为什么普通人更要买年金险？

傅培群

很多人一直觉得有钱人才需要购买年金险，但恰恰相反，我认为普通人，更应该买年金险。为什么这么说呢？

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普通人更难存下钱

今年有3位经济学家获得了诺贝尔经济学奖，他们花了20多年的时间，深入到贫困地区，亲自走访每一户贫困人家，探索穷人贫穷的本质原因，并提出为此我们能提供哪些帮助。

他们发现，穷人贫穷，有一个原因是他们消费高，太会花钱。

哪怕给了补贴，他们仍然会把钱浪费在不必要的地方上，而不是存起来用于未来的投资，或者提升自己。

比如他们在中国挑选了两个地区的贫困家庭，给其中一个地区补贴了面条的钱，另一个补贴了大米的钱，也就是说这些家庭可以以更低的价钱买到面条和大米，但是他们并没有这么做，反而提升了虾和肉的消费。

又比如，他们走访了摩洛哥一个贫困家庭，他们发现这个家里有电视机、抛物面天线和DVD播放机，买这些花了他们好几个月的积蓄。

一些农民承认化肥是可以增加土地收益的，但他们总是在耕种到来之前就把钱花掉了，最后因为买不起化肥，丢失了一次投资的机会。

虽然这些经济学家走访的是一些极端贫困的家庭，但是这种要面子、乐于享受的行为，在我们身边却十分常见。

实际上，无论是普通人还是富人，大家都有消费的欲望，一旦有钱，就会急于提升生活品质。

但不同的是，同样购买奢侈品，富人购买，对他们的现金流并不会有太多的影响，而且大多数的富人是用投资产生的额外收益支付的，比如在《穷爸爸，富爸爸》一书中，作者的妻子买了一辆奔驰，这辆车的花费就是通过投资房地产获得的额外收入，而不是借钱。

反而很多普通人却会为此花掉自己大部分的积蓄，甚至让自己陷入深深的负债之中。

至于为什么普通人不惜负债也要花钱买不必要的奢侈品，因为“稀缺”。

有个哈佛大学教授就发现，一旦一个人越缺什么，他就越渴望什么。

比如没时间的人，就越渴望闲余。孤独的人，越渴望交际。

贫穷的人因为长期的生活比较压抑，他们一旦有了钱，就会先用来消费，提升生活的乐趣。

更多的人则是为了所谓的面子，不惜借钱消费，结果下次赚来的钱，有一大部分需要拿去还上一次欠的债，真正剩下来的并没有多少，陷入“新酬还旧账”的循环之中。

只有存款充足，我们才有底气面对任何事情，有能力应付突如其来的问题，不过我们并没有拥有和富豪同样多的财富，我们想要积攒存款，就需要违背人性，需要自律。

但实际上我们心理都清楚，这个社会的诱惑太多，想要让一个人自律实在是太难了，如果真的能自律，也就不是普通人了，因此对于普通人来说，更需要强制储蓄。

而年金险就可以帮助我们强制储蓄。

把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。

如果我们只是存银行，或者买短期的理财产品，很可能会因为控制不住自己的欲望，中途取出消费。这也是我为什么更推荐普通人购买年金险的原因。

复利的魅力是时间赋予的，时间越长，获得的收益越大，同样的钱，你存30年的收益绝对比你存5年的收益多得多，年金险可以存到退休前才领，长达20、30年，后面还会继续滚存。

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普通人能投资的渠道很少

我们都知道，在这个社会，想要实现财务自由，光靠一份工作是不现实的，要么通过投资，要么通过婚姻。

婚姻我就不赘述了，不在本文的讨论之内，我重点说说投资。

投资，也就是利用钱生钱，实现躺着赚钱。比较常见的投资方式有创业、买房、炒股、买基金等。但这些都需要我们有很强的信息搜集能力、判断能力以及资源。

比如买房，你要看得懂政策，还要懂历史经济等等，这些对很多普通人来说就显得有些困难。

普通人因为没啥钱，平时会花很多时间在选择权衡上，比如上班快迟到了，他们会考虑是要打车还是坐公交诸如此类的事情。

这就好比一个小行李箱，装满东西后，想再装一个杯子，就需要把一件衣服拿出来，普通人没有多少存款，或者说并没有很好的现金流，消费一次，就意味着需要牺牲另一种消费，长期权衡下来，根本没有时间提升自己，增加收入。

但对于富人来说，并不存在这种问题，他们的资金充足，用金钱就可以轻松解决很多事情，因此他们有大把的时间花在自我投资上，甚至可以为之不惜付出巨大的花费，提升认知能力，久而久之，就可以把普通人远远甩在身后。

比如我们可以发现，寒门越来越难出贵子，能考进名校的学生，大多家庭都很不错，因为他们的家庭有足够的资金提供更多的教育资源。

但哪怕富人自己不会投资，他们也完全有钱雇佣优秀的理财顾问。

除此之外，富人获取信息的渠道比普通人要多很多。

很多信息过了很久才会被大家知道，但是对于一个富有的人来说，他就能打破这种信息的传递，他们能通过旅游，接触权贵人士的圈子等，直接获取第一手信息，增加他们投资的判断，而这些是普通人很难实现的。

在这之中最重要的是，富人因为有钱，所以可以承担更大的风险，可以多渠道投资，哪怕某个渠道投资亏损，也不会对他们的生活造成很大的威胁。

但对大多数普通人来说，他们因为没有多少财富，能承担的风险极小，只要一点亏损，可能就会导致整个家庭万劫不复，因此更适合保守的理财方式，而我认为，年金险就最适合普通人。

大多数理财产品在3%~4%左右，而年金险也能有这么高的收益，既定利率在4.025%，实际年化收益能达到3.8%。

更重要的是，比起普通的理财产品，年金险更安全。

未来收益到底是多少，年金险的合同上都会写明，保证有收益，而且可以长期锁定。

你只要把钱放那里，它就可以自己滚存了，不用在意它们的底层资产到底投向了哪里，不用判断经理能力好不好，也不用每天盯着它涨没涨，担心是否可能亏损等等。

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即将进入低利率甚至负利率时代

不过就在不久前，监管就下令叫停既定利率4.025%的年金险产品，最后一波收益较高的年金险产品，将在这个月月底，也就是12月末全部停售，因此配置年金险，刻不容缓。

中国央行原行长周小川近日在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

周小川表示，目前全球经济进入低利率时代，但2008年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率。

周小川演讲释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代

二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代

上个月美联储公布了降息的消息，这已经是今年降息3连发了，连续3个月下调75个基点，引发了全球的经济大震动。

不仅是美国，今年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。

业内人士曾分析如果美国连续降息引发全球降息潮，中国再次降息只是时间问题。

即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。

所以年金险无论政策如何修改，终究是非常重要的险种。

在机遇面前，我们如何将4.025%的优势推荐给普通客户而非中高净值客户。