对公开户客户身份核实环节的风险控制

高靓靓靓

一、案例经过2020年 4月 27日上午，武汉市东西湖**设备租赁经营部法定代表人马某，独自一人至东西湖支行咨询基本户开户手续。马某全程神情焦急，称自己是从四川抽时间回来办理开户，希望今日内完成开户。经办柜员在协助预约开户的过程中，提示客户需提供财务人员身份信息，客户表示公司新成立，财务人员还未正式入职。客户随后到支行门外拨打电话后表示正式开户时财务人员将提供身份证原件，预约完成后马某离开支行。下午，支行客户经理在与客户约定时间进行上门核实，基于早上的异常情况，运营主管对客户经理进行了提示，要关注公司地址、经营范围等与营业执照的一致性等信息。当日经客户经理现场调查了解，该公司地址为一家代账公司，并非真实的办公地址。门口虽挂有武汉市东西湖**设备租赁经营部的招牌，但招牌为全新，未发现有真实的业务经营事务。客户经理与运营主管将该客户情况向支行行长进行汇报，经支行综合分析，该单位并无实际办公地址、未见真实经营状况、且公司只有一名法人，无法提供财务人员相关信息。基于以上情况，判断该单位符合可疑开户特征，故支行拒绝了该客户开户申请，并立即将相关情况上报了分行运营管理部,纳入“灰名单”电子台账，联防联控，防止该客户在辖内流窜开户。 二、风险揭示近年来，不法分子注册各类空壳公司，并在银行开立公司结算账户，如银行未严格落实账户风险管理主体责任，未履行客户尽职调查职责，将导致不法分子利用这类账户用于电信网络诈骗等违法犯罪活动。结合前期经验，分析总结这类异常对公账户主要存在以下特征：（一）客户开户意愿较强，且需在开户初期开通全部电子交易渠道。（二）公司为近期成立并且资料完整，一般由法人亲自办理开户。但公司基本成员结构不完整，暂无财务人员等重要岗位设置。（三）营业执照的法定代表人多为外地人或本地乡镇地区人员，年龄较大或较小；经营范围广泛；经营地址多查无相关公司，或非公司独立办公地点。（四）公司注册类型具有轻资产特征。空壳公司多为商贸企业或服务业等轻资产公司，此类公司设立门槛低、监管要求低。 （五）对客户意愿进行再次核实时，存在法定代表人电话无法接通，部分法定代表人不清楚公司经营范围等信息的情况。 三、防范措施（一）提高思想意识，落实账户管理主题责任。各经营单位要高度重视企业银行账户管理工作，充分认识账户风险防控的复杂形势，按照“两个不减，两个加强”的总体要求，切实承担起企业银行结算账户合法合规主体责任，对企业银行结算账户实施全生命周期管理，防范不法分子利用企业银行结算账户从事违法犯罪活动。（二）加强对公客户身份识别，落实开户准入环节审核。各经营单位在客户准入环节应根据“了解你的客户”原则做好客户尽职调查，认真调查并核实对公客户留存的基本信息是否真实。拒绝为提供虚假信息的对公客户开户，在尽职调查中，对于注册地址、经营范围、联系电话等信息不真实的对公客户，应予以拒绝办理开户，严防高风险客户。（三）建立风险对公客户的信息共享机制。加强与不同部门、总分机构之间的信息沟通，及时报告风险情况和可疑线索。出现账户异常情况或风险事件的，要及时处置并立即报告法律合规部和运营管理部，并在全辖内共享相关案件信息通报。 （四）加强人员培训及金融知识宣传。进一步加强对柜面人员风险防范意识的培训，指导一线员工敏锐识别异常客户及异常行为，做好异常工作记录，及时汇报。充分发挥营业窗口宣传优势，客户办理业务时，应面对面进行风险提示。出现风险情形时，应切实维护客户合法权益，稳妥做好客户解释说明和相关处置工作。