moon💓月亮的美篇

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近年来香港保险产品倍受内地客户追捧，特别是储蓄险、重疾险等产品。随着国内人口老龄化趋势显现，国家从政策层面鼓励居民自主投保，内地保险市场近年来异常繁荣，多年受高净值客户亲睐的香港保险也“飞入寻常百姓家”。内地客户购买香港保险必须要在香港当地签约才能保证合约有效合法，目前投保人只需要在第一次缴费时亲自到香港验证身份，之后保费续缴和理赔都不用本人到香港进行，方便快捷。

1.香港储蓄险在产品功能上的优势表现在：

* 美元资产配置：香港保单以美元或港币计价，而港币是联系汇率，与美元挂钩，因此持有香港保险便意味着持有美元资产。通过配置香港储蓄险，可用于未来子女出国留学、出国移民、海外就医、家庭出国旅游、购置海外房产等用途，或者仅作为货币对冲、抵御人民币贬值风险，进行家庭资产多元化配置的工具。

* 简易信托功能：保单持有人可以预先安排，在被保险人身故后，保单的理赔款不会一次性交予保单受益人，而是采用一种“类信托”的方式按照某种频率（如按月、按季、按年）发放给受益人，剩余部分的理赔金将放在保险公司以一定的利率积存，可有效避免受益人“挥霍”理赔款的问题。

* 保单传承功能：近年港险推出的很多终身寿险计划加入了“转换被保险人”选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如父母赠予子女），保单的被保险人也因此转换，如此可保证保单的储蓄功能（现金价值）在转换过程中不会中断，不仅能够实现保单收益的“无缝滚存”，还能够避免保单受益人继承大额遗产时产生的税务、挥霍问题，成为高净值人群进行财务、税务规划的一种有效工具。

* 保费融资功能：港险还能提供大额寿险保单的保费融资，通常客户只需自己缴付保费的30%，剩下70%保费由银行贷款提供，就可以购买一张大额的寿险保单。如香港万用寿险保单每年提供的实际派息率大约为4%，而保费融资的贷款利息通常为1.5%至2.5%，派息率与贷款利息之间的息差可起到一定的杠杆作用，客户可通过融资赚取“息差”放大收益。

* 保单假期功能：近年来有香港保险产品提供保单假期功能，如保单持有人因为财务周转或外汇管制等问题而无法缴纳当期的保费，从持有保单后的某个年度（如第三年）起，保单持有人可以暂缓缴付保费（如有产品规定最多二年），保单并不会在此“假期”期间失效。

 2.下面来看下图对比数字：

有图可见，香港计划从第10个保单年度开始就要优于其他内地保险公司产品，到20个保单年度后，优势越来越大，而且差距是成倍数增长的。