健康险买多少才够？要买到保险公司不卖为止

黄静说财商

经常会有客户问：我的保险买了这么多份了，还不够吗？健康险要买多少才够？

我的建议：健康险要买到保险公司不卖为止！

我的这个观念是在结合多年的核保拒保经验、并在聆听一位上海总监分享时逐步形成的。

2014年就上了这堂课《健康险保额从100万起步》。当时这位总监说：“现在百万保额真的不是起步的问题了，我自己也是一样，我要买到不能买为止！”这句话给我留下了非常深刻的印象。他很庆幸自己已经有了500万大病保额，开玩笑说，哪天工作累了烦了，也可以发发牢骚“怎么不生一场大病呢？赔个500万，带薪休假！

同时我们身边湖南的总监也很遗憾她的重疾只买到200万保额就买不了了，再买体检通不过、被公司拒保健康险了。

关于健康险的6个认识误区

其实，大家不买健康险是因为对它不了解，甚至有认识误区。

今天我来一一梳理一下，你看有没有道理：

误区1.我已经买过了

很多人以为买过保险就万事大吉了，有啥问题保险公司都能赔。那我们一起看看三兄弟买保险的故事。

有一家三个兄弟分别购买了三份保单，年缴费都是10万元。

老大：全部购买了理财保险；

老二：购买的一部分理财保险+30万保额的重大疾病保险；

老三：全部购买了300万保额的健康险。

天有不测风云，三兄弟同时被诊断为重大疾病，幸运的是现在医学发达了，病可以治，需要每人50万的住院治疗费用。

老大立刻联系了保险公司，公司回复说：“先生很抱歉，您只有分红险，疾病不予理赔。不过还是要提醒一下您，马上要交续期保费了…哦，要退保啊，退保也只能退一部分给您，因为您中途退保是违约行为，公司要扣除违约金的，真不好意思啊！”老大怒吼道：“保险是骗人的！我要去法院告你们。”

老二也给保险公司报了案，很快获得了30万的理赔，但是还需要自己承担很多医疗费用，还要尽快去上班，因为家庭开支在增加，理财保险的保费也需要继续缴纳。老二说：“保险嘛，一般般啦，买了也蛮好，生病能理赔，但是这点理赔款还不够我看病交保费的，保险可买可不买，买多了没意思！”

老三也联系了自己的保险公司，获得了300万的理赔款，不但把所有的医药费都支付了，还余了一大笔现金留给家人生活和孩子读书，出院后安安心心的在家休养，逢人便说“保险真是好东西啊，真是雪中送炭，你也要赶快去办一份！”

所以，保险不是买了就行了，而是要买全买够。短期遇到疾病风险时，健康保险如果有足额的保障，在急用时才能派上用场。

误区2.真的生个病，30、50万治不好我就不治了

其实，我们都是喜欢享受高品质生活的人，每年出去旅游都要住五星级的酒店。我想请问，如果真的生病了，我们要住几星级的呢？

你家的电视机已经换了几台，你的房子都换了两、三套了，我想请问，你的保额换了没有？

每年国家经济在增长，你的收入在增长，那你的保额增长了没有？为什么你的保额没有变化呢？

是不是因为随着时间的流逝，身体会越来越健康呢？显然不是。我们的身体到了一定年龄只会走下坡路，而医疗费却是年年增长。

据相关数据表示，在最近的20年时间里，我国的医疗费用增长了28倍，而且每年都还在不断上涨。其中恶性肿瘤的平均医疗费用也由2002年的8.5万上涨至2017年的35万。这还只是一个平均值。

像你这么热爱生活、追求生活品质的人，应该多为将来的自己设想和规划一下，就像规划我们每一次的旅游路线一样，衣食住行都要考虑周全。

误区3.有钱有房，生病大不了卖套房

你可能会说：我如果生病了，100万也拿得出来。我即使真的拿不出来，我还有好几套房子呢，我大不了卖掉一套、两套。所以我觉得我不需要买保险。

说真的，你家里面即使有十套房子，生病的时候卖掉两套，旅游的时候卖掉两套，养老的时候再卖掉三套，给孩子一套，最后十套房子变成两套。我们的人生追求是什么？是一种成就感，不一定是钱。您觉得靠卖房子看病、养老，这样的人生会有成就感吗？

本来有十套房，就因为生个病，旅个游，养个老，房子就全给卖了。这也太不值了吧？今天不是要你去卖房子，而是你只要拿出房租的一部分，三、五万块钱就可以去解决这些问题。哪里用得着大动干戈要去卖房子呢？如果真的生了病，不但房子保住了，尊严也保住了，是不是？

误区4.有钱存银行，还比保险收益高

如果哪一天保险比银行挣的多，还给保障，那银行就关门了。那请问，你什么时间更愿意把钱放在保险，还宁愿损失利益呢？我想，那一定是风险来了的时候。所以说，保险和银行是完全不同的，不具可比性。

误区5.买保险不合算

有的人会算，20年交完保费之后如果生病，可能拿到的钱不如自己赚得多。那如果你确切知道自己20年之后才生大病的话，那你现在买就是最不合算的。

什么时候最合算呢？等掐指一算什么时候要生病了，提前90天买保险那是最合算的，因为一过观察期（90天）就可以申请理赔了。但是，我们该如何正确看待这个“合算”呢？正如郑荣禄博士常说的：财务上的合算是人生当中最大的不合算！

误区6.买健康险不吉利

很多人不买健康险的原因是认为谈健康险不吉利。而且对自己的身体很自信，总是觉得现在身体挺好的，不着急，等身体不好的时候再说。

这也是可以理解的，因为在中国传统文化里，忌讳谈生死，而保险总是跟疾病、意外、死亡和残疾等灾难联系在一起，所以就容易让人误解。

但是，我们只要花半分钟时间想一想：如果买保险不吉利，那为什么要人人有医保？

国务院医改办公室2017年公布的数据显示，我国城乡居民基本医保参保人数已达12.7亿人，覆盖人数占总人口的95%，全民医保的制度框架已经建立，并已成为全世界最大的医保网，到2020年，医保覆盖率将超过98%。你能说你不参加医保，不要医保吗？

如果等身体不好的时候再买保险，就好像房子失了火才去投保，请问哪家保险公司会愿意承保呢？所以，买保险一定要在健康的时候才能买。反过来说，如果你能买保险，才证明你是健康的！

我有一个客户6年前他跟我说：你不要跟我讲保险，我的身体好得像头牛。我从来都不去医院的，我不会生病的。而且你跟我说这个我很晦气的，我有社保就可以了…

但是6年之后，客户突发心肌梗塞，差点儿抢救不过来，然后想到了我，想到了保险，打电话让我过去给他家人买保险。

他太太跟我说：你知道吗？我先生在重症室呆了三天才抢救过来，人差点就没了。她说，我做梦都没想到这样的事情会发生在我老公身上。还好，他被抢救过来了。想想都后怕，孩子还在读大学，还未成家，如果疾病能延后十年，至少等我孩子成家立业之后再生病也好呀。

可是生病哪里是我们可以控制的呢？风险风险，你预料得到的不叫风险，你做梦都没想到偏偏又发生了的才叫风险。这种风险如果我们没有提前预防，可能让我们粉身碎骨。既然风险是不可控的，那么能买保险的时候赶紧买份保险吧。

健康险的投保条件



健康保险的承保条件一般比寿险要严格。一般是根据被保险人的病历来判断，了解被保险人身体的既往史、现病史，有时还需要了解被保险人的家族病史。

另外还要对被保险人所从事的职业及其居住的地理位置及生活方式也要进行评估。

在承保标准方面，一般有以下几种规定：

1.观察期

由于仅仅依据以前的病历难以判断被保险人是否已经患有某些疾病，为了防止已经患有疾病的被保险人投保，有时要在保单中规定一个观察期或称免责期，观察期一般为90天-180天，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费及收入损失，保险人不负责，观察期结束后保单才正式生效。

2.次标体保单

对于不能达到标准条款规定的身体健康要求的被保险人，一般按照次标体保单来承保，这时可能采用的方法有两种：一是提高保费，二是重新规定承保范围，比如将其某种疾病或某种保险责任作为批注除外后才予以承保。

3.特殊疾病保单

对于被保险人所患的特殊疾病，保险人制定出特种条款，以承保规定的特殊疾病。

4.健康险的投保年龄和免体检额度也是需要注意的方面。

申请投保的保额若超过免体检额度，在投保前需要在指定医院做全面体检。只有身体健康的人才能顺利承保；身体状况欠佳的客户会被加费承保或延期承保，甚至拒保。

我有一个客户体检时发现甲状腺结节，公司核保意见是责任除外承保，也就是以后因为甲状腺结节导致的疾病，保险公司都不赔付。他就不太能接受，说医生说这病没什么呀，平时注意饮食起居就可以了，你们要除外责任，那我为什么要再买这个保险呢？

我说，其实，医院讲的是临床医学，它关注你现在的身体健康状况，而保险核保讲的是核保医学，关注的是你未来的身体健康状况。现在已经查出甲状腺结节就说明你比别人生大病的概率要高很多。而且你能保证您将来生病一定是因为甲状腺引起的问题吗？现在投保，至少除甲状腺结节引发的疾病外，保险公司都赔付；现在不投保，那所有疾病风险都是你自己承担。这样一比较，那当然接受责任除外承保是最佳方案了。客户想想是这个道理，就接受了。

所以，健康险买多少才够呢？我的建议是健康险要买到您买不了为止！