无锡分行案例专刊NO.4—违规发放借名贷款

“橙”心优选，与“宁”相伴

近年来，金融机构“借名贷款”纠纷频发，借名贷款到期无法归还，名义借款人往往强调银行信贷员违规操作、事先明知贷款用途、名义借款人并未实际使用贷款也是受害者等理由，拒绝承担还款责任。借名贷款作为中小银行贷款业务比较典型的严重违规问题，一旦发生，各家银行都会给予严肃问责。一般而言，由于借名贷款所涉及到贷款资料、贷款用途都可能虚假，因此，借名贷款不仅是严重违规，而且在很多时候已经触犯了法律。4月案例专刊的主题为“违法发放借名贷款”，重点介绍三个违规发放借名贷款的案例，希望各位员工引以为戒。 【案例一】2023年初，王某计划购买一套学区房，故在甲银行客户经理张某处申请了二手房按揭贷款，但因资质不佳被拒。张某为其推荐了乙银行的客户经理刘某，但同样因为资质不佳，王某在乙银行的贷款也未申请成功。刘某建议王某可以找个资质较好的人以代持的方式办理贷款，故王某找到朋友孙某，与孙某签订了代持协议，并伪造首付凭证，以孙某名义在乙银行客户经理刘某处成功办理按揭贷款280万元。一段时间后，王某因经营不善无法偿还贷款，与孙某产生纠纷并闹至法院。东窗事发后，因涉及违规发放借名贷款，乙银行客户经理刘某被该银行解除劳动合同处理。【案例二】2014年至2016年期间，时任某地方性中小银行业务管理部信贷管理部经理的莫某在明知实际借款人为曾某某1的情况下，将假借曾某某2（注：曾某1远房堂叔）、李某某1（注：曾某1妻弟）、宋某某（注：曾某1情人）名义的三笔贷款业务分别介绍给甲银行壹支行行长梁某某、甲银行贰支行信贷员向某某、甲银行叁支行行长李某某2。曾某某1用曾某某2、李某某1、宋某某三人名义，使用虚假个人信用资料、虚假贷款项目，真实抵押物向三家支行申请贷款。梁某某、向某某、李某某2在未对贷款用途进行真实性调查的情况下，将贷款申请上报至该银行业务管理部。时任业务管理部经理的莫某在明知这三笔贷款实际借款人是曾某某1，明知贷款用途是虚假的情况下，仍然组织复查，复查中，引导复查人员未对贷款用途及项目的真实性进行调查，复查后，莫某将这三笔贷款上报至该银行贷审会，经过审批通过向曾某某2发放1200万元贷款、向李某某1发放1000万元贷款、向宋某某发放1000万元贷款。贷款发放后，莫某采用虚假受托资料将这三笔3200万元贷款转账到莫某掌控的李某某3、王某、熊某某三人（注：这三个账户由莫某配偶周某提供）的银行账户，其中大部分贷款资金由莫某用于偿还个人债务本息、小部分贷款资金由曾某某1使用。现这三笔贷款已逾期未归还，属于不良贷款。莫某作为地方性中小银行总行业务管理部负责人，明知借名贷款且客户贷款用途虚假，将三户大额贷款分别介绍到三家支行办理，并利用职务便利，引导贷款调查人员未对贷款用途真实性进行调查，三户贷款3200万元大部分都由莫某使用，且贷款全部逾期形成不良。最终，莫某涉嫌违法发放贷款罪被该银行解除劳动合同、开除党籍，被公安机关刑事拘留。【案例三】刘某原系某村村支书。2016年刘某经商需要资金，欲向甲银行申请贷款。因其之前在该银行申请的贷款未归还，不能再次办理贷款业务，要求胡某等五人以他们名义申请贷款供自己使用，在得到他们同意后，刘某便伪造了胡某等五名借款人和贷款担保人等人的相关资料。2016年5月至8月，该银行客户经理晏某，在收到胡某等五人贷款申请资料后，没有对贷款人及担保人提供的房屋信息、资产设备购置、经营项目、经营场地、合同等材料的真实性进行实地调查，因胡某等五人曾在甲银行贷款并如期归还，晏某直接填写各项报表，编写了不实的贷款调查报告、个人信用报告、客户评级授信报告，再将所有资料交本行审贷小组审批、行长签发，最终向上述五人发放贷款共计510万元。上述贷款逾期后，甲银行向法院提起民事诉讼，因涉嫌骗取贷款，法院将其移交至公安机关处理。公安机关在侦办上述骗取贷款案的过程中发现甲银行经办客户经理晏某有违法发放贷款的重大嫌疑。2018年10月31日，晏某经甲银行经检部门工作人员通知并陪同下到公安机关接受调查，如实供述了自己的犯罪事实。2019年1月21日，晏某代一名贷款人偿还了贷款5万元。法院认为，晏某身为金融机构的工作人员,在工作中不认真履行工作职责,违反国家规定发放贷款,数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪，判处晏某有期徒刑二年，并处罚金五万元；刘某以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪，判处刘某有期徒刑二年六个月，处罚金五万元，并责令刘某向甲银行退赔五百零五万元。【案例启示】在借名贷款情形下，银行工作人员抑或是银行主管贷款发放工作的领导，明知借款人是借名贷款或冒名贷款，自己或经上级领导授意或放任下属未对借款人及其贷款资料进行严格的审查，均会因违反《商业银行法》“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查”的规定，导致违法发放贷款数额巨大或造成重大损失，而触犯违法发放贷款罪。因此，银行从业人员在办理信贷业务发放贷款时，必须合规合法，尽职尽责，认真履行审查核实义务；同时要加强学习，了解法律知识，提高警惕，防范风险。【借名贷款定义】借名贷款是指实际需求贷款人因各种原因不能正常程序在金融部门获得贷款，从而采取借他人名义在金融部门获取的贷款。举例：①明知他人假借身份申请贷款，仍授意信贷员放弃贷前调查，审批发放的行为；②“指点”实际借款人假借他人名义进行贷款，并指派信贷员受理该贷款资料，且在未认真开展贷前调查的情况下制作调查报告等手续上签字同意后提交逐级审批的行为；③明知贷款实际使用人与贷款人不一致，且质押物所有人不真实的情况下，仍让他人冒名顶替，发放贷款的行为。【行内规定】《宁波银行员工违规失职行为处理办法》第5.3.1.2违反监管政策行为第(2)项第①条规定：违规发放借名贷款的，给予通报批评或警告处分。【法律小贴士】关于违法发放贷款罪的相关规定：《中华人民共和国商业银行法》商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审查分离、分级审批的制度。《中华人民共和国刑法》1、银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。2、银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定，向关系人发放贷款的，依照前款的规定从重处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前两款的规定处罚。3、违法发放贷款罪的立案追诉标准。银行或者其他金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉：违法发放贷款，数额在一百万元以上的；违法发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的。【内部刊物，请勿转载】