个人贷款业务学习（五）R系统新功能及外部数据(2019年8月)

郑峰松

查询

客户

命中

客户经理

信息

黑名单

合作方

规则

手机

拒绝

8月份，省行将下列几项系统新功能应用通过各种途径进行了传导。下面我再敬大家一杯酒，加深印象。

合作方管理

合作方模块是在原有第三方和项目基础上的新增模块。楼盘合作的系统流程从原有的“依次建立第三方、项目”转变为“依次建立合作方、第三方、项目”。其中合作方指开发商所属集团/母公司，第三方指与我行合作具体楼盘的项目公司，项目指具体的楼盘项目。

例:碧桂园集团 (合作方)

武汉碧桂园房产开发 (第三方)

碧桂园~月亮湾 (项目)

合作方依据开发商层级由总行经办或省行综秘进行维护(总行级总行维护，省行级省行维护)，第三方和项目由经办客户经理进行维护。总行和省行维护就不介绍了，只讲客户经理层级维护。

维护流程:

(一) 新增第三方与合作方关联

在维护第三方客户资料时，新增加开发商所属集团/母公司、合作方级别栏位：“开发商所属集团/母公司”和“合作方级别”栏位，两栏为必输项。如图…

流程:客户经理→核准人→省行尽职→省行高审→省行放款。

(二) 存量第三方与合作方关联

菜单路径:项目与第三方——>合作方补录

客户经理只可对本机构的第三方客户补录合作方。

若第三方客户非本机构，客户经理需查询第三方客户所属机构，由所属机构客户经理进行维护，若所属客户经理不做维护，报送省行，由省行协调。

第三方客户所属机构可在R系统客户查询中查询。

流程:客户经理→选择提交即可。

完成后，将已关联的页面截图，上传到项目资料影像件中，作为关联依据。

(三) 合作方查询

查询第三方是否关联了合作方，可进入合作方管理统计查询，

菜单路径:综合统计——>合作方管理统计查询。当前只能查询到2018年12月以后关联的信息。

微银行提醒

“中国银行微银行”公众号个贷业务功能简要介绍

（一）贷款审批提醒。客户可以关注微银行，并进行签约，RLMS接收微银行的签约报文，并实时更新客户的贷款审批提醒签约标识。贷款审批到一些关键节点的时候，要将审批的结果反馈给微银行的签约客户。目前信息推送范围包括传统个贷、线上“中银E贷”贷款客户。提醒环节分别如下：

1、传统个贷客户包括4个节点

（1）审批中：客户经理发起流水，流水状态为待提交；

（2）审批通过：客户经理落实前提条件，点击已落实；

（3）已放款：流水已过机，放款后，经办确认；

（4）已拒绝：审批拒绝的贷款流水，且客户经理签署意见点击拒绝。

（二）还款提醒

客户可以关注微银行，并进行签约，RLMS接收微银行的签约报文，并实时更新客户的还款提醒签约标识。微信还款提醒与手机短信还款提醒的机制相同，在客户还款日前4天发送提醒信息。

客户只需在手机端公众号打开消息通知即可，在R系统此处标识为自动回显，客户经理可查询，不能修改。

“中国银行微银行”公众号个贷业务功能推广要求

（一）新增客户

要求客户经理与客户面签时，应告知客户该功能的优势，指导客户关注“中国银行微银行”公众号，同时通过我行借记卡或信用卡进行绑定。

客户可通过公众号“微服务”栏目里的“消息通知管理”，可以了解到贷款审批的每一个环节及贷后还款提醒，为客户提供良好的服务体验。

（二）存量客户

对于存量贷款客户，要求各行在客户到网点拿贷款合同时、在网点办理部分提前还款手续时、在贷后回访客户时、已建立的存量房贷客户微信群等，利用一切接触到存量贷款客户的机会，积极宣传“中国银行微银行”公众号的还款提醒功能。

经营项目

📈 客户经理页面新增“经营项目"维护

客户经理在经营项目中新增或修改二级行维护的线下经营类项目。系统经营项目支持限额管理，预警线管理，叫停线管理等功能。也可以关联合作方，进行担保或非担保选择。

注意:若经营类项目合作方提供担保，R系统还必须先以第三方客户发起法人项目审批。

📈 经营项目下个案发起，在项目栏录入项目号。若合作方提供担保，则在个案管理担保品中录入合作方额度号进行关联。

📈 流程节点:客户经理→业务主管→省行尽责→省行综秘→省行风险经理。

省行要求:

(一)存量经营项目不涉及担保的，必须先建经营项目，才能发起个案，额度和期限录入项目剩余额度和期限。

(二)存量经营项目涉及担保的，按原方式进行。到期后按新经营项目重建。

(三)还未发起首笔个案的项目，退回重建经营项目，按新要求管理。

税易贷

　　一、如何判断某笔税易贷是否通过模型预审批。

专业核准人或客户经理均可通过“流水查询”、“贷款查询”中“审批历史记录”中“客户评价”查看具体模型预审批结果：“客户评价”结果为“通过”的则表示通过模型预审批；“客户评价”结果为“人工审批”的则表示被模型拒绝，具体判断标准如下：

二、 如何查询某笔流水的模型拒绝原因。

专业核准人或客户经理均可通过“流水查询”、“贷款查询”，输入流水号或客户信息，在流水最右侧“操作方式”下拉框中选择“受限限额”中“计算结果”查看具体模型拒绝原因。

三、两次模型审批的审核要素。（建议专业核准人重点了解）

1、模型第一次审核（预审批）：

（1）线上贷款申请：

客户在手机银行APP填写企业信息、贷款申请、签署征信查询授权书。

（2）工商等外部数据核验：

总行查询BS黑名单（BS1/BS2/BS3三个黑名单）、通过EDIP系统查询校验企业工商信息（通过中数智汇核验工商数据），包含借款人年龄、持股比例、企业划型等信息是否符合税易贷准入要求。工商数据核验通过且未命中黑名单则进行下一步，工商核验不通过或命中黑名单则直接拒绝。（各行若发现流水被拒绝，需通过审批历史记录查看是否有“国税查询”记录，若无国税查询记录被拒绝，则应通过“EDIP企业详情查询”、“BS黑名单查询”查看具体拒绝原因）。

（3）国税数据查询：

企业未命中BS黑名单、且工商数据核验无误后，我行通过接口向国税局发起“国税查询”，若企业已在电子税务局对中国银行进行了税务查询授权，则税局将该企业从发起贷款之日起前24个月的纳税数据回传给我行分行特色系统；若企业未授权，则系统直接拒绝该笔流水，此时“国税查询”流程显示：国税查询返回码为{19003[分行查询授权码认证失败]}, 不为90000!

（4）模型预审批：

国税查询成功后，分行特色系统接收国税数据，按总行接口字段要求进行数据加工后回传总行，然后总行CVS客户评价系统综合客户基本信息及我行授信信息（包含客户年龄、风险等级、我行个人经营贷款情况等信息）、客户（不含配偶）征信信息（个人征信中贷款逾期、信用卡逾期和使用情况，他行个人经营贷款情况等信息）、企业工商及税务信息（纳税等级、缴税总额、企业成立时间、持股比例等）等方面数据进行模型预审批，“客户评价”结果为“通过”则表示通过模型预审批；“客户评价”结果为“人工审核”则表示未通过模式预审批，可通过流水最右侧“操作方式”下拉框选择“授信限额”，查看“计算结果”查看具体拒绝原因，被拒绝流水需指派至客户经理后拒绝该笔流水，二级行客户经理可利用现有线下普惠产品（融易贷、烟草贷等）进行二次营销。

2、模型第二次审核（正式审批）：

客户经理将线下调查的企业财务数据及企业征信信息录入R系统，模型抓取上述信息，特别是抓取企业征信中的负债信息，结合模型第一次数据进行第二次最终审批。

对于通过税易贷第一次模型预审批的个案，客户经理录入及专业核准人审核要点提示。

1、客户经理应通过现场调查重点关注企业实际经营情况。客户经理按照总行《贷前调查表》事项开展现场调查，例如判断经营实体是否为皮包公司、经营是否正常等等，无需再线下查询借款人及其配偶的个人征信，无需客户提供身份证复印件等等资料。特别提示：已婚客户的配偶录入R系统时“关系人类型”选择为“联系人”，切勿录入为共同还款人或借款人。

2、专业核准人重点对客户经理的履职和数据录入准确性进行审核。专业核准人应审核客户经理是否履行现场调查职责，是否将企业征信中的企业负债信息如实、准确录入R系统，是否将《贷前调查表》的信息如实录入R系统。核对无误后提交模型进行第二次审批（正式审批），具体审批额度及结果以综合CVS模型审批结果为准。

四、常见系统提示答疑

1、系统提示：“EDIP企业详情查询：错误码[EDIP_Z:03004D00404]错误内容[资源无法找到！],直接拒绝流水！”或“EDIP企业详情查询：企业详细信息,调用EDIP服务接口异常，请稍后再试，EDIP错误码:03004D00404错误信息：资源无法找到。”

问题答疑：EDIP为R系统对接外部数据的系统，当客户在手机银行发起税易贷申请后，EDIP会通过外部数据查询验证企业的工商信息（总行采购的是中数智汇的工商数据），上述两种提示为总行无法查询到企业工商信息。

解决办法：上述EDIP“资源无法找到”的提示原因可能是客户手机银行填写企业名称或纳税识别号有误（企业名称、纳税识别号为客户通过手机银行拍摄营业执照后，系统通过ORC图像文字识别技术自动识别回显，目前发现大多是系统自动识别信息有误）。提示客户于系统拒绝第二日再次通过手机银行发起税易贷申请（拒绝当日无法申请），注意提交前核对企业名称和纳税识别号。

2、系统提示：“国税查询：国税查询返回码为{19003[分行查询授权码认证失败]}, 不为90000!”或“直接拒绝：国税信息查询失败，错误码[EDIP_G:19003]错误内容[分行查询时授权码认证失败。],直接拒绝流水！

问题答疑：上述提示表示客户在申请税易贷之前未做税务授权。

解决办法：提示客户先通过湖北电子税务局做税务授权后，在系统拒绝第二日再次通过手机银行发起税易贷申请即可（拒绝当日无法申请）。

3、系统提示：“EDIP企业详情查询：企业详情查询成功！企业不符合小型、微型标准，拒绝申请。”

问题答疑：税易贷贷款对象为小型和微型企业，总行通过客户在手机银行填写的企业信息（企业行业、从业人数、营业收入等）自动进行大中小微企业类型化型判断。具体划型标准可参考省行下发的《小微企业划型声明表》或百度搜索“工信部小微企业划型标准”。

解决办法：与客户重新核实企业从业人数、营业收入等信息，第二天在手机银行再次发起即可。

4、审批历史记录中无EDIP、黑名单、国税查询记录则被直接转线下。

问题答疑：客户在手机银行填写金额大于50万、勾选了提供担保、期限选择大于12个月，总行流程设计认为该客户税易贷无法满足其资金需求，将流水直接转线下了，并为抓取国税进行在线模型审批。

解决办法：专业核准人派单至客户经理，客户经理拒绝该流水，与客户取得联系，告知客户第二天再在手机银行申请税易贷时，申请金额≤50万、不要勾选“提供担保”、期限选择≤12个月。

手机银行问题

手机银行问题汇集

一、自助开通手机银行：

识别二维码下载中国银行手机银行APP——打开手机银行APP,点击自助注册——输入手机号并短信验证——验证身份信息——填写绑定银行卡号，设置登录密码（目前支持中行、工行、农行、建行、交行、邮储银行持卡客户自助开通）——人脸识别——完成注册

二、自助开通手机盾验证方法：登陆中行手机银行首页——点击“我的”——安全中心与设置——管理安全工具——管理手机盾。自助开通，转账汇款时选“手机盾+手机交易码”认证，转账限额最高可达100万。

三、手机银行修改预留手机号前提是客户能正常登录手机银行，步骤：登陆手机银行——首页点击“我的”——点击页面最上方名称栏——点击“修改手机号”——点击“下一步”即可预留新手机号。

在线实时修改：

1、核心客户信息中手机号

2、电子银行客户信息中手机号

3、登录手机银行的手机号

4、接收手机交易码的手机号

5、自助填单信息的手机号

6、信用卡客户信息的手机号

手机银行客户端版本需6.3.0以上。建议每日8:00-20:00使用。暂仅支持在我行预留证件为二代身份证的客户使用。

四、 手机银行怎样显示完整的还款账号

因为信息保护不展示，有一个办法就是，通过手机银行关联账户转账，将这个账户列入收款人，即在收款人处可以看见。

五、 国外的手机号码能注册手机银行吗？国外的手机银行版本跟国内是不一样的，目前国外手机号不能注册国内手机银行，总行在排期，预计2002批次上线。

风险预警信息展示

风险预警增加贷前风险监控模型，系统每日批量加载RDM下传的增量预警数据，在单笔贷款的“风险预警信息”栏位展示。具体展示如下3个模型的预警信息:

1、展示贷前的重点关注名单

具体描述：“筛查借款人、共同还款人、担保人是否被纳入重点关注名单”

详情：“二类名单法院|二类名单反洗钱”

2、房产单价偏离

具体描述：“筛查同一楼盘下售价显著高于同楼盘下其它住房面积相似的单笔流水”

详情：“51%”百分比显示偏离度。

3、数据质量异常

具体描述：“监控客户信息重复”

详情：“借款人（或其他人）张三，客户号012314，移动电话[phone]，重复客户李四，客户号123456，移动电话[phone]”。

外部黑名单

P803批次总行在个人信贷管型系统正式接入了外部黑名单数据(端号为B2) 。现就该功能的主要作用以及管理要求明确如下：

一、外部黑名单数据由总行经商务谈判统一引进,目前已引进百融和中诚信两家公司数据，各行在应用过程中要对合作方的商业信息严格保密,不得对外尤其是向客户泄露。

二、目前,外部黑名单数据预设的规则共计18条(省行内部掌握不下发),相关概念解释如下：

1.本人:即主借款人

2.关联人:合作方关系库中与本人有联系的人,包括一度关系、二度关系,一度关系是指与本人有直接关联的人,一般是直系亲属、关系紧密的朋友;二度关系是指与一度关系有直按关系的人。

3.数据类型:包括银行、非银,其中非银包括P2P、小贷、消费类分期、现金类分期、代偿类分期、其他(信托等)。

4.风险类型:包括一般风险、中风险、高风险、资信不佳、拒绝。其中,一般风险是指逾期90天以内未还;中风险是指逾期90天以上未还;高风险是指客户失联;资信不佳是指提供的申请资料未达到准入标准或信息被伪冒;拒绝是指因某些原因客户被判断为资质不良而拒绝。

5.规则权重:对于规则赋予的分值,一定分值以上为拒绝区间,一定分值以下为复议区间。因涉及模型秘密分值线不予公布，各行只需知晓该规则含义即可。

6.最终规则评分:命中规则的规则权重相加之和。

7.特殊名单核查命中结果:本人直接命中、一度关系命中、二度关系命中。其中,本人直接命中是指借款人命中该条规则,一度、二度关系命中是指借款人的关联人命中该条规则。

三、对于“中银E贷”WLCF、“青春贷”WLXS以及第三方合作线上消费类额度WLPC,系统主要部署了以下两条拒绝规则：

1.命中规则权正大于等于80的规则。

2.未命中单条规则权重大于等于80的规则,但最终规则评分大于等于120。

四、百融黑名单数据简要介绍

1.百融黑名单查询流程：百融黑名单查询有3种方法。

方法一：客户经理审批流水，保存贷款资料，点“客户信息展示-黑灰名单”；点击百融信息查询按钮，实时查询百融用户评估报告数据。

方法二：流水查询-详情列表选择“外部黑名单数据”，点放大镜。页面显示默认显示百融黑名单信息页签。

方法三：综合查询-客户信息查询，输入客户信息，点“查询”按钮；进入客户信息列表，操作选“客户信息展示”，点放大镜；进入客户信息展示页面点黑灰名单。点击百融信息查询按钮，实时查询百融用户评估报告数据，

2.百融黑名单信息展示：百融黑灰名单页面信息的展示分为百融命中规则和特殊名单核查命中规则两种情况：

百融命中规则展示：百融命中规则名称、百融命中规则描述、百融命中规则权重。

特殊名单核查命中展示：特殊名单核查命中名称、特殊名单核查命中描述、特殊名单核查命中结果。

五、中诚信黑名单数据简要介绍

1.中诚信黑名单查询流程：从流水查询中进入外部黑名单信息页面，在已有中诚信黑名单查询的功能基础上增加命中节点信息查询功能，展示命中的各个节点详细内容信息。未命中节点，不展示命中节点详细内容信息。

2.中诚信黑名单信息展示：是否命中黑名单、风险评分、数据获取时间、命中规则、规则说明、各节点详细内容信息

六、对于线下的个贷业务,外部黑名单数据仅做辅助决策,不设置强制拒绝规则，对此省行明确如下：

1、命中规则权重大于等于80的规则和未命中单条规则权重大于等于80的规则但最终规则评分大于等于120，二级行审核时应拒绝，流程不得往下提交。若被省行发现，将在操作风险考核中予以扣分，并对相关经办人进行问责。

2、命中规则最终规则评分小于120，相关客户经理需根据命中规则描述作出进一步调查，并出具尽调报告，逐条说明原因，由二级行分管行长审核签字。