“公转私”业务的风险防控

张苒

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　　近年来，商业银行“公转私”业务为金融消费者提供了便利，但也出现了小型企业和个体户、法人账户和个人账户混用等现象，一旦银行审核不严、放松警惕，极有可能为不法分子进行转账、套现等非法活动提供可乘之机，存在洗钱风险，应引起高度关注。

　　账户开立环节应遵循“了解你的客户”原则，“勤勉尽责”开展客户身份识别，认真落实账户管理及客户身份识别相关制度规定，严格工商注册信息查验、身份证件联网核查、开户意愿核实及异地账户上门核实。

针对不法分子控制多个对公账户的情形，应重点加强企业法定代表人与授权开户人员的身份识别，通过系统监控是否存在同一个人作为法定代表人注册大量企业、同一人代理不同企业开立银行账户、同一地址注册大量企业等情形，发现异常应采取电话回访、实地查访等必要核实手段。

交易监测数据显示，一些注册资本较小但交易金额巨大、交易异常频繁的商贸公司、实业公司等私营小企业洗钱风险较高，容易被用作非法“公转私”交易的中转过渡账户，开户银行应加强此类企业的身份识别，相应提高开户门槛。

　　根据《人民币银行结算账户管理办法》第三十九条，下列款项可以办理“公转私”业务：

　　开户银行在办理柜面“公转私”业务时，应严格审核交易用途，严禁超范围办理；严禁编造虚假用途、伪造证明材料、采用“空存空取”等方式办理“公转私”业务；严禁经办柜员向客户提供编造转账用途的建议。

　　网上银行注册环节，开户银行应根据存款人注册资金大小，结合企业正常经营需求，合理核定存款人单位银行结算账户网上银行“公转私”业务限额。对于存在异常情形的，初期原则上不开通网上银行等非柜面业务。

后续应根据反洗钱客户风险等级，动态调整“公转私”业务限额，采取强化措施，限制高风险客户“公转私”业务。

　　在整个账户生命周期内，加强企业网银“公转私”业务监测，对于存在下列一种或多种特征的可疑交易，关闭单位银行结算账户的网上银行转账功能：

同时，加强与反洗钱管理部门的沟通协作，在报送可疑交易报告后，及时对报告涉及的客户、账户及资金采取必要控制措施，包括但不限于提高客户风险等级，限制交易渠道、交易规模，终止客户关系等方式，构建“事前、事中、事后”全流程管控，切实提高“公转私”业务风险防控的针对性、有效性、全面性。