<p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">最近有小伙伴跟我说</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">我爸妈买的那个保险最后算算</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">真不如银行理财收益高</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">其实叔叔阿姨不论是保险意识还是理财意识真的很不错</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">在很早之前就做了规划</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">遗憾的是收益没有达到预期</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">我想这其中还是有原因的</b></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">我们经常会听到</span></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">10个买保险险的小伙伴里面</span></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">至少有一半的不知道自己买的是什么保险，</span></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">那剩下的5个小伙伴中，</span></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">到底有几个可以认认真真</span></p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(22, 126, 251);">从头到尾一字不落的读完一份保险合同呢？</span></p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><b style="color: rgb(1, 1, 1);"><i> 最少必要知识</i></b></p><p class="ql-block">所以买保险，不止要避坑</p><p class="ql-block">更不能给自己留坑</p><p class="ql-block">不仅要一字不落的看合同，</p><p class="ql-block">更要清楚我们买的到底是什么？</p><p class="ql-block">所以我们今天先来了解关于</p><p class="ql-block">保险的最少必要知识</p><p class="ql-block">我们以一张生命全周期的“草帽图”来看！</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block">草帽图中有两条曲线，上面的是收入线，下面的是支出线</p><p class="ql-block">我们以60岁为时间点来看</p><p class="ql-block">假如在60岁之前</p><p class="ql-block">我们因为生病、意外失去了健康，甚至是生命，这是短命风险</p><p class="ql-block">假如我们在60岁之后</p><p class="ql-block">因为收入不足，或者投资失败带来的钱不够花这是长寿风险</p><p class="ql-block">那我们如何应对短命风险呢？</p><p class="ql-block">很简单</p><p class="ql-block">通过保障型保险应对冲短命风险。</p><p class="ql-block"><b><i> 什么是保障型保险</i></b></p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block">保障型保险的最大特点，花小钱办大事，</p><p class="ql-block">低保费撬动高保额，并且杠杆非常高</p><p class="ql-block">我们知道赚50万很难，但是50万的保额</p><p class="ql-block">有时候只需要几百或者几千的投入。</p><p class="ql-block">保障型保险包括寿险（定期寿险）、意外险、重疾险、医疗险。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block">01</p><p class="ql-block">定期寿险</p><p class="ql-block">有些保险，你买它的时候，心里想的念的都是你爱的人</p><p class="ql-block">我们先来“留爱不留债”的寿险</p><p class="ql-block">这里我们先说定期寿险（后面讲长命风险时会说到终身寿险）</p><p class="ql-block">被保险人在合同约定的时间内死亡或者全残，</p><p class="ql-block">保险公司赔一笔钱，</p><p class="ql-block">我们不能小看这一笔钱，</p><p class="ql-block">我们这个年纪大部分人都是上有老，下有小，</p><p class="ql-block">身上可能还背着一大部分房贷和车贷</p><p class="ql-block">经济支柱如果高度残疾了真的很可怕</p><p class="ql-block">不仅失去了原本的赚钱能力还需要一直花钱</p><p class="ql-block">再不幸万一经济支柱倒下了</p><p class="ql-block">贷款的债务会不仅转嫁给家人，</p><p class="ql-block">如果无力还款房子早晚还会被银行收走</p><p class="ql-block">02</p><p class="ql-block">意外险</p><p class="ql-block">这个大家都很熟悉了</p><p class="ql-block">抵御小朋友日常小朋友突发的猫抓狗咬、磕碰划伤</p><p class="ql-block">比如入幼儿园、小学、中学时的“学平险”</p><p class="ql-block">需要特别注意的是</p><p class="ql-block">意外险保障的是因意外导致的疾病、身故和残疾，</p><p class="ql-block">同时需注意意外指的是<b style="color: rgb(255, 138, 0);">“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”</b></p><p class="ql-block">而自杀、过度疲劳导致的猝死，是不赔付的</p><p class="ql-block">讲到这里大家是不是也就明白了意外险和寿险的区别了？</p><p class="ql-block">是不是也就解决了你心里那个疑惑，担心死亡或者全残，</p><p class="ql-block">买意外险不就够了，为什么还要买寿险？（请看👆标黄的地方）</p><p class="ql-block">03</p><p class="ql-block">重疾险</p><p class="ql-block">我们常常称它为“收入损失险”</p><p class="ql-block">假如不幸患罹患重疾，</p><p class="ql-block">保险公司会赔偿一笔较大金额的费用，供我们自由支配，</p><p class="ql-block">其实更多的是用来弥补</p><p class="ql-block">因病无法工作造成的收入损失以及后期的康复费用，</p><p class="ql-block">在2007年旧版重疾规定中，国家规范了25种重大疾病定义，</p><p class="ql-block">明确各家保险公司理赔条件一致性。</p><p class="ql-block">而2020年底沸沸扬扬的重疾新规中，</p><p class="ql-block">将25种统一理赔条件的疾病，增加到28种，</p><p class="ql-block">新增三种统一理赔条件的重大疾病及三种统一理赔条件的轻症责任</p><p class="ql-block">基于重疾险的复杂及重要性，后面会一一拆解</p><p class="ql-block">04</p><p class="ql-block">医疗险</p><p class="ql-block">医疗险是用来补充社保不足的，可以报销社保不能报销的部分。</p><p class="ql-block">不限疾病种类，住院花了钱，就可以报销</p><p class="ql-block">（但需要注意大部分产品都有免赔额）</p><p class="ql-block">很多小伙伴会觉得有社保就够了，</p><p class="ql-block">其实社保是有起付线和封顶线的，</p><p class="ql-block">并且社保目录外的药物报销不了。</p><p class="ql-block">社保能够报销的住院费用仅为实际花费的60%—90%不等，</p><p class="ql-block">而且是社保范围内的60%—90%。</p><p class="ql-block">可能你看过《我不是药神》，</p><p class="ql-block">患有重大疾病时，</p><p class="ql-block">延续生命的其实主要是自费药、进口药，</p><p class="ql-block">而这些药很多是不在社保目录范围内的，</p><p class="ql-block">自己还是需要花不少钱。</p><p class="ql-block">所以补充的商业医疗险非常有必要，</p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">趁着年轻身体体况好，</b></p><p class="ql-block"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">能上车就早上车</b></p> <p class="ql-block">说完了短命风险的对冲方式，最后简单说说长寿风险</p><p class="ql-block">我们人这一辈子生老病死都需要花钱</p><p class="ql-block">如果因为退休之后收入不足或者投资失败导致的钱不够花</p><p class="ql-block">是我们需要面对的长寿风险</p><p class="ql-block">那我们通过保障型保险对冲短命风险，可以通过理财型保险应对长寿风险</p><p class="ql-block">主要包括年金保险和终身寿险</p><p class="ql-block">05</p><p class="ql-block">年金险</p><p class="ql-block">一次性/分若干年向保险公司交钱，到了约定的时间，</p><p class="ql-block">保险公司就会定期给你打钱（一般是每年或每月），</p><p class="ql-block">直至合同到期或者人不在了。</p><p class="ql-block">比如养老年金或者提前给孩子规划的教育金。</p><p class="ql-block">近些年不论是国内还是国外利率都是下行是趋势，</p><p class="ql-block">余额宝收益早已破3，</p><p class="ql-block">西方很多发达国家也已是负利率时代，</p><p class="ql-block">保险作为风险最低的一种储蓄方式，</p><p class="ql-block">保本而且会按照合同上约定的利率一直保证下去</p><p class="ql-block">比如已经停售的4.025年金</p><p class="ql-block">合同上写的利率是4%，</p><p class="ql-block">那就会按照这个约定复利滚存下去</p><p class="ql-block">4%的复利意味着什么？</p><p class="ql-block">大家可以去搜一下“七二法则”</p><p class="ql-block">每隔十八年，存进去的本金就会翻倍</p><p class="ql-block">10万变20万，100万变200万</p><p class="ql-block">它不香么，真的很香</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block">06</p><p class="ql-block">终身寿险</p><p class="ql-block">被保险人任何时间死亡或者全残，</p><p class="ql-block">保险公司都会赔一笔钱，</p><p class="ql-block">相对于定期寿险适合于成熟期</p><p class="ql-block">并且经济情况宽裕的家庭或者个人，</p><p class="ql-block">亦或者是通过最低的成本将家庭财富传递给下一代</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block">最后敲黑板</p><p class="ql-block">对于30岁上下的我们，</p><p class="ql-block">首要考虑保障型保险，</p><p class="ql-block">早规划早上车，</p><p class="ql-block">因为我们永远不会比今天的我们更年轻，更健康</p><p class="ql-block">理财型保险在我们人身型保障保险做全面之后再规划</p><p class="ql-block">而对于收入结构单一，</p><p class="ql-block"><span style="color: rgb(237, 35, 8);">收入水平低的家庭，越需要保障型保险</span></p>