人行忻州中支五台支行2020年3·15金融消费者权益日宣传手册之四

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为加强对金融消费者风险责任意识的教育，引导金融消费者通过合法程序解决金融消费纠纷，中国人民银行五台县支行积极响应“3.15国际消费者权益日”的活动要求，以“权利，责任，风险”为主题，持续推动金融知识普及工作，引导广大金融消费者汇聚金融正能量，让金融消费者足不出户就能享受到金融服务。 　　一、增强风险责任意识，提升风险管理能力 （一）合理负债不越线，莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈 负债（杠杆）是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。 （二）防范各种“看似无门槛”的贷款套路 1.借款成本要弄清 借款成本指的是包括利息和其他各种费用（如手续费等）在内的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。 2.警惕陌生电话推销贷款和非法网络贷款 针对目前日益频繁、触手可及的电话推销及颇具创意的网络贷款推销，金融消费者要明确自身是否有需求及自身已有的负债水平，不存在免费或免息的贷款，莫因贪恋“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱。 3.远离非法贷款小广告 金融消费者要避免向非法的放贷机构尤其是没有资质的网络放贷公司借款应急，对机构的真实身份含糊其辞，对年化利率的询问避而不谈，尤其是当实际借款利率超过36%时，不要盲目贷款。 （三）整体规划资产和负债，应急资金要留足 一是家庭变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支，防范对家庭有重大影响的风险事件；二是家庭每月的负债收入比不宜超过40%，过高的债务会在外部重大冲击时变得脆弱；三是家庭资产负债率反映综合能力，不超过50%，防止家庭财务危机。 二、保障金融消费者八项基本权利，切实维护金融消费者的合法权益　　2015年11月13日，国务院办公厅发布了《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》，明确了金融机构消费者权益保护工作的行为规范，要求金融机构充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、受教育权、信息安全权等基本权利，依法、合规开展经营活动。这是首次从国家层面对金融消费权益保护进行具体规定，强调保障金融消费者的八项权利。　　三、了解《金融消费者权益保护实施办法》，保护自身权益 （一）关于信息披露的内容 信息披露是保障金融消费者知情权的重要手段，主要内容包括：消费者对该金融产品和服务的权益和义务，订立、变更、中止和解除合同的方式及限制；金融机构对该金融产品和服务的权利、义务及法律责任；金融产品和服务发生纠纷的处理及投诉途径等。 （二）关于营销禁止的内容 金融机构在营销活动中应当遵循诚信原则，尤其不得有以下行为：虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传；不得误导金融消费者认为金融产品和服务有保证；非保本投资型金融产品营销不得使金融消费者误信能保证本金安全或者保证盈利等。 （三）关于文本管理和格式条款的内容 金融机构在的格式合同及服务协议文本，不得存在误导、欺诈等侵犯金融消费者合法权益的内容；不得加重金融消费者责任，不得限制或者排除金融消费者合法权利的格式条款等。 （四）关于个人金融信息保护的内容 个人金融信息与金融消费者的权益息息相关，金融机构应当遵循合法、合理、必要原则，收集个人信息，妥善保管个人金融信息等。关于防电信诈骗的内容 注意避免个人资料外泄，对不熟悉的金融业务尽量不要在ATM机上操作，应到柜面直接办理。切勿相信“银行账户涉及犯罪”等谎言。 不要轻信陌生电话和短信。当接到疑似诈骗电话或短信时，要注意核实对方身份，尤其是对方要求向指定账户汇款时，不要轻易汇款，应第一时间告知家属商量解决或咨询公安机关;公安部门不可能提供安全账户，更不会指导您转账、设密码。 接到陌生电话、短信或不良信息，要主动向属地公安机关或电信监管部门举报。爱护信用，乐享人生 个人信用被形象地称为个人的第二张身份证，保护好个人信用记录让您一生受益，良好的个人信用记录不但会提高得到银行贷款的机会，金融机构还能给出较低的利率，办理信用卡也能获得更高的额度。疫情期间如何查询征信 （1）网点查询。金融消费者可持本人有效身份证件到所在地中国人民银行分支机构进行查询。 （2）网上查询。中国人民银行征信中心已开放互联网查询本人信用报告的服务，请登陆“中国人民银行征信中心”根据相关提示操作查询。存量浮动利率贷款定价基准转成LPR 2019年12月28日，中国人民银行公告：2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。金融消费者维权热线: 　　中国工商银行：95588 　　中国农业银行：95599 　　中国银行：95566（信用卡专线：4006695566） 　　中国建设银行：95533（信用卡专线：4008200588） 　　交通银行：95559（信用卡专线：4008009888） 　　招商银行：95555（信用卡专线：4008205555） 　　中国民生银行：95568 　　上海浦东发展银行：95528 　　广发银行：4008308003（信用卡专线：95508） 　　兴业银行：95561 　　中信银行：95558（信用卡专线：4008895558） 　　中国光大银行：95595 　　华夏银行：95577 　　平安银行：95511-3（信用卡专线：95511-2） 　　中国邮政储蓄银行：95580（信用卡专线：4008895580） 　　腾讯财付通：0755-86013860 　　支付宝：95188 　　中国银联：95516 中国银保监会：12378 中国证监会：12386 　　中国人民银行：12363 　　消费者投诉举报专线电话：12315