疫情期间私人银行“锦上添花”资产配置文案

小鑫

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尊敬的M女士您好：

        我是交通银行您的专属理财经理小X，根据您整体家庭金融情况及日常投资理财风险偏好，为了在此次疫情期间能够继续保持资产稳健增长，现为您制定一份专属的资产配置方案，主要包括资金管理规划、风险管理规划、投资规划、退休养老规划等几方面进行分析和补充，为您的将来实现无忧生活、财富自由，希望对您有所帮助，如果您有任何疑问，欢迎您随时与我咨询交流。

一、家庭基本情况：

1、家庭成员信息如下表：

2、金融资产情况：

在我行家庭金融资产为5000万元，分布于活期存款、天添息步步盈结构性存款、私银悦享7天产品中。

3、风险承受能力情况：

女士您属于稳健型投资者，偏好短期类低风险或保本型理财产品，未配置股票、基金、保险产品。

通过以上信息可以了解到，您整体的金融资产均分布于短期理财账户中，现金储蓄能力较强，整体风险承受能力偏低，属于稳健型。家庭整体身体状况良好，生活稳定富足，但整体金融资产配置相对单一，没有长期资产配置，风险过于集中，建议闲置资金可进行其他资产配置规划。

二、标准普尔家庭资产象限图分析：

1、什么是标准普尔资产象限图？

标准普尔家庭资产象限图，俗称“标普图”，是全球最具影响力的三大信用评级机构之一的美国标准普尔公司，在调研了全球十万个资产稳健增长的家庭资产配置方式后，分析总结出来的家庭资产配置分布图，该图是目前世界上针对家庭财富稳健增长，配置家庭资产构成比例，进行家庭理财的最为合理的方式。

标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以投资渠道也不同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

2、如何理解四个账户的功能？

A.也可以从另一方面理解，每个月你必须从收入中拿出10%，放在这个账户里，保证账户里的资金量够3-6个月的短期开支。够之后，则这10%都可配置到别的账户里去。

B.这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票、基金低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。

C.这个账户可配置的产品很多，比如大家又爱又恨的股票，还有基金、期货、信托等，专业性很强，容易被高收益掩盖高风险，这也是我们周围有很多人投资失败的原因。

D.这个账户中的资产作用是什么呢？主要是解决家庭必然会遇到的财务问题，比如子女教育、养老等，实现的方式有定期存款、国债、中长期理财、年金型或者终身寿险等。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备，您现在还缺少哪个账户，或者说您最想赶快准备哪个账户呢？

三、当前疫情下经济形势分析：

2020年的春节可谓不同寻常，受到新型环状病毒的影响，举国上下共抗疫情，少了家人们的团聚，采取居家隔离、延长春节法假的措施。

疫情对经济发展产生严重影响，首先，对不同行业和个体冲击不一，民企大于国企，小微企业大于大型企业，非正式员工大于正式员工。春节假期的延长，复工时间的推迟，企业的整体经营节奏被打乱。全面停工停产，收入和现金流中断，但是企业要支付的房租、工资、贷款利息却依旧在发生，部分中小企业将面临破产倒闭的困境。

其次，在受疫情影响的情况下，经济增长放缓，利率下行趋势愈发突出。自去年以来，理财利率下行的趋势已经明显，造成一现象的主要原因是宽容的货币政策为市场注入较为充裕的流动性，带动了理财收益率下降以及在资管新规、理财新规等监督要求下，要求银行解除刚性兑付，理财产品向净值化转变，对非标资产的监管呈现趋势严态，存量非标资产的到期资金转向配置流动性高、收益相对较低的资产，导致理财收益下降。

四、理财建议：

根据您的风险承受能力及偏好产品，给您分以下四部分推荐相应产品做不同配置，希望我们共渡疫情，实现财富稳健增长。

1、对于您短期6个月以内流动的资金进行重新分配，将整体资产的10%也就是500万元，其中300万元购买天添息步步盈结构性存款，200万元私银悦享7天，日常生活中使用我行私人银行专属信用卡消费，这样既可以保证日常资金流动性需要，还可以兼顾理财收益，又可以享受到我行私银信用卡的增值服务和专属活动。

2、2020年最值钱的东西，不是房子和车子，而是健康的身体；不是财富和名利，而是安定的生活；没有保险，人生可能随时被归零；未雨绸缪是我们每个家庭都要做的功课！建议您为女儿选择10万期缴，10年期的泰康人寿幸福世嘉和百万医疗险尊享C款保险组合，这款组合产品既可以有稳定的年金现金流用于日后医疗险的缴费，又可以享受100万重大疾病医疗保险金和50万非重大疾病保险金的保障。此款百万医疗险合同中承诺保证续保至99岁，可以为女儿提供终身的健康保障，年龄越小，保障所需费用越少，早保早收益。

另外，针对您和您爱人未来退休后的生活规划，为您推荐泰康养老社区服务。社区提供独立生活、协助生活、记忆照护、专业护理四个不同的生活服务区域，实现一站式退休生活解决方案，提供不同程度的生活照顾及护理服务。目前，泰康养老社区已覆盖京津冀、长三角、珠三角、西南、华中等核心区域的18个重点城市，其中，全国东西南北中——北京、上海、广州、成都、苏州、武汉六大社区开业，可以为您提供多地养老选择方案。建议您配置100万元，5年期缴幸福世嘉年金保险，即可享受未来退休后无忧的生活。

3、针对于投资生钱的账户，在现在整体大盘在3000点附近震荡的情况下，建议您考虑将100万的资金进行首发按比例配售基金的购买，综合计算收益会比单独购买理财高的，下面给您举个例子：

普通理财：

100万*4%=4万

普通理财+优选基金：

80万*4%+20万*10%=5.2万

80万*4%+20万*20%=7.2万

80万*4%+20万*30%=9.2万

20%配置基金就可以大幅提高资产的年化收益率。

A.睿远均衡价值三年混合型基金（代码：008969），是由有20年从业经验的赵枫基金经理担任，3年的封闭期，克服人性追涨杀跌的弱点，另外还可以节省频繁交易中的申赎费用，在现在疫情期间形成的短期下跌状态下，2020年是全面建成小康社会的向好基本面中，正是低位布局的时机，经济增长的韧性和信心是满满的，提前锁定3年收益是很不错的，建议您配置金额100万元购买此基金。

B.交银创新领航（基金代码：008955），拟任基金经理郭斐，11年证券从业经验，科技成长股价值猎手，擅长科技领域挖掘牛股，换手率低。管理两只基金交银成长30，交银经济新动力2019年业绩分别为99.88%、99.78%，同类均排第二（银河证券）。此款基金封闭期为1个月，建议您配置这款首发基金100万元。

下表是给您列示的不同类型基金购买方式及金额，进可攻退可守，分散风险投资。

4、首先，在当前理财产品不允许保本和向净值化转变的背景下，给您推荐两款固收类的私银专享产品：1000万元私银债券稳健1401和1000万元私银固收增强2年理财产品。这两款产品投投资大部分是固定收益类资产，较少部分投资权益类资产，历史业绩稳健，每期开放收益均高于业绩比较基准，两款产品期限长短搭配，兼顾灵活及收益。

其次，此次突如其来的疫情面前，我们人人平等，面对同样的风险和未知，我们都暴露在病毒的魔爪下。想要在未来20年后有一个舒适的养老条件，减轻女儿的负担和压力，建议您和您爱人现在可以每人购买一份终身寿险，建立大家人寿久安19终身寿险，每年缴费200万，连续缴费3年，终身按照3.5%复利计息的长期稳健的账户，每年的金额在合同中都是载明的，不受任何意外和风险的影响，给自己一个富足确定的未来。在身体健康及资金充裕的情况下，提前为自己的养老生活布局，既是对自己养老生活目标的设定，也是给孩子未来攒下一份创业资本。

希望通过以上的资产配置方案对您的家庭整体金融资产稳健增长有所帮助，也希望我们能够共同渡过此次疫情，您安好，我无恙，竭诚一直为您提供优质的金融服务！

附：您的整体金融资产分配图如下👇🏻

总结：通过此资产配置方案的分配后，客户成功购买私银债券稳健1401产品1000万，私银固收增强2年封闭式理财660万。客户对基金、保险有了进一步的认识和配置意愿，后期持续跟进中。