【结算微课堂】支付结算体系的发展与创新

张苒

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　　支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

随着经济活动的多样化，支付结算服务也相应地更加多元化和复杂化。支付的形式从简单的现金支付发展到非现金支付，从面对面的支付发展到银行信用，从简单的实物货币、金属货币发展到银行账户系统，从单个银行的支付发展到全球联网，从自由放任的简单市场方式发展到由多个主管部门协同监管。

支付结算服务形成了由支付服务组织、支付系统、支付工具和支付监管多方面构成的有机系统，通常将其称为支付体系。

● 中国人民银行：作为中国支付体系建设的组织者、推动者、监督者，中国人民银行肩负“维护支付、清算系统正常运行”、“推进支付工具创新”等法定职责。发行人民币作为最重要的支付工具，发行存款债权作为银行间支付的结算资产，同时也是银行业金融机构及金融市场清算及最终结算服务的提供者。

● 银行业金融机构：银行业金融机构是支付服务的提供主体，主要依靠其服务网点，面向单位和个人提供各类支付产品和支付服务。

● 银行间资金清算机构：是为银行业金融机构提供资金清算服务的中介组织，如中国银联、城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心等。

● 支付机构：是非金融机构作为中介，在收付款人之间提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

　　作为我国金融市场基础设施的重要组成部分，中国现代化支付系统在我国支付体系中，占有重要的地位。

自现代化支付系统建成投产以来，为我国的金融和社会经济的发展奠定了坚实的基础，支撑着我国金融业和社会经济的快速发展。

中国人民银行积极推动中国支付清算体系建设的现代化，截至目前已建成运行6个子系统：

　　

● 现金支付工具：以流通中的现金作为支付的手段。

● 非现金支付工具：基于银行账户的支付工具，包括借记卡、信用卡、汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付、旅行支票、国内信用证、网上银行、手机银行、ATM、POS、其他电子渠道等。

● 新兴支付工具：随着电子商务的发展，市场上逐渐出现了二维码支付、电子票据、储值卡、行业卡、虚拟账户等新兴支付工具，拓展了支付结算服务的对象，延伸了支付结算的服务领域，丰富了支付结算服务产品。

      近年来，随着我国经济的快速发展和金融领域创新的不断涌现，网络支付、移动支付等新兴支付，正在深刻影响着消费行为和习惯。

      一大批基于互联网和移动通信技术的支付科技投入运行，大大提升了支付的速度，支付变得“更快”。

      与此同时，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术进一步向支付领域渗透，让支付的效率得到大幅度提升，比如人脸识别技术，已经从辅助账户开立到账户登录，再到交易密码验证，深度参与了整个支付交易链条，既节约了交易成本，也提升了客户体验，支付变得“更好”。

     支付科技的发展，除了推动社会经济增长、满足人民群众需求以外，也在推动社会经济结构转型上发挥更大的作用。特别是移动支付的普及，在中国带动了移动电子商务、餐饮外卖、共享出行、O2O 等一大批新兴业态的产生。

      这些新兴业态的出现提高了人民群众生活的幸福指数，也悄然改变了整个社会经济的产业结构，同时带动了更大规模的支付科技应用需求。

     需求与科技这对双核驱动，正在以更快速、更紧密的双向反馈机制螺旋推进支付科技向前发展。

然而，支付结算体系快速发展的同时，也出现了一些市场乱象和风险隐患。
近年来，为非法平台提供支付服务、无证经营等情形较为突出，虽然已加大整顿和治理力度，但洗钱、欺诈、网络赌博等违法活动产生的利益驱动依然较强，通过账户买卖、出租出借等方式进行非法支付的现象近期较为突出，违规平台不断涌现，风险管理压力持续加大。此外，支付与信贷、支付与理财等跨界合作和产品创新层出不穷，但借创新之名，打擦边球甚至违法违规的情况时有发生，增大了行业风险管理的复杂性。
未来，在合法合规的前提下开拓创新将是支付结算体系发展的主旋律。

支付科技不断迭代，与支付需求大规模升级驱动相结合，未来可能诞生更多新的支付科技，并通过不同技术之间的“化学反应”，将快速提升整个支付行业的技术创新能力。

一是新一代支付网络将加快形成。随着5G的商业应用以及分布式架构技术的不断成熟，连接全球金融机构、用户、商户的新一代全球支付网络将加快形成，能够更加方便、高效、可信地连接全球参与者，并通过大数据支撑的AI技术更好地调度网络资源、控制风险，提供给用户更好的服务和体验，支付体系的安全性将能得到进一步提升。

二是生物识别技术的日趋成熟与广泛应用将使得账户载体更为多元。与传统的客户身份识别方法相比，生物识别技术具有不易遗忘、防伪性能好、随时随地可用等优点，未来随着各种人机交互技术、可穿戴设备、语音识别、VR/AR等新型技术的不断成熟，账户载体更趋多元化，比如智能汽车、智能家居等。

三是智能化支付场景将越发普及。消费场景中，机器学习将帮助快速、准确地定位二维码，有效提升用户扫码支付的体验。客户服务方面，智能客服可以承载几乎所有的客户服务任务，尤其是智能投顾对人工投顾的替代性将不断攀升。在衣食住行医等各个领域，智能化支付将可能渗透到生活的各个方面。

　　需要注意的是，支付科技创新已然成为我国金融发展方式转变的新引擎，要保持这种蓬勃发展的动力，应当密切关注发展中的潜在风险。

支付科技的健康发展离不开监管科技的持续跟踪监督。然而，与支付科技的商业性应用的日趋成熟和广泛应用相比，监管科技发展尚处于探索阶段。

要积极利用科技手段提升监管能力，充分发掘海量数据的信息潜能，重点针对跨市场、跨行业等传统监管难以涵盖的领域，不断增强监管规则对新兴支付科技发展的适应性，促进监管技术智能化，及时发现违规行为，通过对支付科技的强监管、严监管促进支付科技稳健发展。

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