人生的三条路（副本）

云飞

讨论完“三条路”，再说保险，买不买由你……

有三条路，你可以自己选——关乎健康、关乎金钱、关乎家庭、关乎人生、关乎财富……    选择的条件是：第一，只能三选一！你不可以，也不可能多选！第二，更重要的是，你还不能不选，也没有资格不选！    你是平民百姓也罢，是富贵达人也罢，是官宦世家也罢——条件是一样的。    你要问原因吗？    好的，告诉你：你们面对的人生风险是一样的！    你还要问风险吗？好吧，也告诉你——那就是没有什么人可以完全规避的人生风险：意外——不可预料；重疾——不可预料；长寿——必须面对；死亡——必须面对。而且，这种人生的风险——没有各类文章所说的百分比——对于个人而言，要么是零，要么是百分之百。

好了，现在开始选择：第一条路：自保！自保——首先，你必须专业，1、知道风险的本质；2、能够预测在未来某一确定时期内将会发生的重疾或意外事故；3、能够预先计算出风险事故所造成的财务损失总量；4、自己建立对冲风险损失的后备基金；其次，你有足够的财力建立作为对可能发生的损失进行补偿的后备基金，在风险发生后自我补偿的资金小于向商业保险公司投保所付出的保险费；再次，这个后备基金包括：1、收入中断基金；2、大病医疗基金；3、养老基金；4、子女教育抚养基金；5、父母赡养基金。在以上其中，收入中断基金是必须首先建立的，这是其它基金的基础和保障，有了这些基金，你就可以放心地自保。如果你可以做到自保，就可以不必购买商业保险！

第二条路：不保！不保，其实就是赌天命！我们聊一个“赌钱”的故事，看看人是否能赌过天命。两个赌徒赌“抛币猜面”。A说：“我抛起硬币，然后用手接了握住，你猜哪一面朝上。猜对我输200镑给你，猜错你输25镑给我。咱们赌五抛，怎么样？”B一听，这个赌局太合适了，五次中输掉四次（输100镑），只要赢一次就可以赚回100镑，于是答应A开赌。A再次说——“我抛起硬币，然后用手接了握住，你猜哪一面朝上。猜对我输200镑给你，猜错你输25镑给我——输赢都不许反悔。可以吗？”B答应说：“绝无任何问题”。于是A抛币开始赌——B连续猜错四次，输掉100镑。第五次B终于猜对，开心地向A讨要200镑。谁知道A翻手将硬币扣到桌上，说：“你！又！输！了！”。B恼怒加愤怒，质问：“你怎么可以把硬币扣在桌上呢？”A回答：“规则中有可以扣在桌上或不许扣在桌上的说法吗？”A最后留给B的是一通嘲笑：“你连我的一只手都赢不了，还赌什么钱啊？”其实老天爷的哪一只手都是翻手为云覆手为雨的手，从人生风险角度讲，我们是无法赌赢上天——老天爷有“你可能生病、意外或者你不可能生病、意外的承诺吗？”小意外不要紧——脑门上碰个包、脚脖子崴了、膝盖上蹭破块皮……，小意思，我们的财力应对得了。小病痛也不要紧——感冒发烧流鼻涕、消化不良跑肚拉稀……，小意思，我们的财力应对得了。问题是达到严重交通肇之类的意外伤害、心梗或癌症之类的重问题是达到严重之类的意外伤害、心梗或癌症之类的重大疾病——我们有多少钱来应对呢？因此不能工作的收入损失又从哪里补偿呢？紧急救命之时是不是会倾尽储蓄、卖掉住房、耗尽家财？由此看来，“不保”其实就是以侥幸之心赌风险不会发生，不提前分析、不预先安排，一旦风险发生，所有的财务负担和损失，都只能自认倒霉，被动自担——甚至自担不起，丧失财产同时丧失尊严！。

第三条路：投保！自保——专业要求与财务成本都很高，个人难以实现；不保——个人很难赌赢风险（造成的财物损失）——只剩下一条路（如果你不想将自己的健康、自家的财务赌输给风险的话）——投保商业人身保险（人寿险、意外险、健康险）……或许有人会说：我一辈子都不会遇到意外、大病之类的风险……。那么恭喜你，你一定长寿！你千万别回答说——我大约不会那么长寿……。不长寿就一定是遭遇了意外或者重大疾病！没有谁能消灭人生风险：意外、疾病、养老。躲得过意外和疾病就一定长寿，不能长寿就一定是遭遇了疾病或发生了意外。就如同【重疾不重】作者丁云生老师说：“我相信一个人这一生，一定会得重大的疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了还没机会得。”当然，也可能是因为长寿——但是，长寿的最后几年会不会重疾呢？“长寿”与“意外或重疾”，这是一个两难的选择！而“重疾”几乎是个必然的现象——早与晚的差别而已！

人寿保险是人生智慧选择，买与不买都是一种人生价值观的体现——它是人生提前的财务安排，不是博彩赌博！别赌命输掉你的未来。一般的人面对人生风险带来的财务损失既不能选择自保(没有专业能力，财务成本过高)，也不能选择不保(赌赢人生风险的概率基本等于零)，只能选择风险转移即投保——人寿保险是一般人人生风险管理的必须与必备。还有，对于有钱的高净值人群，还有一个风险——奋斗一辈子赚下的财富（资产＋资金）如何保全与传承而同时又把损失降到最低！因为，1、人寿保单不纳入破产债权——《公司法》；2、受益保险金不用于抵债——《合同法》；3、寿险保单是不被查封罚没的财产，是不得被冒领的财富——《保险法》；4、寿险保单是不存在争议的财产分配——《保险法》（寿险大师蹇宏在一次演讲中说过：尽管人寿保险是由被保人或投保人指定的一种受益权利，具有保单现金价值，但由于人寿保险的合同标的是寿命和身体，具有强烈的人身属性，所以人寿保险单是不可以联名、过户和拍卖的，就算对于被保人同意的保单质押与转让，《保险法》也有明确的约束和规定。）；5、寿险的理赔金和收益金不需要纳税且不能随意质押——《个人所得税法》。有如此严谨的法律做背书与保障，所以我们可以讲——人寿保险是高净值人群保全财富的最佳工具！

我们来看一段微信公众号的摘录：【保险，保住我们挣到的钱】（摘自《保险在线》）有两层含义：第一就是用保险转移风险，把损失降到最低，不损失我们赚到的财富。第二就是把我们已经赚到的财富转移到保险公司，用保险产品锁住财富，避免一些法律纠纷，即债权债务纠纷。因为保险产品如果是指定受益人，将来作为保险赔款给受益人，受益权优先债权，所以可以避免债务纠纷，达到保全财富的目的。未雨绸缪是千百年来传承的智慧，处在不同人生阶段的人们，需要量体裁衣的理财规划规划。而在任何一种理财规划当中，缺了保险绝对不行。没有保险兜底，不管有多少钱都是可以在有生之年花完的，别以为很有钱，其实花光太简单……。没有保险兜底，人生都是在瞎忙，没保险兜底，昨天你最富，今天有可能就是你最穷。世界银行副行长、世行首席经济学家林毅夫为什么会说：“目前中国金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为个人资产。”这样的话？想一想，香港首富李嘉诚为什么会说：“人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。”这样的话？三条路——自保、不保、投保，你如何看待？人生中不可或缺的保险你又是如何看待？未来生活品质的提升，依赖于今天生活观念的改变！ 马云谈保险 ，一针见血！他说：保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱！