资产代持的4大风险，为何能用增额终身寿来解决？

沁霞之吉

魏先生是一名私营企业主，早年经历过经营波折，深知经营不易，为了避免企业和家庭资产混同，因此在企业经营较好时，提前将个人的1000万现金资产，放在用其母亲名字开户的银行卡下。

但是母亲在不久后因意外去世，在清理遗产时，魏先生的弟弟发现母亲名下的这笔财产，主张这1000万元属于母亲的生前资产，应当由兄弟两人共同继承，魏先生的资产因此缩水了一半。

这是典型的由于代持人身故而带来的资产外流风险。那么，什么是资产代持？除了人身风险，资产代持还潜藏哪些风险呢？一起来看看吧~

01
资产代持面临的几大风险

目前，在企业经营的过程中，资产代持的情况较为普遍，一般来说主要出于三方面的原因：一是为了保护自身隐私；二是由于个人身份的限制；三是因为政策的限制（如房产限购）等。

所谓资产代持，就是将自己的资产登记或者交给其他可信任的人名下。表面来看是一种财富保全比较便利的方式，但在实际运用中却潜藏着很多风险。一旦风险暴露就会给资产实际所有人带来很大的麻烦，甚至造成资产的外流。

除了案例里代持人的人身风险，资产代持还具有以下常见的风险：

1、道德风险

资产代持一般都会选择自己绝对信任的人，来为自己代持财产。但人性是复杂的，一旦发生道德风险，代持人跑路，代持资产恐怕就难以追回了。

2、婚姻风险

如果代持人的婚姻状态发生变化，代持资产一旦被认定为代持人夫妻共同财产，将有可能面临被分割的法律纠纷。

比如在新疆的李女士想给借住在内地弟弟家求学的女儿贷款买套房，好给女儿留一套婚前财产，但是女儿未成年，受当地购房政策所限，只能先办理在弟弟名下。

可是没等到房产过户，弟弟就离了婚，弟媳竟然以这套房为夫妻共同财产为由，要求分割一半给自己。虽然最终证明购房款都是李女士所出，但是这几年房产自然增值的部分，却需要分给弟媳一半。

3、债务风险

2017年，《人民的名义》一经播出，圈粉无数，看过《人民的名义》的观众都知道，剧中大风厂的股权纠纷是剧情发展的主线。

编剧周梅森在接受专访时表示，观众可能都想象不到，大风厂股权纠纷的原型，竟然来自编剧周梅森自己。

2009到2014年，为了帮朋友，周梅森前后投入4000万元，换得隐名持有一家民企的股权，但是被代持的民企朋友负债太多且违规抵押，被多家法院查封。朋友资金链断裂后，周梅森的股权也被收回。几十年赚的钱，因为一场股权代持就亏没了。

02
如何防范资产代持的风险？

如果看到这里，你依然坚持要选择资产代持，建议注意以下两点：

一是在选择自然人作为代持人时，建议优先选择信用好、没有负债、身体健康、家庭和社会关系简单的人，这样可以尽量避免代持人的道德风险、负债风险和人身风险。

二是在代持行为发生前，聘请律师拟定“代持协议”，约定资产实际所有人和代持人各自的权利和义务，保存好详细的资产转账证明和相关文件，代持人及其配偶子女和实际资产所有人配偶子女作为当事人，全部要签字认可，避免未来代持人婚变、意外可能带来的资产分割风险，同时万一实际资产所有人本人意外身故，代持协议可作为其继承人主张权利的证明。

如果不想这么麻烦，也可以选择通过保险的方式来管理财富。以增额终身寿险为例，和资产代持相比，在财富管理过程中具有以下优势：

一是增额终身寿险在设立时，可以明确指定单个受益人，对于指定受益人的保单，身故赔偿金不会被当作遗产进入法定继承阶段，可以避免因为人身风险而导致资产外流；

二是增额终身寿险的投保人，拥有保单贷款和灵活减保的权限，在企业或者家庭需要周转时可以发挥应急作用；

三是增额终身寿险在经营状况良好时投保，可以避免家庭和企业资产混同，在将来企业遇到经营风险时，家庭的生活也不至于没有一点保障；

四是增额终身寿险可以锁定终身利率，稳健增值，保单的现金价值和有效保额会随保单年度复利递增，虽然增长幅度可能比不上企业经营利润增幅，但是胜在安全稳健，这点在疫情之后更显可贵；

五是增额终身寿险的投保门槛不高，对身体的健康要求不高；可投保费用范围较广，适合各类客户投保。

不过需要注意的是保险只能管理现金类资产，如果是其他类别的资产需要做管理，还需要结合多种财富管理工具。

03
结语

最后，不管是资产代持还是保险，都需要在合法合规、未恶意负债的前期下规划，否则不仅达不到财富管理的目的，还可能会被认定为违法转移资产，得不偿失。