四:如何通过科学的配置保险来省钱

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一、预算充足时的保险配置方案

总体来说，一个家庭或个人的保费支出占收入的合理比例是5~10%。四类保额计算公式为：

► 寿险保额 =“家庭责任”= 家庭负债 + 抚养孩子的费用 + 赡养老人的费用

► 意外险保额 = “家庭责任”或3年的年收入 + 50万，其中，“家庭责任”和3年的收入哪个高，我们就用哪个

► 重疾险保额 = 3-5年的年收入 + 50万

► 医疗险保额 = 100万

二、科学的保险配置来省钱原理

1．单独买意外险时，需要考虑当发生意外身故风险时，“家庭责任”必须要覆盖，因此，保额中必须包含“家庭责任”。但是，如果同时买了寿险，当发生意外身故风险时，“家庭责任”就可以由寿险来应对。因此，意外险保额公式里的“家庭责任”就可以省掉。

2．单独买意外险时，还需要考虑当发生意外残疾风险时，医疗费必须要覆盖，这笔费用在公式里为50万。但如果同时买了医疗险，那么医疗费就可以由医疗险来应对。因此，意外险保额公式中的50万也可以省掉。

3．单独买重疾险时，需要考虑到发生重大疾病风险时，医疗费必须要覆盖，在公式中为50万。但如果同时配置了医疗险，则医疗费可以由医疗险来应对。因此，重疾险保额公式里的50万也可以省掉。

根据上面这三点分析，各类保险的保额公式就可以改成：

► 寿险保额 = 家庭责任

► 意外险保额 = 3年的年收入

► 重疾险保额 = 3-5年的年收入

► 医疗险保额 = 100万

通过把保险科学合理的搭配，总保额比单独购买每一类保险要低100万以上。

三、高性价比方案的可行性

成人常见风险

1．身故风险

由于寿险对于身故的赔偿不区分原因，所以无论是疾病身故还是意外身故，寿险都可以保障。身故的主要风险就是不能继续履行家庭责任，包括偿还家庭负债、抚养子女和赡养老人。在配置中，把寿险的保额定为家庭责任，就可以完全应对身故风险。

2．残疾风险

残疾风险分类示意图

从严重程度来看，残疾分为严重残疾和普通残疾。严重残疾用保险的专有名词来说，也叫“全残”。从产生原因来看，残疾分为意外残疾和疾病残疾。

由于不同保险对于残疾的保障是不同的。例如意外险只能保障意外造成的残疾，不能保障疾病造成的残疾。很多寿险可以保障全残，但不能保障普通残疾。另外，普通残疾和全残对一个家庭造成的结果也不同。所以，我们必须通过保险的精心配置，应对各类残疾的风险，不能有漏网之鱼。

四种残疾风险分析：

（1）意外造成的全残，对应上图A象限。

只要是全残，无论是意外还是疾病造成的，都会产生三大类影响。第一，很有可能会造成收入能力的永久丧失，也就等同于不能继续履行家庭责任。第二，是医疗费用。第三，是长期护理费用。

在配置中，寿险可以覆盖家庭责任；

意外险、重疾险和医疗险可以一起覆盖医疗费用；

意外险和重疾险可以一起覆盖长期护理费用。

全残是对一个家庭影响最为严重的风险，而意外造成全残的概率又相对较大，因此，一定要通过保险配置针对意外全残的情况进行最全面的保障。

（2）疾病造成的全残， 对应上图B象限。

在配置中，寿险可以覆盖家庭责任；

重疾险和医疗险可以一起覆盖医疗和长期护理费用。

（3）意外造成的普通残疾，对应上图C象限。

普通残疾，无论是意外还是疾病造成的，一般会产生两大类影响。第一是暂时的收入下降或者中断。第二是医疗费用。

在配置中，意外险可以覆盖收入损失，医疗险可以覆盖医疗费用。不过请注意一点，国家根据伤残程度不同规定了十个等级，针对普通残疾，意外险会按照国家规定的级别，按比例赔付。

（4）疾病造成的普通残疾，对应上图D象限。

在配置中，重疾险的“轻症”条款可以覆盖收入损失，医疗险可以覆盖医疗费用。其中“轻症”就是重大疾病早期症状或者轻度情况。轻症的赔付一般为重疾险总保额的20~30%。

如心脏搭桥手术属于重疾险里重大疾病的保障范围，而更为早期的心脏支架手术属于重疾险里轻症的保障范围。如果重疾险保额为100万，轻症赔付标准为保额的20%。那么心脏支架手术可以得到的赔付是20万，而心脏搭桥手术可以得到的赔付是100万。如果想用重疾险来应对疾病造成的普通残疾，一定要在买保险的时候关注“轻症”条款，看看是否覆盖普通残疾。

3．重大疾病与未达重疾标准的“大病”的风险

这类风险会产生两个影响：收入损失和医疗费用。在保险配置中，重疾险的保额公式是3~5年的收入，这就是用来应对收入损失的。对于医疗费用，是用医疗险来覆盖的。

对于收入比较低，收入损失可以忽略不计的人，如全职妈妈、孩子和老人，同样有必要买重疾险。从医疗险的局限性来看，医疗险是无法代替重疾险的，医疗险最好是作为重疾险的补充。因为医疗险有如下3个缺陷：

（1）医疗险属于报销型，重疾险属于给付型。报销型既先花自己的钱，然后保险公司给你报销。这就需要自己先垫一部分钱。如果前期的医疗费用比较高，这就会给家庭造成压力。而给付型的意思是在发生风险的时候，保险公司会一次性把钱都赔给你。

另外，如果遇到重大器官移植手术，器官源的相关费用医疗险是不报的。如一个30岁的男性不幸患尿毒症需要换肾，换肾的相关费用包括20万治疗费用和30万新肾源的费用。如果只有医疗险，虽然可以解决20万治疗费用，但是需要家属先行垫付。更重要的是30万的肾源费用没办法用医疗险来覆盖，只能用重疾险来解决。

（2）医疗险的费用会随着年龄，以及物价水平不断升高。除此之外，如果过去的一年出现过多的医药费报销，保险公司有可能在下一年提高保费。相比之下，重疾险每年的保费一旦确定就完全不会再变化了。

（3）医疗险存在不能续保的可能。大部分医疗险都是短期险，就算现在买到了一款性价比特别好的产品，也不能保证未来一定还能持续买到同样的产品。有的保险公司会因为过去一年报销的钱比较多，下一年就不让你再买了。为了打消大家的这个顾虑，有的保险公司在合同里承诺“我们不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费”。这的确可以大大降低不能续保的风险。但是，万一产品整体停售，也相当于不能续保。

综合以上3个缺陷，在预算充足的情况下，重疾险是一定要买的。

4．普通疾病住院风险

这类风险，由医疗险来应对。但是有一点需要注意，百万医疗险往往都有5千到1万的免赔额。如果治疗费用在免赔额的范围内，就会面临治疗费用无法报销的尴尬。为了应对这种情况，可以补充1个保额为1万元，并且没有免赔额的医疗险。

四、高性价比方案的美中不足

这种高性价比的配置方案的确可以覆盖绝大部分的风险，但也有一定的局限性。这主要是由医疗险的一些缺陷引起的。如医疗险需要你垫付早期的医疗费用，医疗险的费用会不停上涨，医疗险还存在不能续保的可能。除此之外，医疗险的免赔额也会让一些不高不低的医疗费无法被有效的覆盖。对于这种情况，你可以补充1个保额为1万元，并且没有免赔额的医疗险。

其中，如果医疗险有免赔额，可以再补充一个保额为1万元，并且没有免赔额的医疗险。