在武汉负债50万，月供1万多，你该如何承担？

武汉李雄伟

征信

小伟

客户

融资

负债

案例

方案

置换

贷款

查询

金融 / 财税/法务|定制化咨询服务    编辑 / 李雄伟

这是小伟咨询公众号的第432篇原创文章

关于网贷置换的案例小伟已经写过很多了，每一次案例都有其可以学习的地方，这次案例也非常经典，除了写给名下有负债的朋友看之外，更多的是给那些自己着手操作置换的朋友一个思路；

简单分析一下案例：

客户情况：武汉某事业单位上班，因年少不知网贷凶险，积重难返，开头的经历都是如此类似，但是与其它案例有所不同，客户在其它公司那已经被捞过一次了！公积金缴存基数2w+，目前事业单位工作2年，当前负债50w~60w，月供1w+；

简单看了一下之前的手法，办理的方案都是正确的，征信已经被整理过了，第一步做地很不错！

征信分析：拿到征信时候，很明显可以看到2022年结清了很多贷款，大多数贷款都是19年时借的，2021年与2022年陆续在结清，而征信查询在2022年9月查询一个月内爆了，名下的一些小贷在2022年10年之后陆续结清；很明显，在2022年10月做对了线下置换产品，才陆续上岸；

客户在2022年期间都在跟小贷、网贷斗智斗勇，或结清，或重借，或查询扥等，这样折腾的结果，他的大数据必然非常低，凡是需要数据模型需要评分的，线上过系统必然是无法通过的！客户在找我之前，征信查询已经验证了我的一些猜想，2023年3月就查询了中信、工行，武汉大部分的信用贷款产品我这边都有经手过，基本调性也是非常清楚的，这两个产品操作都是需要扫码过系统的，都是大数据过码；全部都被拒了，这个时候，基本不能再去申请了，任何线上系统审核出额的产品基本不用考虑了；

应该转变思路，通过一些线下人工能干预出额度的方案，再加上客户属于优质单位，公积金基数2w多，这就是他的亮点；在一些常规的重组方案中找找，还有好几个产品符合他目前的情况，客户征信上已经去除了两个方案， 剩余刚好还有两个方案可以办理；客户目前负债50~60w，总月供在月收入范围之内，这是非常好的事，低利率的产品都会计算月供，毕竟利息低，产品门槛要求必然也高；

在确认方案之后开始安排人员着手办理，客户一直在纠结并非方案本身，而是担忧是否能放款‘；

因为有前车之鉴，别人在他大数据较差的情况下，直接让他多出了2个查询，出手无获，现在非常担心，所以就给客户讲解了一下我们的分析逻辑：

很清楚之前所办理的中心和工行的审核尿性，再根据当前征信上的小贷结清与查询情况，判定当前情况并说明办理的方案是人工成本较多，在一番解释之后客户非常信任我们的分析；

小伟坚定认为这将是一个非常经典的案例，甚至想好的该如何动笔，从签约当天开始，从放款到账结束；

在此期间，我们还遇到一些需要给各位分享的一个专业知识点：

客户征信上有一些循环的贷款，也就是我们的网贷，全部都会上征信的，即便乜有使用，也是全额显示在征信上，全额都会算进负债的，好在，客户来公司面谈之前，小伟已经让他将其注销关闭账户了，所以这个细节的坑，客户是没有踩到！

这个循环授信额度，大家都尽量自行检查一下，如果还没有被这些授信额度背刺的就算了，常见的网络循环授信贷款有：京东、美团、滴滴、借呗、百度等等，都是属于这样的额度，没有用但是有个预授信额度，就相当于你随时可以贷出来变成负债； 

所以银行都是会全额计算负债的。虽然和信用卡的授信额度类似，但是信用卡只计算已使用的额度，所以如果有这样的循环额度，想要做低息方案，那么请提前注销提供结清证明吧！

题外话：客户全程非常冷静，抓重点，这是第一个，做负债置换的客户，如此淡定且话少的，并且没有娓娓道来的负债经历和情绪内耗；

这大概就是体制内带来的好处吧！这是因为前面做对了一次置换，债务问题现阶段并不是那么严峻，但是为什么第一次置换成功后并没有成为“回头客”呢？

可能是因为费用问题吧！上一家收费我是没啥兴趣了解的，客户大概是说了十几个点吧！我也没去详细计算，只是听了我们的费用后再三确认有没有其他费用，看了看我和同事一眼（估计当时小伟比较阳光正派吧！哈哈），后面就落地推进了！

首笔批了20万，年化3.85%替换了原来年化17%的贷款，首战告捷，随后又批看一笔28万，先息后本年化3.6%，二年以后才需要还本；

这个案例，就是个好单位的员工做负债置换；

下面小伟总结一下置换的感想：

1、注销并关闭网贷的循环贷款

大家可以参考一下我之前写的文章看对征信的影响，能注销就注销了，前段时间小伟发现自己开通了美团的月付，我还维持了这么就的征信，老马失蹄啊！好在最后关闭的时候告知没有上证明（不然真的是点个外卖分期1年了）

这种东西一不小心真的会在关键时刻来一击背刺了，所以大家要是有贷款需求，无论是新贷还是房贷，还是提前打个详版征信看看，免得到时候搞的措手不及；

2、贷前数据分析：

这个事情是一个方向性的问题，很多朋友在咨询小伟之后，很多不理解为什么我要问收入情况，问征信，不是说你有房有车就能贷款的；

我也是非常不理解，为什么有些人生活的鸡毛蒜皮，可以及较半天，几十万甚至几百万几千万的决策，却觉得只需要在一问一答之间就能解决的；

任何我所询问客户信息的时候，包含个税、公积金、房产、征信等信息，都是本着对方案负责的态度，能尽量整理细节，给出专业适合的建议；

一直坚持做事颗粒度越细，事情的可控性则越大，确定性也是可以提高更多的，或者大多数朋友都是去了网点，柜台客户经理大手一挥让你扫个码过个系统，甚至是给你分析的时间都不愿意给，耽误他办理其他业务；

每个人的情况都是不一样的，你有40w 的小贷，他有50万的信用卡，你有郭茨口的老破小，他有二七滨江的大新等等，都不是同一个维度，用千变一律的解决方法只会浪费查询，错失了上岸机会；

3、从业者更加需要祝总做事的颗粒感：

在贷前就需要分析好贷中的操作，再就是贷后的管理，形成闭环，让客户体验度更好，放哪精益求精，在这一行才会慢慢做的更好，对于数据，要熟练总结对比；

简单打个比方，明确知道各行之间的调性，是最基本的从业经验和素养，哪些银行更注重大数据，哪些影不注重大数据，武汉市面上的信用产品上百个，抵押产品几十个，如何全面了解熟悉呢？

如果单靠零碎去记忆，绝对是记不住的，要一个个案例去实践，一份份征信去对比，才会得到正确的结论；

市面上的产品大部分我们都是会试一次的，在以往发布的很多内容里，产品小伟都是先评测之后在进行文章编辑发送；

市面上的中介，助贷机构参差不齐，银行就在马路边，而分析数据做准确的方案，这样的能力并不是每一个从业者都具备的，但，这是每一位对自己有要求的从业者而言，必须具备的的基础能力；

小伟总结：月供1万置换到月供1千多这不是简简单单的一个方案所决定的，而是过往的案例积累而得来的，一次试错所带来的结果将需要很长的时间去弥补，所以大家不要盲目的去尝试，不用当那个无脑勇士替他人积累失败的经验！这个客户案例还好收入高没有到入不敷出的地步，但是高压月供还是会影响生活的，更不谈收入较低的群体了！

融资贷款是杠杆，经营创造价值，无论家庭还是企业都离不开金融，你可以让你身边多一位了解金融的朋友；

比如加我的微信：18971027229 ，就是一个不错的选择；

我们下期再见！

“贷款”是个专业活儿，会融集团金融事业部会根据你的条件，为你提供免费的贷前指导，综合规划与优化，匹配申请低成本的融资产品，为你解决资金周转需求；我们不为任何一个单独产品做广告，只站在你的角度，量身定制最适合你的融资方案，比你临时随意融资节约30%-50%利息及成本费用！ 1、个人融资服务：公积金、按揭房、寿险保单、打卡工资、个税、按揭车、全款车；2、房产融资服务：装修贷、车位贷、抵押贷；3、中小微企业融资服务：抵押经营贷、流水资金、抵押+信用敞口、专利质押、应收账款质押、融资租赁、工程招标贷、企业订单贷、税贷、发票贷；4、专项大额融资服务：酒店融资、地产融资、经营性物业贷、停车场融资、设备租赁、加油站融资、教育+医疗融资、专业市场融资、股权融资；5、项目服务：银行投标保函、银行履约保函、银行预付保函、农民工工资保函、质量保修保函；6、资金服务：票据贴现、赎楼、过桥、量资、摆账、项目垫资；

李雄伟：武汉贷款自己直接抓药解决，其隐藏的副作用有多大，你知道吗？（322）

李雄伟：在武汉贷款直接找银行！为什么我还找助贷机构呢？（324）

李雄伟：在武汉拥有多套房产，办理抵押贷款是分开办，还是一起办呢？（326）

查看原文 原文转载自微信公众号,著作权归作者所有