二:你最需要配置的四种保险类型是什么？

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生活中，人们可能会遭遇各式各样的意外，有大有小，有的甚至会危及身体健康和生命（以下提及的意外均指这种），意外险就是针对这种意外而设置的。

遭遇意外会造成两类结果：伤残和身故。假设遭遇意外的人是家庭的经济支柱：如果造成伤残，这个家庭不仅可能要面临巨额的医药费，而且收入来源会大打折扣，因为遭遇意外的人可能暂时或者永久丧失收入来源；如果造成的是身故，这个家庭的收入将会大幅降低，影响其他家庭成员未来的正常生活。意外险就是用来应对这类风险的工具。

案例分析

A先生，从事销售工作，需要频繁的出差，月收入2万元，是家里的经济支柱。妻子虽然也有收入，但是没有他高。所以A先生是整个家庭的“经济支柱”。家里有100万的房贷，和10万的车贷。同时，孩子已经6岁了，准备上小学。未来孩子的教育也是一笔不小的潜在开支。如果突然有一天，A先生遭遇交通意外，不幸身故。家里110万的债务以及孩子未来的教育费用将由妻子独立承担，压力可想而知。为了应对这样的风险，A先生应该购买足够的意外险。

在严格的保险分类中，意外险是不覆盖疾病风险的。人身意外风险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的。例如出现交通事故导致残疾，被室外广告牌砸伤等等。也就是说，如果由于自身疾病身故，意外险是不赔的。

二、人寿保险（简称“寿险”）

保险中有一类专门的保险用来应对身故风险，既“人寿保险”，简称“寿险”。它是指只要“被保险人”不幸身故，无论是意外还是疾病造成的，保险公司就必须按照合同把“保额”一次性支付给“受益人”。

对于家庭的经济支柱来说，寿险真的是个标配。

1．被保险人

“被保险人”指的是被保险合同保障的那个人。如给自己买保险，“被保险人”就是自己。当然如果给孩子买保险，虽然买保险的钱是父母出的，但是“被保险人”仍是孩子。

2．保额、保费

“保额”是一个相对于“保费”的概念。“保费”指的是买一份保险，需要交多少钱，既你的花费；而“保额”指的是当风险发生时，保险公司要赔多少钱，这是你的权利。例如，你买了一份“保额”是120万元的某一款寿险产品，每年需要缴纳3480元。其中，120万元就是“保额”，而3480元就是每年的“保费”。

3．受益人

“受益人”指的是按照保险合同约定，领取保险金的人。如家庭的经济支柱A先生发现，决定为自己买一份“保额”为200万的寿险，“受益人”是妻子。那么一旦A先生不幸身故，他的妻子可以领取这200万的保险金。

简单来说，意外险的赔付条件比较苛刻，只有意外造成的身故和伤残才会赔。如果身故和伤残是由疾病造成的，意外险是不赔的。所以意外险往往比较便宜。相比之下，寿险的赔付范围就要大不少，不仅是只要身故就会赔付，而且如果由于意外造成了严重残疾，也就是所谓的“全残”，很多寿险也是会赔的。因此，寿险往往相对贵一些。

三、重大疾病保险（简称“重疾险”）

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如果疾病没有造成身故，但非常严重，造成了收入的损失，以及巨额的医药费，这时可以用 “重大疾病保险”，简称“重疾险”，来转移风险。“重疾险”是被保险人在不幸得了保险合同涵盖的重大疾病时，保险公司必须向受益人赔偿约定的“保额”的这样一类保险。

对于重大疾病，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，将恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症在内的25种疾病纳入重疾范畴。目前，市场上各家保险公司在这个规范的基础上，做适当的修改，作为具体某一个重疾险产品的保障范围。

A先生买了一份“保额”为100万的重疾险。5年后某一天，A先生不幸被确诊肺癌，需要住院化疗。随后，他的家属，也就是保险的受益人拿着医院的诊断证明，向保险公司索赔保险金用于疾病治疗。保险公司在经过调查，确认符合保险合同约定的赔偿条款后，一般会在10日内一次性把100万赔给A先生在买保险时指定的受益人。这个受益人可以任意使用这笔钱，用来看病，或者留给家人都行。

现代社会节奏快，生活和工作压力越来越大，所有重大疾病的发病率都在上升。一旦得了重大疾病，不仅不能工作，损失收入，而且会面临巨额的医疗费用。一场重大疾病下来，医药费、护理费、生病期间耽误的收入等各种费用加在一起，达到50万，甚至100万都很正常。如果这笔费用全部由家人来承担，压力实在是太大了。为了在自己不幸得了重大疾病时不至于给家里人增加负担，就应该买重疾险。而且，越早买越好，因为年龄越小，重疾险越便宜；而且重疾险一定要趁自己身体健康的时候买，如果不幸患上了脂肪肝、糖尿病、三高之类的疾病，在买重疾险的时候很有可能会被拒保。

另外，如果你买过重疾险并且得到过赔付，当病症治好后，再次发病是否还能得到赔偿，这需要看具体条款，有的产品可以多次赔付，有的不行。

四、商业医疗险（简称“医疗险”）

患有重大疾病属于小概率事件，但万一患上一些不轻不重的病也是一种风险。应对这种风险你就可以用“商业医疗险”，简称“医疗险”。

“商业”两个字，是为了与“医保”区分开来。“医保”的全称是“基本医疗保险”，既人们熟知的社保，“五险一金”的一部分，几乎每个人都有。但“医保”只能报销医保目录包含的药品，对于目录以外的药品，只能靠商业医疗险来报销。

案例分析

A先生因病住院，单位有医保。在最初的治疗计划中，只采用医保目录包含的药，但是治疗效果并不明显。于是医生就建议采用进口药，但是进口药品多数不在医保的报销范围内，而且药品价格比较高。结果除了医保报销范围内的费用，A先生个人需要承担的医药费多达2万多元。如果A先生买了医疗险，那么这部分的医疗费用，就可以让保险公司来实报实销。

除此之外，医疗险也可以用来报销之前提到的“重大疾病”产生的各种医疗费用。科学的把医疗险和重疾险搭配起来，可以大大降低你的总体保费。

总结一下:

► 对于意外造成的身故或者伤残，由意外险来负责。不过，由于意外险是不覆盖疾病造成的身故或者相关费用的，因此，仅仅配置意外险是不够的。

► 如果疾病造成身故，这由寿险来负责。寿险不仅仅负责疾病造成的身故，而且意外造成的身故，寿险也是会赔的。

► 如果不幸患上的疾病属于保险合同约定的“重大疾病”的范围内，那么疾病产生的收入损失以及相关医疗费用是由重疾险来负责的。

► 如果患病不重，不在“重大疾病”的范围内，那这是由医疗险和医保来负责的。除此之外，医疗险也可以用来报销 “重大疾病”产生的各种医疗费用。科学的把医疗险和重疾险搭配起来，可以大大降低你的总体保费。