上饶市中支货币信贷工作简报（2019年第一期）

徐静怡

扶贫

贷款

上饶

小微

贫困户

银行

授信

万元

企业

上饶市

目录

【领导活动】

上饶市中支党委委员、副行长江国珍赴上饶银行开展信贷政策支持再贷款现场核查

南昌中支货币信贷处陈星副处长莅临上饶调研指导工作

【重点工作】

金融扶贫工作及相关数据
民营小微企业工作及相关数据
货币政策工具运用情况

【特色工作】

课题调研：《政府隐性债务对信贷政策执行影响》

【工作成果】

两篇材料被上级行录用，其中一篇得到了张智富行长、吴豪声副行长肯定性批示

【信息调研】

上饶市中支货币信贷管理科赴鄱阳县、余干县开展金融支持深度贫困村产业发展调研

【调研报告】

《人行上饶市中支对地方法人金融机构小微民营企业金融支持情况调研报告》
《上饶市《产业扶贫贴息管理办法》落实情况调研报告》

【领导活动】

上饶中支党委委员、副行长江国珍赴上饶银行开展信贷政策支持再贷款现场核查

       2019年6月3日，中支党委委员、副行长江国珍率货币信贷管理科一行，赴上饶银行召开信贷政策支持再贷款业务核查进场会谈。上饶银行行长朱晓健、分管副行长徐饶桂、曹长发及相关部门主要负责人出席了会议。

       会上，上饶银行汇报了信贷政策支持再贷款的自查情况。江国珍副行长指出，本次核查工作旨在引导上饶银行深入了解人行再贷款相关政策，做到发现问题、及时整改、规范操作。江国珍副行长对此次核查工作提出了2点要求：一是要提高认识，上饶银行作为上饶辖内借用信贷政策支持再贷款金额最大的机构，对此次核查工作要高度重视，予以配合，并以此工作为契机，进一步规范信贷政策支持再贷款的管理工作；二是要整改到位，全面摸清上饶银行运用信贷政策支持再贷款发放的贷款情况，对发现的问题及时整改。最后，江国珍副行长对上饶银行推广和运用小微企业融资服务平台工作进行了充分肯定，并提出了加强宣传、落实责任、优化服务的工作要求。

南昌中支货币信贷处陈星副处长莅临上饶调研指导工作

      6月27日，人民银行南昌中支货币信贷处陈星副处长赴上饶银行开展调研座谈会。上饶银行主要就以下四方面内容进行了汇报和反馈：一是支小再贷款的资金使用及监督情况。二是江西省小微客户融资服务平台的推进情况。三是当前银行市场流动性情况。四是常备借贷便利的申报流程。听取汇报后，陈星副处长对上饶银行下一步相关工作提出了具体要求。通过这次座谈会面对面的交谈，人民银行对金融机构相关情况有了更深入的了解，有利于货币政策执行的不断完善和改进。

【重点工作】

2019年6月金融扶贫工作

• 为贯彻落实党中央、国务院和省委省政府以及人民银行南昌中支关于实施乡村振兴、切实改善农村金融服务的决策部署和相关文件精神，6月份我们积极开展工作,加大试点工作推动力度，通过座谈、调研，与市农业农村局、市银监局建立了合作机制，向南昌中支报送《关于申请开展农垦国有农用地使用权抵押贷款试点工作的报告》，积极推动上饶市全市为试点单位。截至2019年6月末，全市银行机构共计累计发放农垦企业贷款5亿元（余干县农垦集团中长期扶贫贷款，贷款期限15年）。此项试点工作目前仍在积极跟进中。

2019年6月金融扶贫相关数据

• 截止2019年6月末(数据按季统计），全市金融精准扶贫贷款余额 257.34亿元（含已脱贫人口贷款），当年新增24.13亿元，带动服务贫困人口数（包括已脱贫仍享受政策人员）为514970人。6月末弋阳县金融精准扶贫贷款余额48.13亿元，新增2.1亿元，增速4.56%。6月末弋阳县各项贷款增速14.79%，较全市同期各项贷款增速高4.37个百分点，新增贷款占全市比重5.57%。截止2019年6月末，全市扶贫小额信贷余额11145万元，风险补偿金注入总额21640.50万元。

2019年6月民营小微企业工作数据

• 截至2019年6月末，全市小微企业贷款（含：小型企业贷款、微型企业贷款、个人经营性贷款）余额1244.81亿元，较年初新增42.85亿元（占同期各项新增贷款的15.33%），比年初增长10.42%。全市地方法人机构小微企业贷款余额677.19亿元，比年初增长3.11亿元,占同期法人机构各项贷款的51.57%，辖内金融机构中小微企业贷款加权平均利率保持在6.22%，较同期贷款加权平均利率低0.33个百分点。
• 分机构看，农业发展银行小微企业贷款余额332亿元，占全部小微贷款余额比重最高，为26.67%，2家机构比年初增幅超30%，分别为光大银行（183.05%）、民生银行（63.22%）。3家机构同比增幅超30%，分别民生银行（45.55%）、建设银行（41.45%）及赣州银行（30.47%）。
  
• 截止6月末，全市制造业企业贷款余额145.31亿元，当年新增11.09亿元，同比增长28.06 %。

2019年6月小微客户融资服务平台相关数据

• 截至2019年6月末，辖内银行机构线上成功提交融资需求6724笔，申请金额99.44亿元；融资需求笔数和申请金额达到了2018年末的374倍和284倍；其中已授信（含放款）5854笔，金额66.61亿元；成功放款5624笔，金额63.26亿元。线上受理融资需求实现了辖内39家银行机构全覆盖。
  
• 截至6月末，全辖村镇银行小微平台已授信503笔，已授信金额21241万元。其中：信州江淮村镇银行已授信笔数22笔，较上月增加22笔；已授信金额2728万元，较上月增长2728万元。中银富登村镇银行已授信笔数69笔，已授信金额2158万元，较上月均无变化。广丰广信村镇银行51万元，较上月增加12条；已授信5051万元，较上月增长1013万元。玉山三清山村镇银行已授信笔数38笔，较上月增加4笔；已授信金额900万元，较上月增长110万元。横峰恒通村镇银行已授信笔数27笔，较上月增加17笔；已授信金额863万元，较上月增长607万元。弋阳蓝海村镇银行已授信笔数26笔，较上月增加6笔；已授信金额2081万元，较上月增长685万元。鄱阳恒通村镇银行已授信笔数138笔，较上月增加35笔；已授信金额3050万元，较上月增长607万元。余干恒通村镇银行已授信笔数15笔，较上月增加4笔；已授信金额779万元，较上月增长41万元。万年黄河村镇银行已授信笔数45笔，较上月增加1笔；已授信金额864万元，较上月增长10万元。德兴蓝海村镇银行已授信笔数29笔，较上月增加8笔；已授信金额527万元，较上月增长122万元。婺源江淮村镇银行已授信笔数43笔，较上月增加6笔；已授信金额2240万元，较上月增长135万元。

2019年6月货币政策工具运用情况

• 6月17日起人民银行下调服务县域的农商行人民币存款准备金率1个百分，全辖有12家县域农商行符合降准条件共释放降准资金约8.64亿元。为做好对此次降准资金使用情况的督导核查，确保各县释放的降准资金全部用于发放当地民营和小微企业贷款，我们要求各降准机构按周建立降准资金使用台帐，按月报送台帐至人民银行，同时将该项工作作为各机构二季度MPA评估、支小再贷款的使用和各县支行全年货币信贷工作考核的重要依据。
• 向全辖地方法人金融机构下发《中国人民银行上饶市中心支行货币信贷管理科关于加强中小银行流动性情况监测的通知》（饶银货信〔2019〕9号文）
• 截止6月末，扶贫再贷款（支农再贷款）限额24.65亿元，余额21.16亿元，上饶辖内除铅山县、万年县外10个县（市、区），18家金融机构借用了扶贫再贷款（支农再贷款）。根据2019年1季度末的数据统计，辖内农商行与村镇银行金融精准扶贫贷款余额为41.7亿元，撬动比例达到178.43%，发放扶贫贷款的加权平均利率为5.05%，远低于涉农贷款的加权平均利率，扶贫效应十分明显。办理支小再贷款2.8亿元，累计办理再贴现5.18亿元，再贴现对接银行8家，支持企业110余家。

【特色工作】

• 6月份组织人员对2019年全省货币信贷系统重点课题《政府隐性债务对信贷政策执行影响》开展调研工作，目前该课题撰写工作完成，并已报送至南昌中支货币信贷管理处。

【工作成果】

• 货币信贷科管理科上报的材料《聚焦长效 为小微金融服务“开新局”——人民银行上饶市中支推进“长效机制”取得阶段性成效》被江西货币信贷情况反映2019 年第17期）采用，并得到了张智富行长肯定性批示：“为上饶中支真抓实干点赞！可将上饶的做法向全省推荐。”

• 货币信贷科管理科上报的的材料《创新信贷产品 助力小微发展——鄱阳县发放全市首笔排污权质押贷款》被（江西货币信贷情况反映2019 年第31 期）采用
  

【信息调研】

上饶市中支货币信贷管理科开展金融支持深度贫困村产业发展调研
      为深入落实金融扶贫结对重点帮扶深度贫困村机制，加大金融资源向深度贫困地区倾斜，2019年6月20日-21日，中支货币信贷管理科赴鄱阳县、余干县开展金融支持深度贫困村产业发展调研。
      期间，分别在两个县召开调研座谈会，人行县支行、市县两级深度贫困村产业发展结对帮扶银行参会。会上，人行县支行对本县深度贫困村产业扶贫情况进行介绍，6家帮扶银行分别就本行支持深度贫困村产业发展情况进行了汇报。最后，王志文科长对此项重点工作提出了要求：一是要讲政治，高度重视，及时向本单位主要负责同志汇报；二是要讲责任，建立健全结对帮扶工作机制，加强工作考核；三是要讲实效，抓住金融支持产业扶贫这个根本点，挖掘和培育更多发挥资源禀赋的产业项目，增强金融扶贫后劲。

   

【调研报告】

人行上饶市中支对地方法人金融机构小微民营企业金融支持情况调研报告

      根据南昌中支通知要求，我中支对上饶银行民营小微企业金融支持进行了快速调研，现将调研情况汇报如下：
      一、民营和小微企业信用风险变化及原因分析
一是信用风险具有行业性。对于银行业而言，产能过剩行业贷款是银行面临的最主要信用风险。产能过剩行业极易产生大量不良资产，银行的不良率上升，信用风险提升；不良贷款所计提的拨备大幅上升会摊薄利润，降低银行的盈利水平。上饶银行新增信用风险集中暴露的领域主要是房地产行业、建筑行业、批发零售业。对公贷款风险暴露呈现出明显的行业发展和行业间关联的特性，受房地产调控政策的影响房地产行业、建筑行业不同程度出现了投资成本升高、利润率降低甚至出现销售困难、应收账款账期过长的问题，导致这部分行业风险集中暴露；零售业务方面的特征主要体现在个人消费贷款的违约风险明显升高。
       二是《暂行办法》加大资产质量压力。4月30日，银保监会发布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》，主要变化有：一是正式将逾期天数这一标准作为五级分类的主要依据，正式规定了每一级分类对应的天数；二是抵质押类贷款逾期360天也将纳入损失类；三是次级类逾期天数从“90-180天”变成了“90-270天”，范围扩大了。相对应的可疑类缩短为“270-360”天；四是重组类贷款的标准更加明确，并且重组观察期从6个月直接提升到12个月，更加严格；五是非零售类客户按照“债务人”概念，同一客户5%贷款不良，则本行全部贷款纳入不良，零售类客户（通常指个人客户）可以逐笔认定不良；六是对金融市场类业务的分类标准也更加详细具体，金融产品减值40%计入可疑，减值80%计入损失。

       总体而言，《暂行办法》对上饶银行无疑会带来更大的挑战和资产质量压力，根据《暂行办法》文件要求，银行金融资产质量分类有了明确的硬性标准，并且标准更加严格，同等情况下将使得上饶银行拨备计提增加，挤压上饶银行的盈利空间。《暂行办法》第47条补充说明小微企业贷款仍可按原分类标准执行，将引导上饶银行继续加大小微贷款投放力度，但同时小微企业因信用信息不全、财务报表不规范、经营信息不透明等因素，难以达到授信准入门槛，上饶银行将继续面临提升资产质量和支持实体经济两难选择，在实际贷款投放中需要进一步提高风控水平和信贷管理能力。

      二、民营和小微企业贷款未来项目储备情况

     上饶银行民营和小微企业贷款未来项目储备情况

单位：万元

       上饶银行民营和小微企业贷款未来项目储备情况如上表所示，上饶银行截至5月末全部贷款项目储备为347570.97万元，同比增加86.32%，其中，各企业类型项目储备均增加50%以上，各项目储备的实际转化率皆高于60%。从调研情况看，上饶银行在适应实体经济中基础设施建设和投资类需求能力有显著提高。
      三、上饶银行在民营和小微企业内部管理方面的措施和做法
      一是完善尽职免责机制。首先，上饶银行努力提高新发放贷款质量，力争将2019年新发生不良贷款率控制在1%左右。为此，上饶银行在《上饶银行不良资产问责制度》中将一般贷款的新发生不良容忍度设定为0.5%/年。其次，为鼓励小微、扶贫等普惠类贷款的投放，上饶银行相应将小微贷款、精准扶贫贷款的“当年新形成不良贷款率”提高至1%/年。且2018年上饶银行下发了《上饶银行不良资产问责制度》，从制度层面规范了尽职免责、减责。其中，规定了减责情形7类，免责情形4类。最后，针对普惠业务，上饶银行制定了《上饶银行普惠类小微业务尽职免责管理办法》，办法规定了九类免责情形和八类减责情形，同时也明确规定“对各分支行的小微业务不良容忍度提高到不高于各项贷款不良率3个百分点，在不违反有关法律法规、规章和规范性文件的前提下，原则下只进行风险金的抵扣，不进行其他经济处罚。”真正从实操层面上，让小微尽职免责制度落地生根。
       二是健全考核激励机制。上饶银行制定的《上饶银行2019年普惠金融发展质量管理考核细则》和《上饶银行2019年资产质量与不良贷款清收管理考核细则》适用于民营企业授信业务。其中，《上饶银行2019年普惠金融发展质量管理考核细则》设定了小微增量任务完成率、小微增速、小微户数考核指标，确保完成“两增两控”目标。
        三是优化授信管理流程。上饶银行于2013年出台了“限时办结”制度：针对存量客户，要求支行自主审批贷款从受理到调查、审查、审批流程原则上要求在一个工作日时间以内，最多不得超过三个工作日；需报总行审批贷款整个流程累计原则上不得超过三个工作日，最多不得超过五个工作日；针对新增类客户，要求支行自主审批贷款受理原则上要求一个工作日给予答复，调查、审查、审批原则上要求在三个工作日时间以内；需报总行审批贷款整个流程累计不得超过十个工作日。近几年，为有效满足小微客户需求，上饶银行不断优化业务办理流程，如调查人员与审批人员同时上门，将贷款审查工作提前，争取以最短时间，主动帮助小微企业解决其融资难问题。目前，上饶银行的信贷审批流程为由各分支行办结其权限内的授信业务，超出其权限的，要求其在初审后交由总行相关部门进行再审，并由总行贷审会作最终授信结论。尽管上饶银行贷款审批流程已经较短，但上饶银行仍旧长期将提升审批效率、常态优化作为经营方针。
      四是适度下放权限。给予公司银行部、个人银行部在一定授信额度内的审批终审权；给予小企业信贷中心500万的自主审批权限。鼓励各分支行做好小微企业客户的营销和服务，将新增信贷资源重点投向普惠型小微企业贷款，单户授信1000万元（含）以下的小微企业贷款投放不受各类信贷规模限制，随报随批。
      五是落实费用减免。为提升服务实体经济效率、降低民营小微企业成本和优化融资环境，强调要求落实限时办结制、首问负责制和一次性告知制度，在风险控制的前提下，尽可能的缩短业务办理时效，尽快帮助客户解决资金周转问题。同时，上饶银行严格要求信贷员贯彻落实“三大纪律、八项注意”以及“八个严禁”等规定，严禁向客户吃、拿、卡、要、拖，严肃行风行纪，创建廉洁、高效的信贷文化，杜绝一切增加企业融资成本的可能性。要求分支行严格落实相关收费减免要求，严格执行“七不准”、“四公开”要求，落实“两禁两限”（禁止向小微企业收取承诺费、资金管理费，严格限制向小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用）规定，切实降低小微企业贷款附加成本。
      六是执行优惠利率。目前上饶银行的民营小微企业贷款利率主要分为三类：第一类是上饶银行的挂牌执行利率，根据贷款的具体用途对照对应的贷款品种执行利率；第二类是财园信贷通、惠农信贷通的贷款利率（目前按照基准利率上浮30%），目前上饶银行财园信贷通、惠农信贷通贷款余额为4.85亿元；第三类是使用支小再贷款资金发放的小微贷款，目前执行年利率为6.75%，上饶银行已向人行申请了12.2亿元的支小再贷款资金。
为进一步为企业减费让利，保持小微贷款利率定价合理水平，上饶银行已下文给予各分支行对单户授信1000万元（含）以下小微贷款利率可按挂牌利率九五折执行的政策权限，要求各分支行根据资金成本、客户综合贡献度以及担保方式等因素灵活定价，建立差异化的小微业务利率定价机制，并积极应用支小再贷款、扶贫转贷款资金，传导政策红利，合理降低普惠业务的定价水平。近年来，上饶银行致力于降低企业成本，提升企业服务体验，全行近三年的民营企业贷款加权利率分别为8.24%（2017年年末）、7.85%（2018年年末）、7.55%（2019年4月末），整体呈逐步降低的趋势。
      四、上饶银行在支持民营企业发展方面的困难
一是城商行运营成本较高，盈利模式较为传统，利率降幅空间较小。因存款结构表现出定期占比较高的特点，且仍主要依靠存贷利差产生利润，城商行相对于全国股份制商业银行的运营成本较高，利率可降空间较小。
      二是不良贷款处置较为缓慢，诉讼时长往往跨度大，耗费经办行较大的精力，使得基层行对民营企业准入甄别有一定的谨慎性。
      三是小微企业、“三农”企业因信用信息不全、财务报表不规范、经营信息不透明等因素，难以达到银行授信准入门槛，银行面临提升资产质量和支持实体经济两难选择。
      四是民营小微企业因自身经营特点，普遍存在缺乏足值担保物、财务制度不够规范、抗风险能力偏低等共性问题，导致其贷款风险成本增加、存在融资困难。
上饶市《产业扶贫贴息管理办法》落实情况调研报告      《江西省产业扶贫贷款贴息管理（暂行）办法》（南银发〔2017〕183号，下文简称《管理办法》）出台以来，人行上饶市中支积极探索金融精准扶贫新方式，充分发挥支持辖内金融精准扶贫工作中的领头羊作用，引导信贷资金全面、有效的进入精准扶贫领域，持续解决贫困户担保难、贷款难、贷款贵的问题。我中支指导各金融机构因地制宜创新了“政府+银行+企业+贫困户”、“企业+基地+贫困户”、“政府+银行+贫困户”扶贫模式，在带动贫困户就业增收、地区经济发展等方面发挥了重要作用。现将上饶市中支产业扶贫贴息落实情况汇报如下：        一、《管理办法》实际执行情况
     （一）风险补偿基金方面
截至2019年5月末，我市设立金融扶贫风险补偿金规模为21510.80万元，风险补偿基金到位率100%，我市风险补偿金覆盖的金融扶贫贷款余额为124473.64万元，其中：扶贫小额信贷余额37933.89万元，扶贫带动经济体贷款余额85418.75万元。风险补偿基金累计补偿金额144.08万元，其中：扶贫小额信贷累计补偿金额133.71万元，扶贫带动经济体累计补偿金额9.7万元。
     （二）产业扶贫贴息贷款方面
截至2019年5月末，产业扶贫贴息贷款累放178233.11万元，其中2019年以来累放14344.95万元，产业扶贫贴息贷款实际贴息金额15724.27万元，其中：扶贫小额信贷实际贴息金额13712.99万元，扶贫带动经济体贷款2011.28万元。扶贫小额信贷理论贴息金额13746.83万元，实际贴息率99.75%，玉山县、铅山县实际贴息率未达100%，原因一是玉山县农商行在给客户贷款时，客户为贫困户，授信3年，随用随借，再次用信时借款人被剔除出贫困户名单；二是铅山县2019年还未进行财政贴息。

       二、主要的产业扶贫模式
       辖内各县（市）支行及涉农银行机构坚持金融“造血”为主线，结合发展实际，推出了多元化金融扶贫新模式，破解了贫困农户和产业对接的融资瓶颈，化解了资金短缺困局，壮大了四类新型经营主体及产业发展，同步提升了贫困户的内生能力。
     （一）“政府+银行+企业+贫困户”助力精准扶贫。以合作社为切入点，为建档立卡贫困户每户发放精准扶贫贷款入股合作社,合作社对入股的建档立卡贫困户，每年以约定的比例进行分红,同时市政府对贷款入股的建档立卡贫困户的扶贫贷款进行全额贴息，实现了对建档立卡贫困户的精准扶贫，对当地农村专业合作社的资金支持。
     （二）“企业+基地+贫困户”推动产业发展。按照“政府引导主推、银社协作助力、村干部牵头带动、贫困户自愿参与”的产业扶贫思路，通过在贫困村组建扶贫为目的的农民专业合作社，组织带动贫困户发展特色产业，选择扶贫功能较强、贫困户能直接参与、直接受益、稳定增收的农业产业，以产业发展带动贫困户脱贫致富，为贫困户及周边非贫困户提供就业创业平台，并为贫困户带来持续稳定的劳务收入或经营收入，激发贫困户脱贫增收的内生动力，借助建档立卡扶贫小额信贷推动产业发展，为贫困户持续脱贫奠定基础。

      （三）“政府+银行+贫困户”促进就业创业。我中支加强监督管理，推动各银行对贫困户开展逐户走访和进行信用评定，通过筛选找出有脱贫潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户，向贫困户发放扶贫小额信贷，支持贫困户通过就业创业剔除穷根，实现“造血式”脱贫，真正意义上的脱贫。

       三、《管理办法》运行效果
      （一）实现企业降本增收，缓解农村就业问题。例如：上饶县顺强中药材种植专业合作社与应家乡东坞村签订土地征用合同1028.5亩，用于中药材种植、销售。该项目前期投入较大，后期缺少资金用于购苗。广信农商行通过整村推进，及时了解情况，并于2018年4月28日向上饶县顺强中药材种植专业合作社发放精准扶贫贷款30万元。通过扶贫贷款支持，该合作社现正常经营，吸纳贫困户6户，带动30余人解决就业问题。截至2018年9月，合作社应缴利息5292.5元，已获政府贴息2646.25元，有效降低合作社的融资成本，增收了的经济收入。

      （二）扶持绿色产业发展，改善当地生态环境。例如：上饶市广丰区上孚村地理生态环境较为优越，适合农业生产种植及旅游开发项目，返乡创业的吴贤才看准当地市场，在该村成立了江西泓和旅游开发有限公司。但苦于融资难，导致项目进度缓慢。2017年 6 月份，广丰广信村镇银行在开展产业精准扶贫时，了解到吴贤才创业道路目前遇到的窘境，主动为其办理了一笔 128.5万元的产业扶贫贷款。企业在获得贷款后，吸纳了当地85名有劳动力的贫困户参与就业。该笔扶贫贷款帮助江西泓和旅游开发有限公司成功创办“梅溪生态农业园”。该园建立不仅带动了当地贫困户脱贫致富步伐，更使原先偏远寂静村庄，一时成为当地乡镇“网红”热点游玩胜地。
      （三）助力乡村特色产业，推动扶贫政策落实。例如：鄱阳县珠湖乡有4个贫困村，贫困户561户，贫困户人口2062人。该乡在其中2个贫困村组建了两个食用菌种植专业合作社，合作社共有社员166人，其中贫困户成员129人，占总数的77%。合作社不仅带动支持因病、因残、因灾贫困户创业就业，而且辐射到周边村的贫困户发展食用菌产业。目前，合作社已全面启动了8个基地的种植，种植香菇木耳180亩，覆盖到全乡7个自然村、129户贫困户，总投入资金480多万元。人行鄱阳县支行全程对接和指导，县农村信用联社开辟绿色通道，提供上门放贷服务，通过“产业扶贫信贷通”政策，有效解决合作社产业发展资金短缺问题。目前，食用菌合作社获得320万元的产业贷款，贷款到位220万元。

       四、政策实际执行过程中存在的主要问题及困难
     （一）建档立卡贫困户名单动态调整之后。有些贫困户在某行实际扶贫小额信贷发放过程中为建档立卡贫困户，但在后续的精准识别和退出机制中将其贫困户退出，银行无法第一时间得知，造成小额扶贫贷款本金未第一时间归还，同时浪费财政贴息资金。
     （二）申请贷款手续繁杂。在通过银行调查，同意授信的的情况下，扶贫部门要求贫困户在申请扶贫小额信用贷款时，必须贫困户本人向当地村委会、乡镇、县扶贫办等部门的申请审核后，才能允许银行放贷，贫困户办理贷款手续难、周期长。
     （三）贫困户政策认识有待提高。一是贫困户融资观念有限。分贫困户接受信息来源渠道有限，传统意识较强，创业或入股专业合作社也仅仅是利用自有资金或是向他人借款。通过对某乡镇贫困户抽样调查发现，该乡镇贫困户中85%以上的贫困户在有资金需求时，融资方式首选向他人借款。二是贫困户对扶贫贴息贷款认识存在偏差。将扶贫贴息贷款等同于政府救济款，主观上还贷意识不强，加大了商业银行办理扶贫贴息贷款的风险，不利于扶贫贴息贷款业务可持续性发展。

      五、进一步促进《管理办法》作用发挥的意见建议。
     （一）完善政银企三方联动机制。加强与政府相关部门的沟通协作，及时更新贫困户名单，保证信息有效共享。同时，积极对接银监、扶贫办、财政局及相关政府部门，全面落实风险补偿、产业扶贫贴息等相关政策，指导商业银行及时、准确向人民银行反馈产业扶贫贴息工作进展，让产业扶贫成为全面建设小康的一大助力。
     （二）优化贴息贷款申请流程。在符合合规流程的基础上，因地制宜、特事特办，简化贷款贴息手续，减少申请审核部门数量，缩短扶贫贷款报备期限、缩短放款周期。
     （三）加强政策宣传力度。一是召开座谈讲政策。组织借贷双方人员开展产业扶贫相关文件精神学习座谈会，明确产业扶贫核心含义，让有效产业扶贫贷款投放落到实处。二是上门走访做宣传。组织银行机构扎实开展上门宣传，进行产业扶贫贴息相关政策的讲解，提升贫困户和企业对金融扶贫的理解程度，让贫困户端正贷款心态、明确贷款动机、找准发展方向，实实在在的将扶贫资金用到日常生产经营中去。