阿辉的美篇

阿辉

财富管理进入保险时代

有人说保险是保障，有人说保险是储蓄，也有人说保险是投资……但对富人来讲：从法律的角度进行资产保全，这种方式就叫保险！

保险无法给富人以灵活的存取功能，无法给予富人高额的投资回报，却能帮富人进行资产保全和传承，最近在某电视台财经频道，经济专家坦言：财富管理已经进入保险时代了！

现在有越来越多的人主动找上门来买保险，想要留座金山给后代，一怕他们不够吃，又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时，保险就很好地解决了这几个问题。因为只有保险才是最佳的财富保全和传承工具。

中国的富人群体，购买保险一般来说都是出于以下两个目的：高端医疗、财富传承。事实上，保险也能很好的完成这两个目标。

通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富，建立了一道企业和家庭的防火墙。

2019年10月25日，南京的一家媒体爆料，本市连续出现两张1000万元的大额保单，购买的都是年金类保险，投保人主要目的是为了财富保全和传承。

全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。

守富传富最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

买年金险的最佳时机别错过

年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。

现在银保监会将年金保险的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%，为啥引发了行业震动，大家都知道，年金险一般都是复利计息，4.025%复利，40年可达到实际年利率9.5%，问问市面上哪个理财产品能够保证9.5%的收益？且毫无风险？我们来看下图：

以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；

以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。

而目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达50年锁定4.025%的复利。所以很确定的是，一旦遇到4.025%的年金险，基本上是躺着就把钱赚了。

即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。

2018年中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局四大部委联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

在这份《意见》里和老百姓钱袋子密切相关的就是关于打破刚性兑付，银行理财产品不再保本保收益，连保本基金也不再承诺保本。

为什么要打破刚性兑付？讨论这个问题时，首先要明确一个投资观点，那就是“有收益就有风险”或者说“收益越高，风险越大”。任何不谈风险的收益都是耍流氓。

现在还能抓住4.025%或3.5%复利的终身领取的年金产品作为最底层的资产配置，现金价值明确写进合同的产品是再好不过的配置了。

所以说：购买年金险最佳的时间要不是20年前，要不就是现在，如果你20年前错过了，就别再错过当下，且买且珍惜！

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