邮政个人养老金有哪些特点

海城金融业务部

作为首批试点机构，海城邮政已开始为符合参与条件的客户推荐个人养老金账户，并为客户提供包含账户开立、资金缴存、产品投资、待遇领取等在内的一站式个人养老金综合服务。

近邮政个人养老金正式上线了。

全国都在在宣传，但是不少人都一脸懵，一个劲儿地问：“这产品该怎么投呢？投了划算不？”

其实仔细研究过个人养老金的人都会发现，个人养老金有两大优势：

一是购买的人可以享受个税优惠。每人每年可以享受1.2万元的个税抵扣额度，在提取养老金的时候，收益部分可以免税，本金部分只需要按3%缴纳个税。

二是可以帮助大家强制储蓄，就像零整取差不多，但是个人养老金账户的封闭运作，可以让那些存不下钱的月光族们，强制为自己存下一笔养老钱。

可是基于以上两个优势，是每个人都适合购买个人养老金吗？答案竟然是否定的！

那我们来算一笔账，按不同档次的个人年度综合税率看，纳税越多的，购买个人养老金，节税越高（看上表图）。

相反，如果你每年的应缴个税税率只有3%（相当于月收入在8000元），购买个人养老金，是享受不到个税优惠的。

说到这里，相信有不少小伙伴会问：我的收入本身就不高，现在买个人养老金，感觉负担太重了，有没有什么更好的养老规划呢？”

的确，如果到现在你都没有为自己退休后的生活配置足够的保障，建议你先暂缓购买个人养老金，等做好了以下功课再买不迟。

　　但是一定要为自己做好风险保障，做好养老规划的第一步，就是要做好风险保障，以规避将来可能发生的风险。对于老年人来说，面对的风险不外乎于2个：生病和意外。

针对这两项风险，我们可以趁早做好这样的风险保障：

第一，社保一定要缴纳足够的年限。根据相关的要求，医保缴纳满一定年限的，退休后是可以继续享受基本养老保险待遇的。缴费年限各地有所不同，有的地区要求缴满15年，有的是要缴满20年（如：中邮邮保一生终身寿险）。所以，我们一定不能忽视社保的作用，在年轻的时候，尽量保证连续缴纳。

第二，合理配置商业保险。遵循“先保障，后储蓄”的原则来配置商业保险 ，毕竟你退休后有再多的养老金，也很有可能因为一场大病而返贫。商业保险的配置可以按照重疾>医疗>意外>寿险的顺序来，并且是越早配置越好。因为在同等保额下，年纪越轻，费率更低。

还有三种方案。

第一种，手头闲钱不多。 可以拉长养老金的储蓄年限。

比如你计划在退休的时候拿到80万元的养老金，但你现在每月只能拿出1000元的闲钱，那按年化收益5%计算，实现这个目标差不多需要30年。所以，你就得做好储蓄30年的准备。如果当中经济状况有所好转，则可以追加每月储蓄的金额，以减少储蓄的年限。

当然，要注意的是，你的规划必须和自己的退休年龄相符，千万別到了退休后还未达成目标。

第二种，手头有一点点闲钱。

手上有一点闲钱的，可以考虑先把其中的一部分储蓄起来，剩下的以每月固定储蓄的方式去完成。比如，你现在手上有3万元，那你就可以结合自己的实际情况，先拿出其中一部分，放入自己的养老金账户里。再从退休时的储蓄目标倒推，看看自己每月还需要存入多少钱（你可以问当地邮政咨询）。 如果你的经济条件允许，当然也建议你可以多存一些。

第三种，手头比较宽松。

可以直接存入一大笔养老基金，用于购买年金型保险或理财。这部分钱将作为你的长期储蓄，一直到退休后才取出来。除此之外，你也可以每月做一些强制储蓄，让自己退休后获得更多的经济保障。

如果想要在退休后享受品质生活，就一定要在年轻的时候做好规划。

以上三种可以到我们邮政各网点去咨询，我们会给您最好的方案。

希望大家都能有幸福的晚年生活~