再遭监管预警，“惠民保”们的终局是停售？

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近日，银保监会人身险部向各人身险公司下发了《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》，又一次提到惠民保险的风险问题。 这已经不是第一次预警惠民保险了，大概6个月前，银保监会就下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求对这类业务进行规范。 被监管频频预警的“惠民保”，到底安不安全，我们还要不要买呢？ “惠民保”只赔不赚？ “惠民保”真的会停售 还要买“惠民保”吗？ “惠民保”只赔不赚？首先，我们来看看，监管为什么会接连预警。《通知》的原文这么说：近年来城市定制型医疗保险项目在各地快速发展，但该类业务由于不进行核保、统一费率，产品大都为短期险，可能因为参保人逆选择导致项目不可持续，同时部分地方政府部门还设置了业务最低赔付水平要求。 保险公司很可能出现亏损，降低后续参与积极性。换句话说，“惠民保”很可能出现亏损，保险公司很可能会退出“惠民保”市场，我们面临的后果是以后可能买不到“惠民保”了。 我们再来看两组数据： 1、上海沪惠保的盈亏情况 2022年1月14号，上海沪惠保公布了半年赔付数据，赔付总金额超过3.78亿元。粗略估算1年的赔付，3.78亿*2=7.56亿，沪惠保一年要赔掉7.56亿元。而沪惠保的保费收入，参保人数739万人，每人保费115块，合计保费也不过8.5亿。行内的都知道，保司上市一款短险的成本接近30%，显然，亏损几乎是定局。 2、深圳重疾补充保险的盈亏情况 图源：和讯网 可以看出，在过去5年里，虽然深圳重疾补充保险保费总收入持续增加，但赔付总金额也在逐渐增加，并且赔付总金额整体高于保费收入。 除了2017-2018年保费从20元上调至29元，赔付率为78%，缓解了部分赔付压力外，其他年份赔付率都超过100%。如果再考虑其他运营成本，亏损情况更为严重。 实际上，不只上面提到的两款“惠民保”面临亏损风险，现在市面上大多数“惠民保”都在亏损线上下徘徊。 亏损，显然是“惠民保”的经营方——保险公司，也是购买方——消费者，当下面临最大的风险。 “惠民保”真的会停售又是什么原因，造成了“惠民保”这个局面呢？会不会真的停售？“惠民保”为什么赔付率这么高 1、保费结构，所有人都是统一保费 市面上的“惠民保”，不管20几岁的年轻人，还是八九十岁的老人投保，保费都是一样的，不像其他商业保险会根据年龄风险，区别设置保费。这就会造成年老的、带病的投保积极，年轻的不感冒，中年人可买可不买的情况，最后的局面是“惠民保”参保人群整体年龄偏高。 比如北京“京惠保”，第一期共有140万人投保，其中50岁以上参保人超过65万人，而60岁以上高达39万人，老年客户群里占比接近一半。再比如，杭州的“西湖益联保”，参保人群平均年龄46周岁；河北“冀惠保”、天津“津惠保”，参保人群平均年龄均在48周岁以上；甘肃“全城惠民保”和安徽“蚌惠保”，参保人群平均年龄也都在46周岁以上。年龄越大，生病住院的可能性越大，理赔的风险自然就越高。 2、产品不核保，可带病投保 几乎任何具有社会医疗保险的朋友，都可以投保“惠民保”，而且投保的时候不用健康告知。比如沪惠保的官方产品说明中表达对健康状况的要求：免体检，既往症可承保可赔付。 沪惠保的理赔半年报中显示，肌肉骨骼系统和结缔组织疾病、恶性肿瘤、心血管类疾病为三大高发疾病，肌肉骨骼系统和结缔组织疾病占比37.07%，恶性肿瘤占比35.53%，心血管类疾病占7.7%。而这些疾病基本都是慢性病，很可能投保人知道自己有这些疾病再去投保沪惠保，那么这就是必赔的，这种情况越多，亏损也会越大。 3、整体参保率低，总参保率只有5%左右 各地市“惠民保”产品的参保率差异比较大，从1%不到至80%以上都有。整体来看，全国总参保率在5%左右，大部分地区的参保率目前仍然较低，超过20%的产品为数不多。 这有什么影响呢？ 参与的人数过少，导致保费资金池规模不足，承保机构风险难以把控，同时会使得产品运营成本不能有效薄。比如，根据最新统计，上海总人口数是2.59千万人，如果80%参保沪惠保的话，那么保费规模会达到2.59千万*80%*115元（保费）=23.8亿元，简单算一年赔付达到7.56亿元，也不至于亏，很可能还会盈利。 “惠民保”会不会停售？ “惠民保”的保险期间是一年，不保证续保，跟市场上一年期的商业百万医疗险一样，虽然能让你一直续保，但保险公司有权停售。 你可能会说现在的“惠民保”基本是由政府和保险公司联合推出的，也就是它有政府备书，能说停就停吗？ 有政府备书不假，不过“惠民保”说到底承保是保险公司，还是属于商业保险，不像医保是国家兜底，那保险公司想要持续经营，追求利润也是无可厚非的。 “惠民保”亏损已经成事实，停售风险也确实存在，那么我们还有必要去买它吗？ 还要买“惠民保”吗？ 我们购买“惠民保”，主要图它能给我们报销更多的医疗费用。目前市面上用来报销医疗费用的个人商业保险，除了“惠民保”还有百万医疗险。“惠民保”还值不值得买的问题，我们要对比着里来看。 1）投保门槛 “惠民保”的投保条件非常宽松，不限年龄、不限职业，也没有健康要求，带病都可以投保；而百万医疗险一般要求年龄在65岁以下才能投保，高风险职业会投不了，还需要做健康告知。 2）保障责任 相对来说百万医疗险的保障要好很多，最主要的一点是百万医疗不限医保可以100%报销。医保、“惠民保”、百万医疗险三者的报销范围是百万医疗险＞惠民保＞医保。 3）免责条款 “惠民保”是既往症产生的医疗费用都能报销，只是报销的比例会低一些；但百万医疗险对既往症是免责的，完全不赔。 不过，惠民有两点不赔需要注意： 一是医保断缴的不报销，如果因为换工作或者别的原因导致医保断缴了，即使“惠民保”还在保险期间内，也是报销不了的； 二是未经社保结算不报销，如果本身有社保但是就医的时候没有经过社保结算，那么“惠民保”也是不报销的。而以上这两点对于百万医疗险没有任何影响。 4）续保条件 “惠民保”不保证续保，今年买了，明年还能不能买需要看当地的政策。百万医疗险要分产品，如果不保证续保的，和“惠民保”差不多，要看保险公司的续保方案；如果是保证续保的，那么不用担心，只要在续保期间内都能保，一般保证续保的时间有6年/10年/20年。 这么一对比，不管目前“惠民保”的盈亏怎么样，也可能会面临停售，但以下人群除了“惠民保”其他的医疗险基本没得选，还是值得重点考虑“惠民保”的： 年龄过大：“惠民保”不限年龄，七八十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。 身体欠佳：曾经得过大病或者目前身上带病的，可以选择投保一份“惠民保”。 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗险排除在外，“惠民保”给他们开了绿灯。 以上这些朋友对“惠民保”的态度可以是，能薅一年是一年。其他人群更适合入手百万医疗险，价格也不贵，成年人基本上也就只要300元左右。 今天的文章就分享到这啦，欢迎评论区给我留言~ 本文为非原创文章，如有侵权请告知删除！ <a href="https://mp.weixin.qq.com/s/R0B_0KOjrlVN_nP8-vNMvQ" >查看原文</a> 原文转载自微信公众号,著作权归作者所有