增额终身寿，银行的新宠，为什么是它？每年5万，躺平也能变成100万

娜利~心理潜能工作室～313

增额终身寿，银行的新宠，为什么是它？每年5万，躺平也能变成100万

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最近有不少人收到银行发来的短信，推荐一款热销产品：零存整取，收益写进合同，同比固收产品收益最高，现价3.5复利增长。

这款产品其实是一款保险，叫做增额终身寿。

为什么银行主推，因为这是固收类产品里头收益最高的。

而且，增额终身寿，应该是目前研究成本最低，最容易弄明白，能够符合大部分人的长期储蓄需求的险种。

所以我很推荐大家入手这款理财型保险，既然是实名推荐了，那就详细写写这是什么，让大家了解清楚，所以会有点长，可是读完你会知道这款产品为什么会成为银行的新宠，并且知道怎么选到一款优秀的增额终身寿险。

一．什么是增额终身寿险？

名字叫寿险，字面意思是“人”为标的物，人找上帝喝咖啡了，就赔一笔钱，直接给到受益人。

可是它是“增额”的，所以它的保额是会长大的，对应起来，现金价值也会长大。众所周知，现金价值是退保可以拿回来的钱，或80%可以用于贷款。

所以简单理解为：增额终身寿的现金价值是会不断增值的，就等于投保人手里的现金在不断增长。 比如下图，30岁女性每年交5万，一共是10年，现金价值一直在增值，到60岁的时候到达了120万。

而这些增值计算公式是确定的，不会变化，因此是可以终身复利的，时间推移越长，增值越惊人，目前我们在银行购买的理财产品，像存款，国债都是单利，单利和复利的区别放张图大家可以感受一下：

二．为什么它成为银行的新宠？

主要是因为它是1)固收类收益长期最高，锁定利率；2）研究成本低，简单不复杂，理财小白都可以上手；3）门槛低，每年1万起就可以上车；4）符合大多数人的要求，就是存一笔钱增值，灵活，需要时就可以拿出来；5）超级安全，不担心亏损。

1. 增额终身寿是固收类产品里头收益最高。

固收类，顾名思义就是按照约定好的利率获取收益的理财产品，简单来说就是保本。自从《资管新规》相继落地，目前固收类主要有三种：银行存款、国债、储蓄保险。

银行存款里头，大额存单是较高，6月22日规定大额存单单利最高是3.35%；

国债6月10日发行，3年期3.8%，5年期3.98%。

这些看起来都比3.5%高呢！

这里有两个因素，增额寿是复利计算的，而且是一辈子锁住3.5%的。

存款和国债是单利计算，而且利率一直在下降呢。

所以如果这笔钱是暂时不用的备用金，放在增额寿里头是马力十足+超长待机的。

也许很多人没意识到利率下降是有多可怕，想着最多这100万我放银行里没收益没关系呀，我至少有100万。

可是我们忽略了，人赚钱能力是有期限，不是终身的，我们只有24岁-60岁可以赚钱，60岁之后一直在花钱，如果这100万没利息出来给你做生活费，一直吃本金，越吃越少，就像赵本山小品说的：

人生最痛苦的事情是：人没了，钱还在。

人生最最痛苦的事情：人还在，钱没了。

2. 增额寿研究成本低，简单不复杂，容易上手

对比起投连险、万能险、分红险，这些浮动的险种，要看条款投资的标的是什么，还要看看万能的保底利率是多少，还要计算转入和转出手续费，对于许多人来说太复杂了。

如果觉得不复杂，99%以上是被人忽悠了，只记得一个数字，有5.5%以上的收益，而这个数字是对方为了成交演示给你看的，能持续多久，时间很快就会告诉你。

而增额寿，现金价值白纸黑字写入合同（下图），所见即所得，不浮动，领取也没有手续费。如果要筛选增额寿，如果排除其他功能考虑，对比现价是错不了的。

3. 投资门槛很低

1） 投资金额很低，1万起，刚毕业的年轻人都可以去投资，强制储蓄；

2） 体力成本很低，国债全靠抢，几分钟秒空常见的事情，增额终身寿，选好了随时可以下单。

3） 风险成本很低，不亏损，闭着眼睛买都不用亏损，当然有靠谱的“买手”帮忙是可以买到收益比较高的。

这就像一套门槛很低的金融房产，40岁的你有一笔钱，想做投资，你可以每年20万投进去，连续10年，累计200万，等到90岁的时候坐拥1000万资产。

如果是总价200万的房子今年买的话，地段是不怎么样的，因为像东莞好地段都要5万起，200万的房子加上利息差不多300万。

国家管控，涨价空间和买卖的灵活度骤降了许多。这季度东莞二手房交易只有1000套，少了67%，（原来是3000套一季度，具体哪个季度忘记了，来自本地新闻），房子卖一年，打款等一年。再算算贷款利率+时间价值，是亏还是盈？如果半路不小心去找上帝喝咖啡了，房子要按照继承法“父母、配偶、孩子”平均分，一堆事情。

增额寿这套房产，随时可以拿出来用，百年之后精准给到受益人。可以理解为：购入了一套地段好的金融房产，还是10年分期付款，重点还是免息。

4. 符合大多数人的要求，简单存一笔钱增值，灵活，需要时就可以拿出来

像许多年金，是有固定的返还设置的，交了几十万，每年返几万，如果要退呢，本金可能刚好回本。如果需要大笔现金的情况下，这份保单能提供的帮助是有限，这些保单主要是功能性的。

如果只是想单纯存一笔钱，不确定用途，可能孩子读书/婚嫁，可能老了之后的医疗费用，都有可能。那增额寿在需要的时候是可以退保，或者贷款80%出来应急的，只还利息，不还本金，哪怕是贷款出来的部分，也是按照原来保单的增值复利。

5.超级安全，不担心亏损

自2020年底开始实行《资管新规》，以前大众印象中稳定收益的理财产品不再承诺保本，并且还出现了亏损现象，可以看看央视财报：300多款银行理财产品现亏损！一向稳健的投资，咋回事？可以看看下面这个视频（纯手工拍摄，别嫌弃）

连收益不高的理财产品都面临这亏损，更加不用说基金和股票，甚至更高风险的投资了。所以，现在老百姓面临这一个矛盾：日益增长的财富和钱面临一投出去就亏损的风险。

而增额终身寿是保险，保险合同本质是一份金融合约，合约的权益只依托两点：合约本身和相关的法律。我们买的是一份契约合同，只要合同上白纸黑字写了，保险公司就得履行，迄今为止，你可能听过P2P暴雷，信托打破刚兑，银行理财产品违约事件，但是从来没有发生过一起保险违约事件。

综上5点，在打破刚兑和利率下行的形势下，增额终身寿，它的保本安全、还能兼顾收益和灵活性，被大家发现了，犹如新大陆一样，大家纷纷转向它，成为了银行的新宠。

三.什么人适合买？

1． 给子女准备教育金：子女教育是刚性支出，到了时间是必须支付的，没办法说：等等，等我股票回本了再给学费。所以教育金必须是一笔安全资金，不能挪用，用时间的加持让它一直增值，到时间了就拿出来，增额终身寿可以做到，比如下图0岁开始，父母给宝贝每年准备5万教育，只需要准备10年，剩下的就交给时间：

2. 为自己规划养老：医疗技术的进步，今天新华社新闻说人类寿命或可超过120岁。现在满大街都是银发老人，我们这一代人将会迎来百岁人生，活得越长需要越多钱，国家也说了不能靠社保养老，大家也达成了共识没法养儿防老，所以自行准备商业养老金是未来的大趋势。

3. 有理财财富增值的需求：家庭资产配置中，肯定是需要一笔安全保本的资产的，不可能一把梭买高风险不保本的产品的。上面讲到固收类产品有三种：银行存款，国债和保险。长期来看，保险收益是最高的。

4. 有强制储蓄需求：对于大多数人来说，都想有存款，可是全年不间断的电商促销，让我们没法存下钱。而增额终身寿是可提供一个约束机制，逐步改变我们的消费习惯，每月发工资先存起来一笔做保费，剩下的有多少花多少：

收入-支出=月光族

收入-储蓄=有钱剩

5．希望锁定长期利率：上面也提到全球利率持续下降，80年代的8.8%的保单至今还在兑现着，哪怕是保险公司在贴钱；30年之后了，利率可能跌到负了，那现在锁定了现价3.5%复利的保单，这份保单还是按照锁住的利率兑现的。

可是3年期存款/国债，满期之后，利率下降了也只能接受当时的利率了。

四．什么人不适合买？

1.增额终身寿前几年现金价值是小于所交的保费，简单来说，如果提前领取是会亏损的，如果这笔钱计划是随时会用到，那就不建议购买，如果能放10年以上，建议购买。

2.复利3.5%是按照交满保费之后的现金价值复利3.5%，并不是按照所交的保费，如果介意这点不建议购买。因为保险公司也需要运营成本的，所以我们在挑选增额寿时候，没有其他特殊需求，那就要挑选现价高的。

3．保单一旦开始投保，就需要按照选好的年限去缴费，3/5/10/15/20年坚持去缴费，如果中途断了交不上，保单也是会亏损的。如果有稳定的收入，可以选择长期，如果没有稳定的收入可以选择短期。这也考验一个人是否长期稳定的努力，如果做不到，不建议购买。

不建议购买的点基本就是这些了。没有一个东西是十全十美的，如果它的优点可以满足你的需求，同时它的缺点不影响使用就行。

彩蛋

除了以上5点原因让增额寿成为银行新宠，因为银行主打是收益功能，可是增额寿作为保险，是有其特殊的功能的，比如

1.精准传承，指定受益人，防止财富旁落；类信托功能，防止后代挥霍财富。

2．有些人身体问题多，买不了重疾险，增额寿核保宽松，可以代替重疾险储备医疗金；

3.债务/婚姻风险隔离，得力于保单具有隐秘性，也不容易与他人资产混同；

4.锁定养老社区入住权,在部分保险公司，当总保费符合要求，是可以拿到养老社区的保证入住权的，一份保单解决了：用什么来养老，在哪里来养老的问题。

一声令下，大额存单下调到不超过3.35%，利率下行已经是肉眼可见速度了。

保险的反应速度会稍微迟一点的，因为涉及费率表条款制定等等，可是终究会下调，因为保单是终身兑现的。2019年的4.025%，2020年的3.5%，以后会不会下降呢？如果符合你的需求，可以尽早锁定高利率。