对公账户限额设置指南

美友48781336

账户

限额

客户

柜面

开户

可疑

企业

地址

情形

开立

分类分级标准
　　根据客户新开账户程序，分为正常程序开户和简易程序开户。通过正常程序新开账户，客户经理根据行业特征、企业规模和经营情况等，按照客户风险程度由高到低，将账户风险分为禁止开户、可疑、关注、正常、白名单等五类，并在客户尽职调查报告（新版“尽职调查报告”详见附件）列明等级及非柜面渠道限额，非柜面渠道限额设置超一级分行参数或超账户风险等级限额标准，需填写《网上银行单位客户向非同名账户转账限额设置审批表》并经各级有权审批人审批，严禁未经审批随意调高客户限额；通过简易程序开立的账户列入“简易开户”，相关要求按《关于印发〈宁夏区分行小微企业人民币银行结算账户简易开户服务实施方案〉的通知》（建宁函〔2022〕3号）规定执行。

（一）禁止开户类（应拒绝开户）
根据监管要求以及本行管理规定，不得建立业务关系或提供服务的客户，应当拒绝开户。包括但不限于以下情形：
1.提供虚假或冒用他人身份及证件资料开立账户；
2.企业已被列入“严重违法失信”、“注销或被吊销企业营业执照”等异常情形；
3.对企业和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，企业和个人拒绝出示；
4.经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户的企业和相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户的企业，且惩戒期未满；
5.企业和个人组织他人同时或分批开立账户，且无合理、合法理由；
6.企业注册地址不存在或者虚构经营场所；
7.客户洗钱风险为高风险等级，且难以对其采取有效风险控制措施，以及其他被列入反洗钱工作禁止客户准入情形；
8.根据本行金融制裁合规管理规定，被列入禁止客户准入情形；
9.有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动；
10.法律、行政法规以及监管认定的其他情形。

（二）可疑类账户（应上门核实并设置较低限额）
存在可疑情形的账户，开户初期原则上不开通非柜面业务。经上门核实后方可审慎开通非柜面业务，并设定较低的非柜面渠道限额。包括但不限于以下情形：
1.法定代表人或单位负责人对企业经营规模及业务背景不熟悉的；
2.法定代表人或单位负责人开户意愿核实可疑的；
3.企业工商注册后超过较长时间（原则上3个月）再申请开立基本存款账户，且不能提供合理理由；
4.对账地址与注册地址或经营地址不一致；
5.企业地址为双异地（注册地和经营地均在异地）；
6.企业注册地址集中（相同或相近）且多位于乡村；借经济开发区、招商引资点虚设经营地址；以非合法登记注册地址作为集群企业住所、托管或自行分割等；登记注册地址实际不存在或存疑（如留存为居民小区地址信息或地址无门牌号码、或为网址）；同一地址注册大量企业（3家及以上）；
　　7.获知企业或相关个人在其他机构有异常开户行为；
8.小微企业同一法定代表人或单位负责人注册多家（3家以上）企业、同一人代理不同（3家及以上）企业、同一实际控制人控制多家（3家以上）企业开立银行账户；
9.企业要求开通网银，且要求将限额调整至最高，与其经营范围、注册资金等明显不符等异常情况；
10.不同小微企业（2家及以上）开户资料存在较密切关联，如申请时间、地点、联系人、联系电话、联系地址、联系邮箱等相同或相近； 11.法定代表人或单位负责人手机号与本行留存不一致，或法定代表人或单位负责人、财务负责人、财务经办人等留存同一手机号码，或客户留存网络销售虚拟运营商手机号码；
12.法定代表人或单位负责人、受益所有人、控股股东等关联自然人或企业为本行客户，且该客户洗钱风险等级为高风险等级；
13.其他存在《涉赌涉诈可疑资金特征及账户线索核查要点》（银支付〔2020〕49号）中列示可疑特征的；
14.根据监管要求必须上门核实的；
15.客户尽职调查发现其他可疑情况的。
可疑类账户非柜面渠道限额参考标准：日累计金额不超过5万元人民币、日累计笔数不超过10笔，年累计金额不超过日累计限额*250个工作日。

（三）关注类账户（应设置较低限额）
通过开户前的客户尽职调查未发现可疑情形，但存在需持续关注的情形，应审慎开通非柜面业务，并设定较低的非柜面渠道限额。包括但不限于以下情形：
1.客户存在《涉赌涉诈可疑资金特征及账户线索核查要点》（银支付〔2020〕49号）中列示的可疑特征，采取上门核实等客户尽职调查措施后，未发现明显问题，但仍需持续关注；
2.客户办公场所为居民住宅，经上门核实无明显办公设施；
3.客户洗钱风险等级为中风险及以上等级；
4.客户经营范围种类多且杂，难以辨别其主营业务；
5.开户行认为存在的其他关注情形。
关注类账户非柜面渠道限额参考标准为：日累计金额不超过10万元人民币、日累计笔数不超过10笔，年累计金额不超过日累计限额*250个工作日。

（四）正常类账户（应设置合理限额）
除上述三类以及白名单以外的账户，可根据客户行业特征、企业规模和经营情况等，由客户经理合理核定开通非柜面业务以及非柜面渠道限额。包括但不限于以下情形：
1.客户身份信息真实、有效，开户意愿明确，开户目的合理，且不存在异常可疑和需要开展加强客户身份识别的情形；
2.存量客户再次开立新的账户，客户身份信息真实有效，且不存在异常可疑和需要开展加强客户身份识别的情形；
3.经客户尽职调查，认定账户风险程度较低的。
正常类账户非柜面渠道限额参考标准为：日累计金额不超过50万元人民币、日累计笔数不超过20笔，年累计金额不超过日累计限额*250个工作日。