人行洗钱风险提示［2019］1号

美友69717657

无卡无折

存款

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交易

银行

风险

自助

近年来，银行业金额机构陆续推出自助设备无卡无折存款业务，该业务高效、便捷、匿名等特性，容易为恐怖融资、制贩毒品、涉众型经济犯罪等违法犯罪活动利用，存在较高的洗钱和恐怖融资风险。
一、银行开展无卡无折存款业务存在的主要问题
（一）客户身份识别缺失。由于未采取必要措施，银行未能识别无卡无折存款业务办理人员的姓名、职业等身份信息，更不能了解资金来源等其他信息，在一定程度上，给犯罪分子匿名利用该业务转移资金创造了条件。
（二）交易额度限制不足。目前大部分银行未对单卡或单客户每日或定期总存入额作出有效限制，使不法分子可以以多次存入的方式累计转移大量资金。
（三）客户身份资料和交易记录保存不合规。银行未采取留存无卡无折存款业务办理人员的身份信息，通常仅保存自助设备监控录像但保存期限过短，未能达到交易记录保存时限要求。此外，在犯罪分子遮盖、修饰等情况下很难对其有效识别，存在关键证据灭失，无法重现交易等影响侦查机构案件侦破进程的情况。
（四）资金监测有效性不足。由于银行未对无卡无折存款业务办理人员进行识别与记录，导致大额和可疑资金监测均未将存款方纳入监测范围，存在漏报存款方大额交易报告，未能有效识别存款方可疑交易的现象。
二、风险提示
（一）完善无卡无折存款业务内控机制。
银行应按照勤勉尽责要求，充分识别、评估无卡无折存款洗钱和恐怖融资风险。一要及时修改相关内控制度，优化无卡无折存款业务流程，采取有针对性的风险防控措施。二要升级自助设备相关业务系统，确保有效区分无卡无折存款和持卡（或折），以便采取差异性的风险防控措施。
（二）建立对无卡无折存款业务的身份识别措施。
银行应遵循“了解你的客户”原则，对无卡无折业务实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，有效识别客户身份。银行自助设备应增加客户身份识别功能，采取人脸识别或其他有效方式识别无卡无折存款业务办理人员身份，准确获取并登记其姓名、身份证或证明文件种类和号码，留存其影像。对于未在本行开立账户的客户，当日办理无卡无折存款累计金额达5万以上（含5万元）的，应准确完整登记其姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式、身份证件或者身份证明文件种类、号码和有效期限。
（三）合理控制无卡无折存款业务风险。
银行应遵循“风险为本”原则，有效评估和权衡便民服务与风险防控的关系，视客户身份识别程度，结合地区、行业等要素，对无卡无折存款业务采取差异化风险管控措施，包括但不限于:
1.合理限制客户单日接收或办理无卡无折存款业务累计金额或次数。
2.强化对高风险地区、高风险行业客户的身份识别及自助设备交易限制。
3.拒绝为未在本行开立账户的客户提供无卡无折存款服务。
（四）细化客户身份资料和交易记录保存内容和流程。
银行应遵循足以重现交易的原则，确保自助设备识别的客户身份信息和无卡无折交易信息能够相互匹配并完整传送，向本行相关部门和人员提供履行反洗钱职责所需的数据资料，以及为后续配合人行和公安协查提供完整的信息资料。
（五）加大无卡无折存款业务的资金监测分析力度。
　　银行应针对无卡无折存款业务的特点和洗钱风险，建立和完善监测指标，提高大额和可疑交易报告工作有效性。
一要按规定提交大额交易报告。银行应分别以办理无卡无折存款业务的客户和接收无卡无折存款的客户为单位，按无卡无折存款及其他形式现金收支单边累计，及时、完整、准确提交大额交易报告。
二要有效落实可疑交易报告后续控制措施。银行应重点分析恐怖（融资）、涉毒、涉众型经济犯罪等违法犯罪活动资金转移特征，合理设置监测指标，优化监测模型，定期评估其有效性并适时更新。对系统筛选的无卡无折存款异常交易，银行应加大人工甄别力度，及时报送可疑交易报告，对高风险可疑交易活动应积极采取有效控制措施，切实防范化解洗钱风险。


原创单位:交行贵州省分行法律合规部