保险在财富传承方面的十大优势 ——徐阳律师

长城魂<文化研习>

　　随着创一代年龄的上升，一代企业家以60后居多，平均年龄55岁，面临日益迫切的传承需求。一个家族要想百年传承，精神的传承比物质的传承更加的重要，给子女良好的教育，树立正确的三观。那物质传承也是需要提前规划、妥善安排的，因为你的财富在哪儿，你的心也在哪儿，把财富给到你希望给到的人，照顾到你想照顾的人。
　　近些年，保险已经成为高净值客户普遍认可的传承工具。他们往往看重保险完善的风险保障，优化的资产配置，安全的财富传承方面的作用。近几年，我在私人财富管理和传承方面做了很多的工作和研究，与排在前五的保险公司都有业务上的合作，为客户普及财富管理与传承的法律知识，也帮助我们高净值客户实实在在解决他们遇到的问题。
　　那经过总结，保险在传承上的作用概括了十大优势。

首先，保险传承的第一大优势是通过指定受益人来实现定向传承。保险是通过指定受益人的方式给到想给的人，这个受益人您可以指定一人，也可以指定数人，可以确定受益的顺序，也可以确定受益的份额，而且还可以随时变更受益人。所以受益人可以按顺序、按比例，都可以随时进行调整的，它是非常的灵活。而且我们健康险、意外险、寿险的保险金，按照会议纪要的规定，那是属于受益人的个人财产，也不会因为离婚而被分割。
保险传承的第二大优势是手续简便，理赔的时候提供保险事故发生的证明和受益人本人的身份证明，就可以快速地来办理理赔。
保险传承的第三大优势是零成本。我们的财产如果进入继承通道，无论是继承权公证还是通过诉讼来解决，都是要按照财产的标的来收费的。那你金额越高，家底越厚成本也就越高。而我们在办理保险理赔的时候，完全是零成本。
保险传承的第四大优势是有效性、确定性。保险通过核保基本能够确定有效，不像遗嘱要面临那么多的挑战，很可能因为各种原因而被认定为无效，所以风险相对高。
保险传承的第五大优势是保密功能，避免纷争。受益人是依据保险合同来领取保险金的，所以受益人领取的保险金它并不是遗产，也就不需要其他法定继承人配合，这样就能起到私密性。那么私密性对于家庭关系相对复杂的，比如说再婚家庭，平衡子女之间的关系其实是更为重要的。
保险传承的第六大优势是保值增值。比如说年金险，它就具有理财的作用。我们资管新规实施之后，银行的理财已经打破刚兑，不保本了，那么要风险自负。那对于我们追求稳健的这批客户，如果有闲置资金，就可以把这种短期理财调整为中长期的资产配置。而且年金险是复利计息，可以实现保值增值。
保险传承的的七大优势是安全。保险资金国家有非常严格的监管，对投资的去向、投资的比例都要符合国家规定。那大部分保险资金是投资在这种固定收益类的，来确保资金的安全性。
保险传承的的八大优势是融资的功能。我们知道保险都是中长期的资产配置，时间都比较长，那万一中间要急需用钱怎么办呢？我们现在保单可以提供质押，向保险公司贷款，办理手续非常的快速便捷。一般保单现金价值的80%都可以贷款，从而解决短期的这种资金周转问题。
保险传承的第九大优势就是节税的作用。我们《个人所得税法》明确规定，保险的赔款是免纳个税的。比如说我们一个大额的寿险保单，那将来受益人在领取这个理赔金的时候，是免纳个人所得税的。
保险传承的第十大优势是保险金信托的类信托功能。保险插上了信托的翅膀，可以更灵活、更个性化的帮助客户来实现财富传承。而保险金信托相对于家族信托一千万的门槛它更低，被称为“迷你”的家族信托。

以上就是保险在财富传承当中的十大优势。保险不是短期逐利的工具，而是风险管理的工具、转嫁风险的工具。保险是长期的投资，深度的传承。我们处在一个瞬息万变的时代，在财富越来越透明化、全面合规的大环境影响下，“守住财富，安全传承”是第一位的。