3026模式对公开户流程

赵 园

开户

信息

客户

录入

柜员

需要

法人

系统

签批

账户

      风险防范是银行稳健运行的内在要求，为防止金融风险案件的发生，银行前台开户柜员的审慎操作十分重要。作为一名柜员，在认真，仔细，严谨的基础上更要保持100%的注意力，严格按制度规范执行，将风险源头扼杀在摇篮里。对公结算账户开立是较为常见的会计业务，也是对公业务流程的第一步，更是风险防范的重中之重。而资料审核则是风险防范的极其重要的环节。即便客户经理初步审核资料后，我们也不能丝毫松懈审核资料的重要性。应该仔细核对开户单位证件是否齐全，营业执照组织机构代码证等是否在有效期，证件法人是否一致，公章是否与客户名称完全一致；做到六“核实”：核实开户证件原件与复印件一致；在国家工商局及全国组织机构代码管理中心网站上核实证件真实有效性；核实法人经办人身份证件有效性；核实预留信息电话号码的真实性;遇到代理开户的情况应向法人电话核实相关信息。

     如遇到以下情况，更要格外重视：

（一）开户人（包括法定代表人、财务负责人、经办人员）在一段时间内集中开立多家企业；

（二）企业名称随意，明显与常理相悖；

（三）注册资金金额较高而实缴为0；

（四）注册地址为集群、托管地址，但要求开通较高网银支付额度；或多家企业共用同一地址或电话；

（五）首次开户企业法人代表人年纪偏大或偏小（集中在25岁以下或60岁以上）；

（六）新设立企业，开户同步开通网银，且执意要求将限额调整至最高，但限额要求明显与经营范围、注册资金不符；

（七）企业对开户网点无理由“舍近求远”；

（八）多家企业的法定代表人、财务负责人互换身份或互为亲属，或均为异地或偏远地区；

（九）开户经办人员对企业经营状况不了解；

（十）企业名称或行业为近期不法分子惯用的，如科技、商贸、文化、花店、酒店、物流等。

       特别的，客户来开户，首先要在人行下发可疑清单中查询，客户不在清单内才能开户。

　　了解了账户的基础知识后，我们以最常见的基本户和一般户为例，来学习一下对公开户的相关操作。首先，开户需要携带以下资料

　　如果开立的是分公司，还需要携带总公司营业执照正本、开户许可证、法人身份证、公章、法人章。

　　接下来我们来看看开立基本户和一般户的大体流程。

　　有了宏观的了解后，让我们来具体看一下每一步的详细操作

　　在正式开户之前，对于基本户，我们需要先使用四级操作员登陆人行账户管理系统，检查账户的唯一性，如下图，如果人行系统显示已经开户，则无法再开立基本存款账户

　　对于一般户，我们需要分别登录机构代码系统和人行系统，检查账户信息是否正确，注意这里需要用二级操作员登陆人行系统。

接着，我们要登录统一认证系统里的全球咨询平台查看公司信息，特别是股权信息。需要根据全球系统内的股权信息填写公司的受益人信息。（全球系统更新稍慢，若在全球系统中查不到客户信息，应暂缓开户，等系统信息更新之后再开户。）

　　首先，需要客户使用企业手机银行或个人手机银行APP进行线上预约。打开个人手机银行后，选择"工银小微金融"

点击便捷开户

点击申请办理

或者打开企业手机银行后，选择"便捷开户"

申请办理

　   现有的系统无法扫码识别，需要客户手输营业执照号，搜索后回显企业名称（一定点击搜索），然后根据实际情况填写其他信息。这里需要注意的是，工商注册当日系统是查询不到客户信息的。

      如果是法人亲自办理，需要在APP中录制视频，如果是代理人，则需要以代理人的身份进行预约，在“您是法定代表人吗？”处选择否，并上传法人证件信息，预约成功后，法人需要通过录入代理人的手机号查看预约进度并录制视频。（视频内容为“本单位确定在工商银行开户，代理人＊＊＊为本单位员工”）

现有系统仅支持"我在网点，马上办"

      客户预约完成后，便生成了账号，这时候就可以让客户填写支票服务协议、银企对账协议、单位结算套餐了。我们就可以使用3026交易开户啦。进入3026，第一屏支持根据手机号码、申请编号、营业执照号码和账号查询调用线上订单。

　　关于受益人的录入。若是个体工商户，只需要将负责人的信息填写到第二栏。

若是有限责任公司，则需要将持股比例超过25%的自然人股东信息填入第一栏，在第三栏中填写总经理信息。若有限责任公司的股东为其他公司，且没有持股比例超过25%的自然人，则在第二栏中填写法人信息，第三栏中填写总经理信息。

系统内受益人信息的录入同纸质表格。

　　系统自动调取线上抓取到的客户信息，包括详细地址、注册币种、经营范围、法定代表人/单位负责人手机号码等字段。如有信息不准确支持柜员修改。注意这里的法人身份证必须使用二代身份证鉴别仪读取，不可手输。地址信息中注意省市区的重复录入问题、控制经营范围的录入字数，尽量25个字以内，然后加“等”，否则开户申请书经营范围一栏会打印不全。注册期限若为长期有效，则删掉系统自动显示的“9999-12-31”，若不为长期有效，则根据实际期限填写。

      特别的，若为个体工商户，“法定代表人”处应选择“个体工商户”。

　　下图为有限责任公司开立的模板，若为个体工商户，账户类别和存款人类别处应选择“有字号的个体工商户”，经济类型选“私有”，青岛市区包括黄岛注册地区代码为452000。

若存在代理人，则身份证鉴别仪识别代理人身份证，若没有代理人则勾选“同法定代表人”

　　短信验证码验证法人或授权代理人手机号，验证完成确认保存，法人未亲自到场的，需要双人电话核实。凡验证后再次修改手机号码，则需再次进行验证。

　　客户线上选择的产品在左侧菜单旁显示"√"，柜员需将所有产品和客户逐一确认。系统支持对线上选择的产品进行调整或撤销。

柜员点击左侧协议名称进入协议签约信息页面，进行产品确认和信息录入，点击"确认"完成本页面操作，左侧菜单协议名称旁显示"√"。

　　财智账户卡业务功能分如上两种，一般选择“1.全功能标准版开卡”，柜员点击采集键，通过插卡读取财智账户卡卡号信息。

　 网银注册产品种类可选择单盾版与双盾版。企业网银需录入"证书持有人信息"与"网银签约明细"。

证书持有人信息反显法定代表人信息，可修改补录。柜员应通过插入U盾读取证书凭证号。

注意若修改网银反显的持证人信息，通过身份证鉴别仪识别后，持有人手机号码还是保留法人手机，需要手动修改。

　　所有产品信息确认后，点击左下的"去提交"，进入信息预览页面，并核对预览信息无误后，点击"打印"按钮，所有单据打印完毕、印鉴卡发放完毕后，提示需要现场授权。

      此时需要现场审核人员核对打印出的各种单据的信息与客户证件是否一致、客户是否自愿开户、证件是否真实有效等。双人发放完介质后，打印产品领取单。随后，需要双人目视客户预留印鉴，现场授权人员用印。

　　如果是一般户，这里就可以进入扫描环节，业务集中审核通过后，需要当日客户经理完成尽职调查，有权人完成签批，随后账户除印鉴外，财智卡和网银即可正常使用。经办柜员使用二级操作员登陆人行系统备案即可。

      这里需要注意的是，扫描前需确认尽职调查和有权人签批能与业务集中处理在同一天内完成。(实现开户当日可对外支付)

　　特别注意得是，在企业U盾发放之前，应做好企业网银尽调，业务经办人员和现场审核人员核实企业网银尽职调查书，然后再发放企业U盾，切不可颠倒顺序。

　　对于基本户，这里需要点击提交按钮，提交后3026交易退出，现场等待客户经理完成尽职调查，有权人完成签批后（现在大部分账户已经无需签批），使用四级操作员进入人行系统录入开户信息，选项如下图，打印出"基本存款账户信息"及"人行查询码"

登陆机构代码系统录入信息并打印出"机构代码证"

      所有资料准备完毕后，进入基本户"启用"环节。使用6057扫描，大小类选择21、66，所以资料都选择“未知版面”

      在启用界面输入账号后，查询尽职调查和有权人签批均通过后，扫描开户资料启用账户。（签批状态处现在显示“无需签批”）

      业务集中审核通过后，还需要与客户交接开户资料；打印6066、4102、4105。使用7598交易回收印鉴，将客户签字的预留印鉴回收凭证第一联走账，第二联留档案，印鉴片随当日印鉴包送业务处理中心。

然后通过网点工作平台，将客户的基本存款账户信息表、人行查询密码、机构信用代码证、开户申请表信息与客户进行对客交接，并打印交接信息，第一联走账，第二联留档案。

     还要在山东省分行中间业务管理台系统录入账户信息。（可班后录入）

     至此，开户基本告一段落，客户可以离开网点。