“合规知识周周学”第92期--民法典之“民事主体”

合规管理部

民事主体

（一）法条规定
《民法典》第2条：民法调整平等主体的自然人、法人和非法人组织之间的人身关系和财产关系。
1、自然人
第19条：八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
第20条：不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
第21条：不能辨认自己行为的成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。
八周岁以上的未成年人不能辨认自己行为的，适用前款规定。
第22条：不能完全辨认自己行为的成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。
第35条：监护人应当按照最有利于被监护人的原则履行监护职责。监护人除为维护被监护人利益外，不得处分被监护人的财产。
未成年人的监护人履行监护职责，在作出与被监护人利益有关的决定时，应当根据被监护人的年龄和智力状况，尊重被监护人的真实意愿。
成年人的监护人履行监护职责，应当最大程度地尊重被监护人的真实意愿，保障并协助被监护人实施与其智力、精神健康状况相适应的民事法律行为。对被监护人有能力独立处理的事务，监护人不得干涉。
2、法人
第57条：法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。
第74条：法人可以依法设立分支机构。法律、行政法规规定分支机构应当登记的，依照其规定。
分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。
第76条：以取得利润并分配给股东等出资人为目的成立的法人，为营利法人。
营利法人包括有限责任公司、股份有限公司和其他企业法人等。
第87条：为公益目的或者其他非营利目的成立，不向出资人、设立人或者会员分配所取得利润的法人，为非营利法人。
非营利法人包括事业单位、社会团体、基金会、社会服务机构等。
第96条：本节规定的机关法人、农村集体经济组织法人、城镇农村的合作经济组织法人、基层群众性自治组织法人，为特别法人。
3、非法人组织
第102条：非法人组织是不具有法人资格，但是能够依法以自己的名义从事民事活动的组织。
非法人组织包括个人独资企业、合伙企业、不具有法人资格的专业服务机构等。
（二）法条及变化分析
上述系列条文系《民法典》对民事主体的分类，共分为三类，分别为自然人、法人、非法人组织。其中，自然人又分为无民事行为能力人、限制民事行为能力人与完全民事行为能力人；法人又分为营利法人、非营利法人、特别法人。相比较《民法通则》来说，《民法典》在民事主体方面的变化是将公民改为自然人，增加非法人组织作为重要的调整对象，降低了限制民事行为能力人的年龄，专门规定了非营利法人和特别法人。
（三）对农商行经营管理的影响
1、信贷业务
未成年人财产担保效力问题。信贷业务中，出现监护人以未成年人财产设定担保的，涉及处分未成年人财产的行为效力判断问题。
2、运营管理
不具备完全民事行为能力人业务办理问题。民事行为能力是指民事主体独立参加民事活动，以自己的行为取得民事权利或者承担民事义务的法律资格。自然人的行为能力直接决定了其在银行办理业务的法律效力，自然人开立个人结算账户、存款等行为时，对自然人行为能力的判断至关重要，故作为银行业务的起点，对自然人行为能力的审查与业务办理息息相关。另外，运营业务中，还涉及处分无民事行为能力人、限制民事行为能力人存款问题。
3、金融市场（含理财）
不具备完全民事行为能力人购买理财问题。农商行要加强自然人民事行为能力的审查，不得为无民事行为能力人、限制民事行为能力人办理理财业务。
（四）相应对策
1、信贷业务：

接受未成年人财产抵押的，原则上须符合“为被监护人利益”。如抵押所担保的贷款主要是住房按揭贷款、留学、医疗等消费类贷款，能体现为未成年人利益向银行借贷的，客观上能提高未成年人的生活、学习环境、身体健康的，这类抵押担保可以接受，但需要严格审查核实相关用途证明材料；但借贷用于经营而设定抵押担保，或为第三人债务提供抵押担保的，不能体现为保护未成年人利益的原则，不能接受此类抵押担保。
2、运营管理：

（1）居住在中国境内16周岁以上的中国公民，应出具居民身份证或临时身份证。军人、武装警察尚未申领居民身份证的，可出具军人、武装警察身份证件。居住在境内或境外的中国籍华侨，可出具中国护照。

（2）居住在中国境内16周岁以下的中国公民，应由监护人代理开立个人银行账户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿。

3、金融市场业务：

（1）《客户投资风险承受能力评估问卷》（个人客户）中年龄区间设置成18周岁以上，默认18周岁以下自然人无法办理理财业务。

（2）《海门农商银行理财业务管理办法》（准备发文中）：增加不得为无民事行为能力人、限制民事行为能力人办理理财业务。