分红保险——高净值人士最理想的财富规划工具

玉珍财智Jenny

<p class="ql-block">分红保险(ParticipatingWhole Life Insurance),是延税、免税的一种投资储蓄型的人寿保险。加拿大的投资移民和高收入人群通常会运用它做资产保值类投资。它从各方面来说都完美地满足了他们的投资需求。具体原因如下:</p> <p class="ql-block">一、合理配置资产</p><p class="ql-block">资产配置首先要遵循的基本原则就是分散化,不要把鸡蛋放在同一个篮子里。特别是对于高净值资产的客户,分散化的投资可以把自己的投资风险规避到最小。在加拿大这个高税收,高福利的国家,理财的另一大核心问题就是税务规划。</p> <p class="ql-block">有了一定财富积累之后,配置一定资产在金融理财产品中也是必不可少的。因为合理的理财产品可以帮助客户抗通胀、分散风险,同时获得稳定资产收益。其中很多性质的投资是房产与经营性资产无法替代的。投资股票、债券甚至房地产、基金都可以帮助客户积累财富,养老年金计划可以帮助客户在退休后完成财富自由的目标,而保险性资产可以对家庭和经营性投资进行保护,甚至在紧急情况下进行“输血”,而人寿型资产则是家庭与子女的一把保护伞。世界上的富豪们至少都有45%以上的资产是投资在稳定回报里的,分红保险就占了大部分的家庭资产。</p> <p class="ql-block">二、风险管理的重要性</p><p class="ql-block">特别是许多的投资移民是空中飞人,虽然移居加拿大,但其实并没有真正舍弃国内的事业,而是让国内的生意继续运转来支撑家人在加拿大的生活。正因为此,他们更加需要做稳当的风险管理。未雨绸缪,才能抵御不可预知的风险。</p><p class="ql-block">资金的灵活性也是非常重要的。分红保险作为一个灵活的长线投资,保单里面的现金值可以灵活地应对不时之需。举个例子,李先生为了让孩子有一个更好的教育环境,他在2001年选择了移民加拿大,但同时,为了保障家人的生活质量,他选择的做空中飞人,继续运营国内的事业。他明白资产转移的重要性,于是购买了分红保险,每年往保险里投进10万元保费。然而在2008年,世界经济发生金融危机,李先生的企业也不免于难,公司资金发生严重短缺。正是这个时刻,王先生往保单里面借出了50万元现金解决了公司的资金危机,而且保单的人寿保额不受影响。</p> <p class="ql-block">三、稳定高效的资产增值</p><p class="ql-block">在当今动荡的经济形势下,投资者更多地是寻求资产的稳定增值。然而既能有稳定的投资收益,而又能够免税复利增长的投资产品在市场上更是少之又少。正因如此,分红保险的优越性在当今投资环境下越为突出,它兼具收益稳定和免税复利增值的两个重要特性,某种意义上而言,分红保险可以说是在规避风险的同时,获得了高收益回报。</p> <p class="ql-block">四、保险在税务层面的优势</p><p class="ql-block">身处万税之国的加拿大,投资者除了要寻求稳定高效的投资产品外,更重要的一点是如何合理地避税让收益最大化。加拿大出台了一些具有税务政策优惠的一些投资帐户,例如RRSP,RESP, TFSA, 这些政策皆具有抵税、延税的功能,这些税务优惠政策很大程度地把投资者的投资收益扩大化了,因此这些产品在加拿大广受欢迎。</p><p class="ql-block">然而,在大家争相把钱投进RRSP,RESP, TFSA的同时,很多人却把另一个同时享有税务政策优惠的产品忽略了,那就是保险。众所周知,加拿大有三个免税工具,一是TFSA,二是自住房,三是保险。其中,保险的延税和免税功能是最为出众的。</p> <p class="ql-block">各大保险公司的当前回报率</p> <p class="ql-block">五、提取养老金</p><p class="ql-block">对于已经奋斗了大半辈子,并积累了足够的财富的人们来说,如果有大额的分红保险,等年纪大了,可以从分红寿险里面取出钱作为退休收入来源;也可以抵押保单,拿出资金用于生活支出,同时通过保单抵押拿出来的资金完全免除应缴税项。这也是分红保险一个非常独有的特性。</p> <p class="ql-block">六、免税资产传承</p><p class="ql-block">作为高资产人士,多年来所累积的大量财富如何才能被完整地传承呢?在加拿大,虽然没有遗产税,但在我们百年之后,名下的所有资产都必须按去世当天的市场价值计算成当年的收入并冻结,并且要在6个月内用现金向税务局缴纳收入所得税。对于成功人士名下资产通常来说会不少,因此税率也会相当高,基本上是以最高税率来缴税,再加上1.5%的遗产验证费,2%左右的遗产执行费,3%左右的律师费,资产的总额又失去了6.5%,能够留给下一代的差不多就一半了。然而如果通过人寿保单指定受益人的方式来传承的资产,不仅完全免税,同时在继承方面完全不需要任何额外的清算费用,当然也有人说利用信托也同样可以免税的,在这里就不展开说了。请看下面这两张图,遗产费用的对比及拥有信托和分红保险特点的对比表:</p> <p class="ql-block">分红保险与其他投资相比:</p> <p class="ql-block">看看这些成功的企业名人们都是怎么说的:</p> <p class="ql-block">想了解详情,欢迎联系Jenny 注册理财人寿规划师!联系电话:6476865880</p><p class="ql-block">微信号:J6476865880或扫下方二维码</p>

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