无锡分行案例增刊No.12—如何杜绝与授信客户资金往来

美友69521322

授信

我行

往来

客户

员工

资金

发生

信贷资金

处理

涉及

        前期，宁波银保监局对我行开展“整治市场乱象”等专项检查，检查发现部分员工违反“不得与授信客户资金往来”的监管禁止性规定，总行已按照监管要求对相关人员进行问责处理。分行监保部通过新员工培训、季度案防会议及案防考试等途径，再三强调该项规定，但该类违规行为仍无法杜绝。为进一步落实监管规定，加强员工行为管理，本期增刊的主题为“如何杜绝与授信客户资金往来”。 

      〖案例简述〗

        类型一：借用资金，问清资金来源 

        某行员工王某，于2019年6月购置住房一套，需支付首付55万。由于首付开支较大，员工手头资金不足，且对该笔资金需求迫切，遂向其同学陈某借款50万，用作资金流转。后通过排查得知，王某已使用该笔资金购置房产，并称对于陈某为银行授信客户一事不知情。但其行为在实质上已属于与银行授信客户发生资金往来，银行最后对王某作警告处分。

         类型二： 亲属帮忙，注意往来范围

        某行员工胡某，为帮自己姨夫避税，将自己购置的私家车入户至姨夫名下公司，因该车需要上交保险，该员工向其姨夫账户汇款八千余元，转账后得知其姨夫为我行授信客户，且未在员工道德风险管理系统中进行重要事项报告。该客户虽为员工亲戚，但仍旧不在我行员工资金往来范围内；往来资金虽未涉及信贷资金，但仍涉及违规违纪；且该类不合理避税行为属于违法行为。最后，该员工受到我行违规违纪处罚。

         类型三：维护客户，切忌服务过度

        某行员工徐某的白领通客户蔡某由于年纪较大，不会操作归还利息，便请求徐某代为还款。为维护客户关系，避免发生逾期，徐某便转账至蔡某账户，到期自动扣款完成还款手续。该类行为，虽不是客户经理主观故意，不涉及我行信贷资金及代客操作行为，但仍涉及与我行授信客户资金往来，且未能进行重要事项报告，最后该员工受到违规违纪处罚。

      〖案例启示〗

        上述案例中员工违规与授信客户发生不正当资金往来，为自己的工作和银行的发展留下了隐患，是极不明智和不负责任的行为。为帮助银行员工树立良好的职业操守、健全银行业金融机构案防长效机制，银行从业人员要不断提高自身职业操守，树立忠诚廉洁、勤勉尽责、秉公办事的理念。具体要做到以下几点：

        一是要遵守银行业金融机构从业人员职业操守的要求，拒绝以任何理由与授信客户发生资金往来。提高辨别违规行为的能力，在员工本人即将发生资金往来之前，就应做好背调工作，知晓资金参与方是否为我行授信客户，避免违规行为和资金纠纷的发生。

        二是贯彻学习宁波银行合规文件的要求。我行允许授信客户为员工配偶、父母、子女、同胞兄弟姐妹时，员工可与其正常资金往来；允许员工因正常消费、交易、租赁或理财转让与我行授信客户发生资金往来。

        三是员工对自身职责要有清晰认知，学会拒绝客户提出的不合规定的要求。避免过度服务的同时，也能避免违规行为的发生。

      〖相关要求〗

        1、禁止员工与我行授信客户发生资金往来

        员工与我行授信客户资金往来，除以下两类情形以外，一律禁止。

     （1）我行授信客户为员工配偶、父母、子女、同胞兄弟姐妹，员工与其正常资金往来；

     （2）员工因正常消费、交易、租赁或理财转让与我行授信客户发生资金往来。

        2、与我行授信客户资金往来问责处理标准

        对于违反规定与我行授信客户发生资金往来的，将按照以下标准进行处理：

     （1）涉及我行信贷资金且金额在50万元（含）以上的，给予警告及以上处理；

     （2）涉及我行信贷资金但金额不满50万元的，给予通报批评及以上处理；

     （3）未涉及我行信贷资金的，给予诫勉谈话及以上处理；

     （4）多次与我行授信客户资金往来的，按照上述标准从重处理。

        3、分行监察保卫部提示

     （1）授信客户资金往来允许的正常范围仅限于配偶、父母、子女、同胞兄弟姐妹四类直系亲属间，其他亲戚、朋友或同学等均不在合理范围内，禁止发生资金往来；

     （2）公司条线的授信业务，禁止员工与授信企业账户发生资金往来；

     （3）零售条线授信业务，根据不同产品类型，授信对象可能是企业账户、企业法人或股东个人账户，根据贷款实际下放的账户对象，执行禁止发生资金往来规定，其中企业法人或股东不在四类直系亲属范围内的，禁止发生资金往来；

     （4）个人条线授信业务，包括个人条线的所有授信业务，含客户直接线上办理的快押通等产品，授信客户不在四类直系亲属范围内的，禁止发生资金往来；

     （5）与非本人名下、或非本支行（部门）项下的授信客户往来也会触发预警，因此在与四类直系亲属范围外的人员、对公账户发生资金往来前，请务必先口头与对方确认是否为我行授信客户。

      〖相关规定〗

        对于违反规定与我行授信客户发生资金往来的，将按照以下标准进行处理：

        1、涉及我行信贷资金且金额在50万元（含）以上的，给予警告及以上处理；

        2、涉及我行信贷资金但金额不满50万元的，给予通报批评及以上处理；

        3、未涉及我行信贷资金的，给予诫勉谈话及以上处理；

        4、多次与我行授信客户资金往来的，按照上述标准从重处理。

      《宁波银行违规失职行为处理办法》（甬银总发〔2017〕193号）规定：

       5.2.6因违规失职行为给本行造成经济损失的，应根据责任大小，承担相应的赔偿责任。

       5.3.3有下列行为之一的，根据情节轻重，给予经济处罚、诫勉谈话、通报批评处理或警告至开除处分：

        第三款 发现异常情况或线索未主动报告的

        5.3.7在资金融通或对外担保方面有下列行为之一的，根据情节轻重，给予诫勉谈话、通报批评处理或警告至开除处分：

        第三款 利用本人或他人账户与我行授信客户发生不当资金往来的。

        第六款 个人账户有大额、频繁资金往来或其他异常情况，且无法证明有正当理由的。