关于贷款，你需要知道的

平安万燕平

当今社会，借贷已成为十分普遍的现象。央行数据显示，截至2021年2月末，人民币贷款余额177.68万亿元，而2020年全年国内生产总值为101.6万亿元。而汇丰银行的一组数据显示，2019年90后人均负债达到12.79万。借贷（负债），已经成为现代人必须面对和善加管理的课题。 因为正当的消费和经营需要，在能力范围内理性借钱，可以更快地实现梦想，有时甚至能改变命运。但是借贷是需要偿还利息或者背负人情的，借款人应该清醒地认识到这一点，合理评估利弊并付出必要的代价。 本文的重点在于，当决定借贷时，或已经有贷款在身时，如何更好地申请和管理贷款。 一、贷款常识 从资金来源来说，贷款可分为私人之间借款、银行贷款和小贷公司贷款。当需要小金额或短期借款时，可以适当考虑私人借款，临时用一下。但是当需要使用较长时间，或者借款金额比较大时，找银行借款更方便。至于小贷公司的资金，一般利息较高，费用不透明；更痛苦的是，一旦借了小贷公司的钱，很多银行会拒绝再借钱给你；另外，一旦逾期，小贷公司的催收也不规范。所以只要还有选择，最好避免向小贷公司借钱。 申请银行贷款，成本相对更低，流程相对透明，对申请人比较有利。 从申请渠道来讲，可通过银行工作人员/APP/网络等渠道申请，这种方式的好处是没有额外的费用，适合贷款人资质较好、申请流程较简单的贷款产品。在必要的情况下，也可以通过中介来申请。有可能会产生手续费，或者被中介忽悠。比较适用于贷款人资质不够好，或对产品要求比较高时。当然有些银行产品，还只能通过中介来申请。这时候，一定要找到可靠的中介。 从资金用途来说，可分为消费性贷款和经营性贷款。从贷款方式来讲，又可分为信用贷款和抵押贷款；等等。不同的贷款在要求、利率、还款方式等等方面都有所不同。 二、贷前明确自己的需求 一般人在不需要贷款的时候，根本不会去关注贷款知识。一旦需要钱，就开始担心着急，恨不得立刻拿到钱，从而多少会有一些盲目行为。 在正式申请贷款前，我们需要搞清楚自己的需求，这是找到合适产品的第一步。专业的贷款顾问也有义务帮助客户全面地梳理这些信息，从而才能提供合理的建议。 厘清需求的几个问题：为什么要贷款（贷款用途）、需要贷多少、什么时候用、用多久、还款能力。 通常我们需要如实地告知经办人员申请贷款的真实用途，并认真地征询经办人员的办理意见。不要试图隐瞒真实用途，因为即使顺利放款，后面银行也可能因为跟踪到用途违规，而收回已发放的贷款。那时候就很被动了。 当贷款金额不多（30万以下）、使用时间不长时，可以考虑信用贷款。放款比较快，比较方便。反之，当贷款金额超过30万、且短期内不容易结清时，可优先考虑房屋抵押贷款。虽然办理周期会长一些，但是利率更低。另外，当前期负债过高，需要优化贷款结构和征信时，也可以考虑申请房屋抵押贷款。 如果急需用钱，可选择的贷款产品就少，成本有可能会增加。因此不要等到事到临头才申请，尤其是征信不那么好的，需要提前一段时间维护征信，再申请贷款。宁可早借早还，不要急时抱佛脚，以免产生不必要的损失。 用多久，主要涉及还款时间。这个问题，常常被忽略，因此付出代价。如果不需要用太久，可以优先考虑能够提前还款且无违约金的产品。 还款能力往往决定了用多久。只是还款能力还决定了你可以选择先息后本、等额本息，或者其他还款方式。 明确自己的需求，是正式申请贷款的第一步。 三、梳理自己的资质 资质就是用什么证明你的还款能力和还款意愿，从而让银行愿意把钱借给你。 首先是年龄。22岁以下和55岁以上人群基本不能借到正规银行贷款，因为没有稳定收入。这也是对这两类人群的一种保护。 其次，名下是否有保单、公积金、房产、车辆、营业执照等。这些东西是还款能力的一种证明。 第三，征信。征信是还款能力和还款意愿最直观的体现。包括职业信息、过往负债及还款情况等。是否为白户？目前负债是否过高？是否有过逾期？是否有小额贷款公司贷款?等等。很多人缺乏最基本的征信知识，漠视征信，导致需要贷款时付出痛苦的代价。 向银行申请贷款，银行是一定需要查询征信的。如果你的经办人告诉你不需要查询，那是不靠谱的，可以直接换人。 资质越好，可供选择的产品越多，资金使用成本可能越低。银行审批时，会结合资质和大数据来综合评估，从而决定放款额度及收款方式。 四、提前问清楚费用和资金来源渠道（资金方） 一是经办手续费。如果自己资质优秀、资料齐全、申请的产品办理流程也简单，一般正规银行是不会收取手续费的。反之，有可能会出现手续费。出现手续费的时候，一定要问清楚手续费包含哪些服务内容，不要中途又出现其他费用。 二是其他隐藏费用。除了经办手续费和利息，有些贷款因为不是自有银行资金，需要支付给资金方利息的同时，放款机构还要收取另外的费用作为它的利润来源。而申请这种贷款的人，往往资质不一定很好，所以又会收一笔保险费，转移逾期风险。所以，不是很专业的人往往只关注到利息，但实际上它可能隐藏了三笔费用。 网络贷款通常是这种形式。或者说只要不是直接的银行贷款产品，都会多多少少有一些额外的费用。 如果资质好，当然要尽可能绕道。但是，如果短期内需要钱，资质又不够好，可能也需要短期使用一下。这个时候，我们需要关注资金方到底是不是银行。 资金方如果是银行，征信上可能显示的就是银行贷款，就有利于我们养护一段时间征信后，转向更优质的贷款。而如果资金方是小贷公司，则不利于后期转贷。 五、贷后管理 专业的经办人员会协助你做贷后管理，不专业的，自己都没有贷后管理的概念。 首先需要提醒你资金要合规使用。不可以违规流向禁止领域，否则已发放的资金有可能会被银行收回。 其次，提供后续资质养护和必要时转贷的建议。贷款实际上是现金流管理的一环，当我们维护好资质，意味着我们未来将拥有低成本使用银行资金的资格。这个资格我们不一定要动用，但是有必要长期保留和维护。尤其是资质不好时，更需要进行养护。 主要是征信养护和获取一些能够提升信用的资产。如购买保单、缴纳公积金、办理营业执照、结清不良贷款、杜绝逾期等。 到了时间节点，或者出现好的转贷契机，需及时提醒转换贷款产品。 六、借款人应当考虑购买一些人身保险 一个人有收入、有还款能力，才愿意也才能够进行借贷。而有收入的人，往往也背负着家庭责任。当背上债务时，人的压力会增大，常常会失眠、焦虑，影响身体健康。此时需要考虑万一发生人身风险，债务很可能就会转移到家庭或亲友。所以，我们需要保障当发生人生风险时，例如发生重大疾病或者重大意外时，仍然有一笔资金足够偿还贷款，从而使得贷款不拖累家人亲友。 这是我们责任感的体现。我个人觉得，如果一个人不愿意买保险，最好不要借钱给他。 如果觉得终身型保险太贵，可以考虑定期保险，保障期间和借款时间相同、保额和借款额度相等即可。费用会下降许多。 七、总结 贷款是现金流管理的一环。合理贷款可以帮助我们更快实现梦想，甚至改变命运。但不要盲目贷款。一旦申请贷款，需要做好贷前、贷中、贷后管理。 八、版权说明 本文原创作者孙平一个非常优秀同事，从文中可以看出我这个同事是非常专业而且三观非常的正👍良心经典之作我觉得会对大家有帮助！欢迎点赞、分享给朋友或朋友圈帮助更多有资金需求的朋友做贷款前的导航参考。我对各类贷款、保险、理财等方面经验丰富，有相关问题，欢迎咨询。