标准普尔家庭资产配置的“4321”理论

个人金融部

理财，对于一个家庭来说至关重要。

如何科学的分配家庭资产？家庭资产配置方法是什么？怎样的家庭资产配置才最稳健?家庭理财该注意什么?对于一个稳健型的家庭来说，现阶段增强家庭理财观念，构建良好的资产配置模型显得至关重要。

为何要做资产配置？

简单来说，一个资产多元化的投资组合通常会包含股票、债券、货币、现金以及实物资产，如房产、黄金等。当投资者面对多种资产，考虑应该拥有多少种资产、每种资产各占多少比重时，资产配置的决策过程就开始了。

资产配置的组合是不同市场的组合，包括股市、债市、货币、房产、现金等等，不同资产类别又分为国内市场和海外市场，组合产品的相关性越低越好，才能真正做到平衡的资产配置。

了解自己的风险属性

每个人的风险承受能力都不一样，资产配置的方式自然也不一样。风险承受能力指的是个人客观条件所能承受的风险，包括年龄、家庭结构、收支结构等等。年龄越大，家庭经济对个人依赖越高，收支也就越不稳定，风险承受能力就越低。

正确运用风险属性

说到风险和资产配置的关系，有些人以为保守的人只要买保守的产品就可以，激进的人去买激进的产品就可以，但这种想法可能是片面的。

保守的人不代表不可以配置风险资产，他需要一个保守的配置，而不是投资一堆保守的产品。

而激进的客户，也需要配置固定收益类、货币基金等相对稳健的产品，否则在突发事件的情况下，就只能对风险资产进行割肉。

标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，也就把家庭资产按4：3：2：1分别用于保本升值的钱、生钱的钱、保命的钱、要花的钱。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔家庭资产象限图：

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，是日常生活费用，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

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一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。

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第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

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这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，投资≠理财，要看到见收益也看得见风险。

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第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

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这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。

要点：保本升值、本金安全、收益稳定、持续成长。债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

保持资产配置平衡，才能无惧市场风险，实现家庭理财目标。

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