加拿大房屋保险介绍

多伦多置业

在加拿大买房，如果没有房屋保险的保驾护航，那么没有人能安稳地居住。

加拿大的房屋保险，类别繁多、保什么不保什么、包括什么额外的保险，一直让华人很是头大。其实要理清思路也不难，首先来看的，是4种大类：

Homeowners Insurance

自住房保险

自住房保险，顾名思义，买房自己住，不管有贷款没贷款都需要买的保险。尽管不是法律强制的，但不会有人不买：100多万元的房屋，一年保险费也就1000多元，干嘛跟着这1000块过不去?

自住房保险不光是保护房子，还保护财产。比如家里失窃了，如果有房屋保险，能赔偿大部分损失，听着就很靠谱。买了房屋保险，还顺带防范了入室盗窃。

Tenant Insurance
租客保险

租客在入住后，也需要一份保险来做保障。比如在发生火灾、爆炸、偷窃时，通过租客保险来获得一定的赔偿。这份保险不少人会忽略，但有总比没有要好。

况且，如果租客以后想买房，需要有不错的租客保险记录。很多人不买保险，到头来因小失大。

Condo Insurance
公寓保险

住公寓，已经有物业买了保险，那么自己还要买公寓保险吗?一般公寓为你买的保险已经有火险，自己要买的主要是保装修和家庭财物，包括漏水等等，需要自己额外去买。当然，也要事先和物业联系，避免买重复了。

Landlord Insurance
房东保险

有租客保险，自然也有房东保险。如果出租物业出了问题，一旦是房东的疏忽的话，房东如果没买保险会面临大额的赔偿。

更可怕的情况是，租客出了问题后一走了之，留给房东一个烂摊子。这时候房东保险也能派上大用场。

若出租物业发生意外，警方及保险公司有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险，后果可想而知。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样。

什么时候买房屋保险?

买房屋保险，当然是宜早不宜迟。在买房合同生效后，在交房之前，就应该去买房屋保险，并且告诉保险公司：保险的生效日，是交房的那一天。

普通房屋保险，和全面房屋保险的区别是?

在加拿大，房屋保险分为 Broad 普通保险，和All Risk 全面房屋保险。从字面就能理解，前者保的少，后者保的多。

普通保险一般能保这些方面：

一般的房屋保险所包括的意外情况有：火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等，但不包括洪水、经常性的渗水或漏水。可以选择的项目有地震、地下室污水倒灌等。赔偿最高金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的相关财物。

房屋保险中，最重要的组成部分是住宅建筑（Dwelling Building），也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost） 或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure)， 独立的车库或花园小屋就属于这一项。

房内财产也属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。

除此之外，房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。

其实，大多数人选择基础房屋保险已经足够，全面保险能锦上添花，但不是非要不可。但在加拿大，有3种灾害或者损耗是不受保的：

洪水：洪水泛滥，对房屋造成浸水，对不起，不受保;

战乱：国家之间的战争，如果波及到城市里，那么每栋房屋都不受保;

自然损耗：房屋都会老化，比如生锈、屋顶裂痕、掉漆，这种也是不受保的。

普通保险里的贵重物品，是有上限的，不可能全额赔

有人心想：普通保险都能保金银财宝，那我就留好收据就行，贵重物品反正能赔。但实际呢?贵重物品的赔偿额度是有上限的。一般的保险公司也就赔5000~6000加币。假设你丢了8000加币的首饰，赔6000也觉得满意了。但丢的是8万呢?还是赔6000!
1、自住房保险(Homeowners Insurance)

作为自住物业的屋主，不论是否需要申请房屋按揭，都应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。在北美，保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还要面对数以十万元计的索价金额。

2、租客保险(Tenant Insurance)

当租客租下单位时，便要负上安全使用这空间的责任，房屋外壳或大厦的共管地方固然是房东或物业管理公司负责，然而屋内的空间及租客的私人财物﹐是需要一份租客保险来保障的。租客保险确保如火灾、浓烟、爆炸、爆水管及盗窃等灾祸发生时，获得合理的赔偿，同时亦包括第三者所引发的索偿和诉讼。另外，租客以后若想在加拿大购房，如在首次购房前就有良好的租客保险记录，有助于日后节省费用。

3、房东保险(Landlord Insurance)

房东切勿忘记购买房东保险。若出租物业发生意外，警方及保险公司有关部门会彻查原因，分清是哪一方的过失。若是租客的疏忽造成意外，租客便要承担责任；若是房东疏忽，房东险便会发挥保障效用。甚至在有些个案中，虽然已判定是租客的责任，但租客没有履行责任便逃之夭夭，所有索偿的矛头也会直指房东。如果房东没有购买保险，后果可想而知。不过，房东险有很多限制条件，不是所有公司都做，各公司限制也不一样。

4、Condo保险

Condo保险是指Condo业主自住房的保险。这种保险和租客险分属不同种类，但保险项目与其相似。对于Condo业主而言，Condo管理费中已经含有火险，所以无需购买此项，但管理费中包含的基本保险不保装修和单位的升级，也不保家庭财物，所以Condo保险的侧重点在于Condo单位内的东西，具体内容包括︰个人财物、法律所属开支、第三责任险、漏水的理赔，例如浸湿楼下单位天花板。

业主在投保Condo险前，要弄清自己的责任范围。他说，业主投保前一定不要嫌麻烦，要向大楼管理处索取大楼的附例（bylaw），读懂里面的保险条款，看看大楼本身已经保了什么，尤其是大楼标准单位（Standard Unit）的定义，因为大楼管理处所购买的保险仅涵盖大楼本身自带的房间，除此之外的地方大楼是不管的。也就是说，如果Condo单位的第一任买主在购买的单位上，又铺设了实木地板或地毯，或者他又加了墙纸，这些都属标准单位之外的东西，全部不在大楼保险的涵盖范围内。如果出现意外，大楼只能管到他们定义的标准单位的范围，即没有经过业主再装修的范围。每个大楼的附例各不相同，承保范围也不一样，所以一定要仔细阅读。

除此之外，阅读附例时还要看看大楼保险的垫底费是多少。出现意外理赔时，如果大楼管理处认为错在房主，就算意外在大楼保险的承保范围内，大楼也会至少将垫底费转嫁给房主。陈立提醒，在阅读大楼附例时还要特别注意其中有关水的规定，如自己洗衣机漏水，或水管漏了，漏出的水对楼本身造成很大影响，大楼会承保多少。若自己读不懂附例内容，可直接约谈物业管理经理询问。弄清大楼附例后，再来找保险公司，就很清楚自己应该购买哪些项目，每项保多少金额等。

镇屋险的情况类似，但镇屋最好是要保地下水反水险（Sewer Backup Endorsement），这是高层建筑所不需要的。镇屋的下水系统和普通独立屋是没有区别的，所以存在反水问题。地下室的贵重物品，因反水被浸后，如果不加这个额外险，就无法理赔。

基本保险和附加险涵盖的范围

- 基本保险范围

一般的房屋保险所包括的意外情况有：火灾、雷电、爆炸、烟熏、落物砸损、飞机或车辆撞击、暴乱、蓄意破坏、意外漏水、暴风雨、冰雹、运输损失等，但不包括洪水、经常性的渗水或漏水。可以选择的项目有地震、地下室污水倒灌等。赔偿最高金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的相关财物。

房屋保险中，最重要的组成部分是住宅建筑（Dwelling Building），也就是房屋发生可理赔意外后的重建或修缮，这放在Coverage A的部分。这种理赔又分两种，即承保重置成本（replacement cost） 或额外现金价值（Extra cash value）。重置成本就是重建与原来类似的房子所需的费用，而额外现金价值是用估价减去折旧金额而给予的赔偿。这一部分包括的内容有，房屋主体本身、相连的结构（如连体车库）、室外的固定设施、树木、游泳池、灾后清理费以及修补或建筑房屋的材料，但一般不包括土地市值。所以在确定这部分的保额时，一般是用购房价格减去地产市值，金额会低于住宅市值。其次部分是独立建筑(Detached Structure)， 独立的车库或花园小屋就属于这一项。

房内财产也属房屋保险涵盖内容，即Coverage B: Property Coverage。这是指房子里面，没有与房子有固定联系的东西，衣服、电器、家具什么的。这部分理赔通常也是以重置为主，不做额外现金价值。也就是说，如果有什么损失，如电视没有了，会赔付替代一个电视所需的费用。

除此之外，房屋保险中还包括临时家居费用险（Additional Living Expenses），即房屋发生意外不能在其中居住时，您得租房或住宾馆，生活费用增加。保险商会支付高出的这部分开支。

最后，房屋保险中还有责任险（Liability）。责任保险是指因房子的所有权而产生的责任，即若因被保险人的疏失而引起的意外，造成邻居、第三人伤亡或财务损失，例如火灾发生时不幸延烧到隔壁邻居，邻居向被保险人求偿时，将由保险公司依据投保金额来支付赔偿金。 如果有人在您的房地产范围内发生人员伤亡或财产损失，责任得由您承担的话，索赔有时会大得惊人，很有可能是你完全无力承担的。陈立说，这部分在保险成分中不占很大比重，但很重要，建议保100万为宜。 有一些套路，可以适当降低房屋保险费

主动提升房屋安全性

主动安装防盗报警器，使用无弹簧的门锁等防盗措施会得到5%的折扣;如果是旧房，改进供暖、水管和电力系统，减少火灾、淹水带来的危害，增强房屋抵御灾害的能力也可获得更优惠的保费。

提高自付额

自付额(Deductible)，也叫免赔额。免赔额越高，折扣越大。大多数保险公司推荐$500 的免赔额，如果能提高到$1000，可以另外节省约7%的保费;免赔额$2500可节省保费约16%。

戒烟

大部分的房屋火灾是由吸烟引起，如果家中没有吸烟者，保险公司也会给予折扣优惠。

车险房屋保险放一家

从同一家保险公司购买汽车保险和房屋保险，可以向保险公司申请打折，他们大多会把汽车保险的金额降低5% — 10%。