从办信用卡的经历谈个人信用

李洪瑞

虽然，当前支付宝、微信支付、云闪付这些第三方支付在中国甚至国外一些大城市都被广泛应用了，但信用卡依然是欧美和日本等发达国家的主要支付方式。可能对网络支付的安全性还是少了几分信赖。

在储蓄大国中国，一张小小的信用卡并不起眼，但却是国民身份的象征。现代社会里，您仅有储蓄卡（借记卡），没有信用卡（贷记卡），且抱着“不想欠钱，也不想花明天的钱”的想法，那就Out了。

• 个人办理信用卡的波折

说起办理个人信用卡，我还有一些令人尴尬的经历呢。

记得退休时将公务信用卡如期上交后，总要带现金才能外出，感到了很不方便，于是，打算申请一张个人的信用卡。

按照银行要求，准备了身份证、退休证和退休金证明，还带了国有银行原公务信用卡的复印件，信心满满地走进了一家股份制银行。

一进银行大门，满面春风的大堂女经理就迎上来了，礼貌地问好后，依次审查了我的资料并一一复印，随后又非常认真地问道：“您名下有房吗？有车吗？有其他银行的信用卡吗？”虽然住房依山傍海位置佳，但没有房产证；我名下也没有车（车在老公名下）；原有的公务卡随着退休也已经销户了。如实回答后，感觉没问题，就心情放松地离去了。

经过差不多二十天的耐心等待，终于收到了银行的信函。满怀信心地打开一看就不爽了，只见信函上面公整地印着：“尊敬的李洪瑞：您好！很抱歉！您没有通过我行的审查……”第一次申请个人信用卡就这样泡汤了。

当时，真是很沮丧，百思不得其解。我的身份虽不是社会精英，但也是社会中间阶层；工资按国内消费水平，也是中等偏上了，怎么连个信用卡也申请不下来？

朋友推荐的这个信誉和服务上佳的股份制银行与我无缘了。眼睛又瞄准了一家国有银行——我的退休金发放行。这次，还找了熟人带着引荐，资料交给一个坐在银行独立办公室的理财经理，身份证、退休证和退休金证明递上，并请求他能否快一点儿，半月后还要出一趟差。理财经理一看说：“没问题，你等着吧。”他又十分热情地邀我乘车直接去分行信用卡部……

果然，不到半月通知来了，请我去营业厅取卡。这回胸有成竹了，不仅因为是我的退休金发放银行，还有熟人带领并做了特别交代。我憧憬着出差时用上信用卡的便利，心中美滋滋的。在营业厅递交了身份证，营业员马上就找到了我的信用卡，一查额度让我大失所望，“透支额度每月1000元”。营业员愣神了，把我也搞糊涂了！费了功夫，等了许久，就透支1000元？那还用透支吗？还用这么兴师动众吗？当即我就申请销户了！理财经理见了我，也很无奈地苦笑……据说原因是因为退休身份，退休了，原有的光环都没有了。

郁闷了一阵子，无意中在（返聘）办公室说起自己的“遭遇”，一女同事拍着胸脯说：“你怎么不早说？找我呀，下午就带你去办。”

已经两次被银行“耍”了，自信心空前低下。同事带着我走进又一家国有银行，她熟悉的经理立刻迎了上来，让我填写《信用卡申请表》。我出示了身份证和退休证，还没等掏出《退休金证明》，她就说：“不用，不用了，你们的职业、职称，我们银行最放心……”啊！我怎么也不相信自己的耳朵，真是天壤之别啊！但这是真真切切的。

一周后，一张白金信用卡到手了！信函上标明：“透支额度10万元，免年费5年，可以享受出入机场贵宾厅……”。

银行业太奇妙了，我这个退了休的人，身份和收入都没变，怎么在他们那里差别就那么大呢？！

信用，其实都是信用这个看不见摸不着且又实实在在伴随你终生的东西在作祟！人退休了，年纪又大，健康状况也会差一些，没有抵押物，人家银行凭什么相信你的支付能力和还款能力？你的信用何在？！

股份制银行尤其注重资金透支的安全性，工资流水远不如房产证和行驶证等抵押物更安全。有的国有银行会把职业和稳定收入看得更重一些。在中国稳定压倒一切！

虽然各有各的理，但透过现象看本质，信用是其核心。首次申请信用卡，的确审查很严格，也很有必要。一旦申请成功，你就向信用成熟迈进了一大步。

• 现代社会个人信用很重要

信用是对诚信精神与原则的一些广泛的应用，涉及的社会活动也是与经济活动的两个层面。在社会的活动中，信用主要表达主体遵守诚信原则，获取他人的一个信任。在经济的活动中，信用的主要表达主体是要遵守诚信的精神，守诺的践约。

信用是长时间积累的信用和诚信度。信用是难得易失的。费多年功夫积累的信用，往往由于一时一事的言行不当而失掉。 君不见法院公示牌那些老赖被公示后，飞机都不能坐了，没用信用的代价何其大啊！

前些日子一亲戚告知，他由于工作性质关系，多年没有出过远门。近期和家人去上海旅游，网上订火车票其他人都顺利订到，唯有他被拒绝，要求必须到火车站确认身份，平添了不少烦恼。

其实，这也应该视为个人信用危机的表现，没有信用记录几乎等同于信用差！你的身份证从来没有接受过火车站公安当面刷脸审验，怎么能证明你就是你？此事例也说明不只是老赖，现代社会没有信用的人真是寸步难行了。

作为生活在现代信息社会的人，无论贫富，都要参与到社会活动中去，购房，购物，租车，贷款，找工作等等，都需要个人信用做保证，才能得到认可。信用的概念不同于诚信，但是做到言必信，信必果，你肯定是个有信用的人。

个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。

个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

个人征信报告里面包含以下内容：

1.个人基本信息，包含姓名、身份证、姓名，申请日期，出具日期、婚姻状况等。

2.信贷记录，主要是个人向银行金融机构申请的借贷记录包括信用卡、房贷、经营性贷款、助学贷款等一系列的借贷记录。包括结清，以及未结清等一系列信息。

3.公共信息，包括个人申请过的通信、水电、燃气、缴税情况等个人信息与情况，还有包括个人的法院信息，比如是否纳入失信被执行人名单。

4.异议记录，这部分包含查询人对个人的征信有异议时向银行机构申请过的意见，可通过添加声明的方式在该部分中予以反映。不过，如果没有申请过异议，因此也就没有相关记录了。

5.查询记录，里面包含个人查询的记录与机构查询的相关信息。一般银行审批信用卡时都会有这个记录。

支付宝里有个“芝麻信用”，是蚂蚁金服旗下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况。按照相关规定，芝麻信用700分以上可以“信用签证”，750分可以签证加拿大；还可以免租金租车……可见信用好的人的生活变得更加便捷和实惠。

• 怎样提高个人征信

随着社会经济的发展，越来越多的人开始重视自己的个人征信。当人们手中的财富越来越多在累积的同时，如何保护和提升自己的个人信用，成为了很多人关心的焦点，良好的个人信用记录是置理财富的关键点。

如何来提升我们个人信用及个人信用授信额度？

1. 首先办一张信用卡

如果你没有信用记录，也就无法查询你的信用情况，其实和那些信用差的人几乎是没有区别的。信用卡的还款记录当前最能体现个人信用，有了信用卡才能在信用机构里留下自己的记录，成为一个有信用的人！

2. 选择优质的卡种

办理信誉好、排名靠前银行的信用卡，证明您的个人资信情况和财力情况。信用状态良好，在你需要办理贷款或其它业务的时候就会特别方便。积累个人信用，信用卡就能帮你实现。

3. 按时还款不逾期

有了信用卡如果不使用，对信用记录也没有益处。每月按时足额还款，是保证个人信用记录良好的前提条件。逾期还款不仅要承担滞纳金的惩罚，还会影响到其它信用卡的提额。而且这条逾期记录会被提交给人民银行的个人征信系统，形成一次不良记录，信用记录上就会留下一次污点。

4. 坚持每月全额还款

个人信用评分在通常情况下，循环债务越小，银行个人信用评分越高。也就是说，每月坚持信用卡全额还款，信用评分肯定会比每月只还最低还款或是未足额还款的要高。 

5. 适当做分期

在需要的情况下，办理信用卡现金分期或账单分期。分期能一定程度上减轻资金压力，降低逾期风险，自然也会避免你的信用受损。

让我们努力，使自己成为一个信用良好的人，充分享受社会赋予我们的权利和自由。

图片：来自网络，感谢作者

音乐：钢琴曲《清晨的美好》