保险，我和别人讲的不一样

樊亚军

重疾

保险公司

重疾险

医疗险

保险

疾病

社保

意外险

概率

赔付

一、保险分类很多，各种类别的保障各不相同，简单说：

1、寿险——人走了赔（不管走的方式）。

2、意外险——只管意外走的或全残。

3、重疾险——发生条款规定的重疾，即赔付重疾保额。

4、医疗险——住院报销型，类社保，和社保不冲突。只要住院在免赔额范围外，全报销，和社保配合基本可以做到不花钱治病。

5、年金险——有用于自己养老的；有用于子女教育的；有用于传承的。说法不同，收益和时间有关，是长期理财的一种。

6、其他保险——有财产险、车险、延误险等等等等。

备注：说下寿险，现在保险公司把寿险组合到重疾险里面，和重疾共享保额；当然也可以单独购买寿险。

二、为什么要买重疾

　　现在一般买保险都是指：购买重疾险和医疗险，还有意外险，一般人也是这么认为的。

首先一个人得病的概率基本是100%；其二得重疾的概率，应该是越老越高；其三死亡的概率也是越老越高，但100%人都会死。

小病的医疗基本上个人都能承担，但是重疾和死亡带来的一些问题呢，如：

1、治病的医疗支出；

2、重疾期间的收入损失，会不会影响生活；

3、若是不幸走了，留下什么。

如果是有钱人，能够随时轻松的拿出几十万，买不买问题不大。另外呢，钱毕竟不是大风刮来的，可能一辈子也不是顺风顺水，能用杠杆转移风险，或者提高身价，也是不错的选择。

如果是需要伤筋动骨或者拿不出的，那么医疗险和重疾险，再就是意外险就尤其重要——重点在于怎么配置。

所以说为什么要买保险，简单说就是：通过杠杆的方式，随时有一笔钱，可以避免因发生重疾时影响家庭生活，在死亡后让爱与责任得到延续。

有没有愿意那在自己健康的时候，每年固定存一些钱，为不知道什么时候会发生但年龄越大几率越高的重疾或死亡，去准备这笔随时可能要用到的钱。

另外呢，有些保单还有贷款功能，在紧急时还可以做为周转。

简单说下社保和保险的不同

1、社保和医疗保险

都是报销型的，实报实销。但是社保不是什么药都能报，国内销售20万种左右的药，社保保障的只有2万来种，好的药都要自费；还有一些治疗手段等商业医疗险都可以很好解决。

2、社保，医疗险和重疾保险

社保和医疗险是报销型的，而重疾险是给付型的，一次性拿保额金额，用途自己安排。

如果要买保险，但是那么多家保险公司，那么多的保险产品，这个保100种重疾，那个保120种重疾，这个说确诊就赔，那个说这里便宜划算。到底该怎么选，买哪家保险公司的呢？我们简单看看：

三、保险先看看买的顺序。

1、医疗险，

解决生病住院的问题，配合社保，至少先让自己医的起，不会债台高筑，不至于因病致贫因病返贫，才有希望。

2、意外险

我的观点是只要不自己全责，责任方或多或少会有一些赔偿。医疗险和意外险都是一年一续，价格都不高，一般都是几十块，几百块，一起买，不分先后。但是都有一个特点：越老越贵，越小也越贵。

3、重疾

解决发生重疾时和重疾后的康复和收入补偿问题，一个至少家里的生活质量不会立刻降低；二个后续康复也还能用的上。

四、买哪家保险公司的重疾险，重疾险水很深，很难选。

　　医疗险和意外险，所有的保险公司基本都差不多，这个就选服务好的保险公司就可以了。重点是这个重疾险。

各家保险公司说保障几十种，一百多种重疾，有的时候你会发现得病了，得不到赔付，这种新闻也屡见不鲜，除了隐瞒，骗保外，还一个很重要的原因，在哪里：

很多人忽略了：买重疾险就是买条款。发生的疾病是否符合保险条款里面关于疾病的解释条款，只有符合了，保险公司才会进行赔付；如果不符，对不起打官司你也会输。还有一个误区：就是认为花的钱多就叫重疾，其实只有符合条款的才算重疾。

另外有一个问题，你有没有想过：各家保险公司的保险，关于疾病名称和疾病定义都一样吗？

答案是：不尽相同

国家银保监会只规定了25种重疾，这25种各家保险公司的重疾险都有，也都一样。但是除了这25种以外，其他的就凭各家保险公司去发挥了。

这就是为什么保费有的高，有的低的主要原因。有的疾病A保险公司有，B保险公司没有；有的疾病A保险公司是这个名称，B保险公司是类似的名称；有的疾病A保险公司宽松，B保险公司需要严重一些；当然也会有一些AB保险公司都相同的疾病名称和定义；甚至同一家保险公司，不同产品中相同疾病名称中定义程度不一样。

很多保险从业人员只强调了保险的“共性”，却不强调保险的“个性”，强调保障的数量，却不提“质量”，因为他们有补充法宝——医疗险。因为重疾基本都要住院，就用的上医疗险，所以说医疗险重不重要，所有保险从业人员都会为客户配置一份，因为他们也怕。

那还要不要买重疾，答案：要。

那我们在看下：

1、人不知道，会发生哪一种疾病，会到什么程度，所以各家保险公司所列重疾种类和定义都是有可能会发生。就像买彩票，每一注的中奖概率其实都一样。所以买哪家保险公司的保险产品，就相当于是买这家保险公司这个产品的概率。

2、保险中那些赔付几次等各种花样，还有保险公司对自家重疾定义，保险公司的各项成本，及保险公司的收益，精算师都算的好好的，反正就一句，保险公司要赚钱。

3、不要忽略一个问题，就是服务，后勤服务保障够不够，理赔快不快，条款宽不宽，很重要。

买哪家保险公司的重疾险，其实是很重要，但是每一家的都有各自的优点和概率，水很深，很难选。所以对代理人的要求一定要高。

如果相信多花一块钱买彩票中奖概率能提高300%（合买）；如果相信一分钱一分货——贵有贵的一定道理；那就在一定预算内去购买一份品牌较大，服务较好，保障数量较多，购买人群较多的保险公司的重疾险产品。

总结：最重要的是先要有一份重疾险，在配置一份医疗险。就算重疾没的赔，至少治病不用愁。另外在预算不多的情况下，年龄不大的情况下，可以考虑消费型。有能力的时候还是要买终身的。没赔付，就当存钱了。

备注：

因为生活习惯，生活环境等等的问题可能会让某些疾病的概率提升。如果有哪家保险公司的那方面疾病的条款更宽松一些，针对性的去购买，是否在发生这类疾病的时候能够更容易理赔一些，如果想了解更详尽的，欢迎关注我。