【姣姣说消保】3.15消费者权益保护之银行案例分析

美友67709527

案例一：查询个人金融信息纠纷案案情简介▼某先生到A银行想要查询并打印其女儿（由于女儿身居国外，不方便回国办理，即由某先生代为办理）名下的银行账户明细。因某先生没有其女儿的委托公证书，A银行工作人员拒绝为其办理查询业务，某先生认为银行无理推诿，遂投诉。处理过程▼经调查，鉴于银行业金融机构“为客户保密”相关工作要求，非公检法机关或持有存款人委托公证书，任何人都无权查询非本人金融信息。法律分析▼1.《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十九条第二款规定：“经营者及其工作人员对收集的消费者个人信息必须严格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供。经营者应当采取技术措施和其他必要措施，确保信息安全，防止消费者个人信息泄露、丢失。”2.《储蓄管理条例》第三十二条规定：“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款，国家法律、法规另有规定的除外。”3.《人民币银行结算账户管理办法》第九条规定：“银行应依法为存款人的银行结算账户信息保密。…对个人银行结算账户的存款和有关资料，除国家法律另有规定外，银行有权拒绝任何单位或个人查询。”本案中，某先生未能出具内容为授权其代理查询、打印银行账户流水业务且经过公证的授权委托书，根据相关法律法规及某银行业务管理制度规定，代办查询、打印银行账户信息，必须本人持本人有效身份证件办理，不允许代办；如需代办必须出具委托公证书，且公证书上必须注明代办的具体业务名称、所需查询客户姓名、身份证号、账号、需打印的流水的具体日期（年、月、日）；还要注明受托人姓名及其身份证号。银行未办理此项业务虽给某先生带来了麻烦，但实际上是为了更好地维护消费者个人金融信息和财产安全。 案例二：因错过开放期导致无法赎回资金案案情简介▼某女士在H银行购买理财产品，但到期后，某女士未及时办理理财资金赎回，错过了理财产品赎回期，该理财资金已经自动转为购买下一期理财产品，某女士以银行销售理财信息披露不到位为由投诉。处理过程▼经调查发现，某女士购买的理财产品为开方式产品，可自动循环到下一期，理财经理在销售过程中进行过口头提醒和说明，某女士也在相关产品合同及购买凭证上签字确认，且在理财产品到期之前，银行统一发出短信提醒，但某女士未留意短信内容，导致错过赎回期。后银行建议某女士可通过办理信用贷款缓解短期资金需求，或为某女士联系其他理财需求的客户与其进行理财产品转让。法律分析▼1．《商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”2. 《合同法》第八条规定：“依合同履行义务原则。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”近些年，随着人们收入水平的提高，通过理财达到资金保值和增值的需求越来越大。各类理财产品相对储蓄收益更高，但是风险也较大。基金产品不同于可以随时存取的存款，灵活性较差，也存在多种不同的基金运作方式。银行在销售不同理财产品时应当普及相关金融知识，履行提醒告知义务，也应当遵循“了解你的客户”原则，为客户推荐与之相适应的产品。金融消费者应结合自己资金需求理性选择理财产品，根据银行工作人员提醒，及时赎回资金，在银行的预留信息发生变更时应当及时告知银行进行变更，防止错过重要通知而导致业务办理受限。 案例三：征信异议引发金融消费纠纷案案情简介▼2016年，消费者某男士向银行申请办理创业贷款，但因存在不良征信记录，银行拒绝为其办理。某男士以银行不尊重其合法申请金融服务投诉。处理过程▼经调查，某男士上学期间曾办过助学贷款，但毕业后未按约定及时还款，累计产生逾期记录15次。尽管2015年某男士已还清贷款，但已形成了不良征信记录。法律分析▼1、《征信业管理条例》第十六条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。良好的信用是借款的前提，此外，贷款申请被拒绝还有其他原因：✔ 负债过高或被拒✔ 弱担保贷款超限✔ 资料缺失有风险✔ 收入不达标✔ 资料虚假或上黑名单✔ 涉及禁入行业难获批✔ 不良生活嗜好影响额度✔ 常有经济纠纷的人可能被遭到银行拒绝