十:如何获得保险理赔？

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网上偶尔就会爆出保险公司不赔付的新闻，这让人们担心是不是保险公司就是会千方百计耍赖不理赔。但如果追根溯源，问题并不出在保险公司身上，而是因为买保险的人缺乏保险知识，或自己没有做足功课，被保险销售人员给忽悠了。

一、为什么理赔困难的根本原因不在保险公司

1．保险关乎民生，国家监管严格

由于保险关乎国计民生，万一出了问题很容易引起群体事件。所以，国家对保险公司的监管相当严格。监管机构不仅有成熟的监管体系和机制，还有足够的资金储备，来确保你所购买的保险一定会有人负责到底。所以可以排除买了保险产品没人赔的可能性。

2．保险公司需要通过优质服务来提升口碑，提高知名度和市场占有率

保险是一个很赚钱的行业，所有的保险公司都希望通过优质的服务来提升口碑，从而提高知名度和市场占有率。而理赔服务往往是保险公司最重视的用来提升口碑的服务环节。所以故意耍赖不赔对保险公司来说肯定是得不偿失的。

3．我国对保险公司监管非常严格

我国保险法比较健全，国家对保险公司的监管非常严格。而且现在的舆论监督非常发达，如果保险公司想故意耍赖，那就是自己给自己挖坑。

二、造成理赔困难因素

1．“保险责任”没有明确

“保险责任”是这份保险所保障的内容，在什么情况下，保险公司会做出赔偿，如何赔偿。如果出现的风险不在“保险责任”里，保险公司是不会赔偿的。

上图中，明确规定冠状动脉搭桥或支架手术需要开胸才会赔付。如果做的是冠状动脉微创手术，并没有开胸治疗，保险公司是不赔的。对于这样的条款，你一定要留心，有些人买保险完全不看“保险责任”，或者销售人说什么就信什么。最后，很有可能在某些情况下得不到理赔，或者理赔结果跟预期有很大差距。

2．“免责条款”没有明确

“免责条款”是这份保险不保障的内容。如果出现的风险符合“免责条款”的某一条，保险公司也是不会赔偿的。

如某意外险的“免责条款”里明确说明，被保险人如果参与潜水、滑雪、跳伞、攀岩等高风险活动而出现身故，保险公司不予赔偿。那么，如果被保险人真的在这些活动中不幸身故，保险公司也真的是不会赔的。

3．“健康告知”作假被查明

在购买寿险、重疾险和医疗险时，需要做健康告知。如果在健康告知时，没有按照要求，如实告知，故意隐瞒了自己的健康状况，既往病史，一旦在理赔的过程中被保险公司发现，保险公司是有权利拒绝理赔的。

所以，一定要诚实的做好健康告知。如果为了顺利投保一时耍小聪明，或者被保险销售人员忽悠，在健康告知中作假，那即使你顺利买到了保险，未来在出险的时候也很有可能会遇到理赔困难的问题。

4．在出险以后没有及时通知保险公司，超出理赔期限，导致最终的理赔困难

《保险法》第26条规定：“人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年”。超出这个时间，保险公司就不予理赔了。在保险法的基础上，很多保险合同对索赔时效做了更加严格的要求。比如说，有些保险合同规定，如果在保险事故发生后的10天内，投保人和被保险人没有及时通知保险公司的话，那么未来有可能得不到理赔。

一般来说，如果家庭成员都对家里买的保险了如指掌，肯定不会出现这样的问题。怕就怕有些人买了保险，但是由于觉得“不吉利”，或者“说起来尴尬”等理由，没有告诉家里人自己买了哪些保险，甚至连受益人都没有告诉。一旦这个买保险的人不幸身故，家里人是没有办法第一时间知道他/她都买了哪些保险，更不要说理赔了。

这里建议，每个家庭都应该把所有人购买的保险汇总在一起，让全家人都知道。这样，就可以很容易的避免超出理赔期限这种情况了。

只要你在买保险时仔细阅读每个产品的“保险责任”和“免责条款”，在健康告知的时候诚实告知，并且做到保险信息的汇总并向所有家庭成员公开，你就很难会遇到理赔难的问题。

三、理赔流程

第一步：报案

根据买保险的渠道不同，我们的报案方式也不同。

► 如果是从保险代理人或者经纪人那里买的保险，应该直接联系他们，让他们指导你如何理赔。

► 如果是在保险公司的官方网站上买的保险，可以直接给保险公司的客服打电话。

► 如果是在第三方互联网平台上买的保险，可以直接拨打平台的客服电话报案。

► 如果时间长了，卖给我保险的代理人、经纪人，或者第三方互联网平台不在了，你可以直接拨打保险公司的客服电话，他们是一定会协助你做好理赔的。

第二步：准备理赔材料

这一步需要具体情况具体分析，总之，你只需要按照协助你理赔的工作人员的要求，准备材料即可。

在收到理赔材料之后，保险公司会进行审核。一般的审核周期是5~7个工作日。如果情况比较复杂，保险公司会在30个工作日之内做出核定。

如果一切符合标准，保险公司会正常理赔，一般来说会在10天内支付保险金。

如果保险公司在审核的过程中发现了问题，就会进入“协谈”流程。保险公司会派专门的协谈人员跟被保人或者受益人联系。沟通保险公司初审的结果是什么，赔不赔，赔多少。如果协谈的过程中双方无法达成一致意见，就会进入“调查”流程。

在“调查”流程中，保险公司会委托第三方机构进行调查，并且根据调查的结果，再次和被保险人或者受益人进行沟通，如果还是没办法达成一致，那么后续就只能通过法律诉讼的方式来解决了。

总结一下:

1．“投保容易理赔难”是一种误解，无论保险公司大小，理赔都是他们必须做，也希望能做好的服务环节。另外，很多人都说大公司的理赔比小公司要好，但是从实际情况来看，理赔的服务质量跟公司大小，公司的知名度并没有必然的联系。

2．在购买保险产品之前，一定要仔细阅读“保险责任”和“免责条款”，避免由于自己对保险产品不了解，而造成理赔困难。

3．对健康告知一定要重视，一定不要作假。否则花了钱交了保费也很有可能得不到保障。

4．把所有的保险信息汇总好，并且向全家人公开，这可以保证在出险的时候，家人可以及时去理赔，从而保证保险的作用最大化。

5．注意保险合同里规定的“定点医院”。这一点经常被大家忽视，很多人都以为任何的诊疗证明都可以。事实上，根据保险合同约定，被保险人和受益人需要前往保险公司指定的医院进行诊疗。如果因为特殊原因不能到保险公司的定点医院治疗，需要及时通知保险公司，并得到保险公司的同意，否则将有可能给后续的理赔带来