益阳分行彭志云：细说2019年新版个人征信

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人无信不立。征信不仅影响着我们的各项金融活动，还对生活的其他方面产生着各种影响。据悉，央行征信中心日前上线了新版本的个人征信报告，部分地区已经开始试行，到2019年5月份将正式切换到新版征信报告，那么2019年新版的个人征信，包含一些什么内容，会有哪些变化，产生什么影响呢？结合本人基本认识以及官方网站的点拨，姑且一谈。

一、新版个人征信包含内容

1.新版个人征信报告丰富了查询依据的证件，支持使用身份证、护照和军官证查询。旧版个人征信报告支持身份证查询。

2.增加反欺诈警示和异议信息提示。这就方便了授信机构掌控该个人的动态真实征信情况。

3.个人基本信息更加完整，比如新版完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。

4.配偶信息较为完整，比如包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

5.详尽的动态居住信息。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

6.个人过往详尽的职业信息均被收录，比如工作单位、单位性质、单位地址、单位电话、职业、行业、职务、职称、工作开始结束时间。这不亚于一份个人求职履历。

7.尝试给个人的信用情况一个分值（区间为0-1000分，分值越高违约概率越低），以及该分值在中国人的整体信用中的地位，并说明该分值得出的影响因素如存在逾期还款记录。

8.过往详尽的借贷交易信息，被分为贷款、信用卡和其他等三类，如贷款包含个人住房贷款，信用卡则分为贷记卡和准贷记卡。

9.详尽的违约信息记录，将个人名下的被追债信息、呆账信息、逾期（透支）信息均记录在册。

10.详尽的借贷交易授信及负债记录，以便授信机构对个人资产负债情况作出准确判断。

11.除了借贷信息之外的更广阔信息纳入征信，如电信业务、自来水业务缴费情况。

12.除了借贷、电信和自来水缴费情况，还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

13.最近两年征信报告查询记录。

14.授信与还款记录的时间长达五年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽还款记录）、逾期信息。

15.将与个人有相关还款责任的企业借款记录在册。

二、新版个人征信有哪些变化

1.还款记录期限变长

以前的征信报告，还款记录与逾期记录只保留2年，改版后将延长到5年。

2.显示还款金额

新版本能显示每个月的具体还款金额，表格分为上下两行显示，还款记录和明细比较详细。

3.销户不再消除记录

以前销户了以后，不会再显示还款记录，现在新版本还款记录依然还会显示出来。这就意味着，一些老的账号，会都显示在征信报告里。

4.多类证件合并

如果有多证件，这次新版本会合并，有利于管理。比如有的人有护照，有的人用身份证，还有驾驶证，军官证等，都会合并管理。

5.新增反欺诈警示

为了防止个人信息被人盗用，增加了相关的反欺诈警示。

6.关键内容分类

信用交易信息段包含：银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、信用卡明细信息、贷款明细信息和为他人贷款担保明细信息九个分段。

三、新版个人征信有哪些影响

1.延长覆盖不良记录周期

还款记录延长至5年是最直观的影响。在旧版征信报告中，还款记录只保存2年，所以当出现逾期等不良记录后，持卡人在还清欠款后继续使用该卡，保持良好的还款记录2年即可覆盖以往的不良记录，重新产生良好记录。新版征信报告将还款记录延长至5年后，这一覆盖原有不良记录的周期也相应延长至5年；同时，在银行对客户资质的评定上，原本保持2年的良好还款记录即可被判定为优质客户，现在至少需要保持5年。

2.加大操作征信的难度

征信系统是每天更新的，但记录更新时间取决于银行等机构将信息报送人民银行的时间。而征信信息的上报、校验、处理等环节较为复杂，中间存在一定的不确定性。新版征信报告系统更新速度加快，旧系统需要十几天才能查看最新征信记录，新版系统最短2个工作日即可完成更新，所以以后想依靠时差操作征信将更为困难。

3.严格对征信体系的考核

新版征信报告纳入了更全面的信息，将个人信用项目进行了细分，这意味着未来能隐藏的信息越来越少，对个人征信体系的考核和评估将更为严格。

4.扩大征信发挥作用的范围

此次征信报告的改版也透露出未来征信报告将发挥越来越广泛的作用，渗入我们生活的方方面面，不单单只影响我们的借贷、出行、消费等方面。所以小编建议大家，一定要保护好信用记录，稍有不慎，就可能产生不良记录，而且现在查询非常方便，影响会更大。（益阳分行 彭志云）