一文尽知（新旧重疾定义）的择优理赔

风云

2020版重疾新规已经正式发布，沿用旧版定义的重疾险，将全部停售。

在新产品要到来，老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论的最多的，也最纠结的是新旧产品，到底买哪一个更划算。

纠结的原因，无非就是因为新旧重疾定义对比，理赔规则上各有利弊，鱼和熊掌无法兼得，很难做决定。

本文就协助大家来做一次深入的理解分析。

由于择优理赔与重疾相关，那么如何判断新旧定义理赔谁更宽松呢？

在具体分析之前，先给出一个确定性、针对性结论。关于谁更宽松，一般只要了解以下两点：

1. 甲状腺癌，旧定义理赔更宽松。

在新版重疾险中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付： 

TNM分期 I 期以上：按重疾赔付，例如买 50 万保额，赔 50 万。

TNM分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如买 50 万保额，赔 15 万。

而 旧版重疾险不会搞得这么复杂，只要确诊甲状腺癌，立马就赔 50 万。

2. 六大高发重疾，新定义理赔变宽松。

新定义将法定重疾从原来的 25 种扩展到了 28 种。

结合多位核保专家意见后可以得出以下基本结论：理赔变宽松的有 6 种，理赔变严格的只有两种。

好。下面咱们一起来聚焦理解分析“择优理赔”。

什么是“择优理赔”？

随着2020版新重疾定义的颁布，最近不少保险公司纷纷推出重疾险择优理赔方案，为大家提供了一个更加多样化的选择。

那么，什么是择优理赔呢？

所谓择优理赔，是指如果客户投保的是老版重疾险，在特定时间段内，首次确诊重大疾病后申请理赔的时候，可以在2007版重疾定义和2020版重疾定义之间任选其一，作为赔付的依据。

除这个疾病定义择优选择外，原保险合同疾病种类、保险责任及其他的约定等内容，保持不变。虽然各家保险公司的具体方案有一些差异，但是都可以相对简单的理解为：在理赔时，同一种疾病，哪一个理赔定义对自己更有利，就可以选哪一个。

举个例子。

对于冠状动脉搭桥术，旧定义要求开胸才赔，新定义做微创（不开胸）就能赔。在择优理赔方案下，即便你买的是旧定义产品，也能按新定义理赔。

择优理赔下，保险公司会不会吃亏？

其实，根据《健康保险管理办法》23 条规定，买了老版重疾，也可以用新版疾病定义申请理赔，哪个有利就按哪个赔。

如果将来保险公司按照旧定义拒赔，而新定义在可以赔的情况下，那就一定会引起理赔纠纷。

旧定义明显不合理，保险公司打官司大概率会败诉，不但钱要赔，还可能会形成负面声誉。

与其将来赔了夫人又折兵，还不如选择你好我好大家好。

而这次众多保险公司官宣“择优理赔”，就是再次让消费者吃一颗定心丸。

因而，其实谈不上保险公司是否会吃亏。从品牌形象来看，选择推出“择优理赔”是保险公司的加分项行为。

择优理赔，需要满足哪些条件

综合分析各家相应的政策内容，择优理赔适用的条件，除了以上保险公司指定的重疾险产品外，还要满足下面四个条件：

条件一：只是限于使用2007版重疾定义的产品，不管是在新规发布之前已经生效的，还是在目前过渡期内购买的，只要购买的是使用旧版重疾定义的产品，都可以择优理赔，新版重疾险则不适用。

条件二：只限于是合同约定的重疾，轻症和中症都不行。由于重疾险新定义侧重规范重疾定义，因而新老区别主要体现在重疾理赔，所以只针对重疾才能享受理赔的择优服务，这也是很合理的一个约定。

条件三：仅限于新定义发布后首次确诊的情况。如果某重疾按照旧定义被拒绝赔付过，但是符合当前新定义的约定，那么不能重新申请获得理赔。

条件四：新定义增加的三种重疾必须在旧产品中同时包含，才可以择优赔付。比如说，购买的旧产品中没有新定义新增的严重慢性呼吸衰竭，那么，即使达到新定义的理赔标准，也不能获得赔付。

哪些病种更适合择优理赔？

我们都知道新老重疾定义各有利弊，不能简单的说谁优谁劣。相对老版重疾险，新版定义更加科学严谨，有一些理赔条件，是变得宽松的。

比如，重大器官移植或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，严重阿尔莫兹海默症，严重运动神经元病和主动脉手术等高发疾病，如果罹患的是这些疾病，可以择优理赔，选择对自己最有利的条款。

举个例子。

重大器官移植或造血干细胞移植术，如果被保险人因严重肠坏死，进行小肠移植手术。

按照2007版重大器官移植术的定义，是指肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植，如果买的是旧版重疾险，小肠移植手术就不在理赔范围内。

那么按照2020版重大器官移植定义，就是指肾脏，肝脏，心脏，肺脏，或小肠的异体移植，那么拥有择优理赔的选择权，选择2020版，这样，小肠移植也可以获得理赔。

其他如心脏瓣膜手术等高发疾病，也是一样的道理，但像恶性肿瘤，急性心肌梗塞等疾病，理赔就变得更加严格。

再比如，轻度甲状腺癌和神经内分泌肿瘤。

假设小钱确诊轻度甲状腺癌或轻度神经内分泌肿瘤，新重疾只能按照轻症来赔，择优理赔也帮不上忙。但如果他买的是旧重疾，还是能获得重疾 100% 的赔付。

从当前的相关统计数据看，由于甲状腺癌高发，对于看重这类保障的客户，当然还是应该优先考虑旧产品。

所以，从择优理赔的这几个病种角度来看，现在买旧重疾确实更有利处。

以科学合理精神客观对待