信泰『如意享』年金保险：最高单利7%+给你一个安全、确定、稳定的未来！

何丹(stream)

2018年的政府工作报告多次提及养老问题。那么中国的养老，究竟出了什么问题？事实上，随着老龄人口的不断增加，我国正经历着世界历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。

通常的观点，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，即意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。数据显示，2017年末中国大陆60岁以上人口占总人口17.3%，约2.41亿人，65岁以上老年人占总人口11.39%，约1.6亿人。

我们终有老去的一天，该如何对‘未来的自己’负责呢？

预计2050年，中国老年人口占全社会人口将达到近1/3左右。越来越多的家庭将会出现四个老人、一对夫妇、一个孩子的四二一结构。“更少的年轻人”赡养“更多的老年人”，将成为常态。

证券时报记者估算，一位30岁男性，如果希望退休生活达到目前每月收入5000元的生活水平，按照过去16年养老成本复合增长率3.9%来计算，到80岁所需养老金为598万元。而这仅仅是普通养老~~~

养老生活如何实现？

为了保证养老品质，养老金有以下必备条件：

安全可靠

持续增长

生命等长

对于即将老去的我们，还有下一代的孩子，这都是一个无法回避的问题。如何才能让我们如意随心的享受退休时光，又不给下一代增加额外的负担？商业养老保险，或许将是实现这一目标的最佳途径。

年金险是很复杂的保险产品，涉及到内部收益IRR计算，投资回报率计算，单复利换算等等。但我们不做数学题，就简单粗暴点来说说这款产品。主要从要交多少钱？满多少年回本？能领多少钱？和其他产品比收益如何？这几方面来暴力破解这款“信泰如意享养老年金险”

    在暴力破解前，先简单科普几个关键词：年金险、现金价值、复利

1，什么是年金险？

年金险是一种长期理财类保险，有生存金和万能险两个账户。生存金进入万能账户后按复利滚动，持有年数越长，收益越大。

  2、什么是复利？

复利就是利滚利，举个简单例子，假定利率都是4％，1万存10年：

按单利计算：1万+1万×0.04×10=14000元

按复利计算：1万×（1.04的10次方）=14802元

3、什么是现金价值？

现金价值通俗点理解就是你退保时能反回的钱。现金价值的利益是可以100％保证的刚性兑付，不会存在任何纠纷。

     OK，终于来到本文要介绍的产品--信泰人寿如意享养老年金险。与生存年金险每年领钱不同的是，养老年金险领钱年份是55岁（女）、60岁或70岁。在养老金领取前，关联的万能账户收益是0（自主追加除外），所以保单总收益只能看现金价值。牛逼的是，本产品的现金价值每年的增值幅度是4.025％。

下面，对应我这份保单的现金价值表，解说一下这款产品：

1，交多少钱？

缴费方式有趸交，三年，五年，十年，最低1万起缴

本保单年存2万，连续存10年，总保费20万

2，啥时回本？

第10年末，保单现金价值24万，如果这时候选择退保，我就能领回24万，已大于总保费。第10年已回本，且利息4万，相当于3.5％的复利银行存10年，这已经好过一般银行定期收益了。

3，领多少钱？

现金价值表对应的数字，就是当年末退保可以全部领出来的钱。如：总保费20万

第10年：24万

第20年：35.7万

第30年：52.9万

第40年：78.6万

第50年：116.6万

第70年：243.6万

4，钱怎么领？

现金价值的兑现有三种方法，

a、退保，现金价值全部兑现。

b、减保，取出一部分，剩余的继续利滚利

c、贷款，现金价值的80％贷款出来，一定期限内还。保单的现金价值继续利滚利，保单利益不受影响。

d、满期领养老金，可选55岁（女），60岁，65岁，70岁领取养老金，同时现金价值逐步下降。但总收益还是往上涨的。

5，收益如何？

现金价值按4.025％的固定复利增长，直到领取养老金年份。

重点来了，“现金价值按4.025％的固定复利增长”，这句话是全文的核心。如果没有对比，大家可能对这个收益数据没啥概念。于是，在同等缴费情形下，与银行收益和其他保险理财产品做个对比，就知道这款产品的厉害了。

对比的缴费情景都是年缴2万，连续缴10年。

一，银行存款

     银行存款都是单利，为了更接近真实，模拟了五年一次手工把本息转入下一个五年的操作，相当于五年一次复利。假设利率恒定在4.02％或3.5％。从第10年开始，每五年作一次对比，结果如下图：

     在理想情况下，10年后，如意享每年的收益是大于银行存款的。实际情况银行的存款收益很难破4％，且要求70年不变，又要求五年本息转一次，完全是是天方夜谭。

     再看看目前银行的实际存款利率是什么情况，五年期存款利率基本都在3％左右的单利，我还是太高估存款收益率了。

结论：VS银行理财，如意享完胜。

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二，大公司保险理财产品

选取几款大公司的主流年金险产品作对比：

1，被保险人为1岁孩，年存2万，缴费10年。

2，默认生存金不领取，全部转入万能账户。

3，总生存收益=万能账户收益+保单现金价值。

4，如意享70岁后的总收益=累积已领取养老金+保单现金价值。

1，VS平安金瑞人生

生存金6岁开始领取，默认全部转入万能账户。附加聚财宝2017万能险账户，保底利率1.75％，目前运作利率5％。对比图如下：

1、保底1.75％，如意享完全碾压金瑞人生，30岁时相差22万，70岁时相差了近190万。

2、中档4.5％，50年以后可以超过如意享。

3、高档6.0％，20年以后可以超过如意享

2，VS中国人寿鑫享金生B

生存金6岁开始领取，默认全部转入万能账户，附加鑫尊宝（庆典版）万能险账户，保底利率2.5％，目前运作利率5.3％。对比图如下：

1，保底2.5％，如意享完全碾压鑫享金生，30岁时差17万，70岁时差160万。

2，中档4.5％，50年后可以超过如意享

3，高档6.0％，10年后可以超越如意享

3，VS泰康鑫福年金

生存金6岁开始领取，默认全部转入万能账户，附加鑫账户（卓越版）万能险账户，保底利率2.85％，目前运作利率5％。对比图如下：

泰康鑫福年金有涉及到分红，分红部分是不保证收益的，本次默认全部为中档分红比较。

1，保底2.85％，在开启中档分红的模式下，还是完全被如意享碾压，30岁时差17万，70岁时差120万。

2，中档4.5％，60年后开始超越如意享

3，高档6.0％，30年以后全面碾压如意享。

如果以上对比有何逻辑或数据错误，欢迎各位指正，谢谢！

总结：三款产品在保底利率情况下都被如意享完全碾压，中档利率也至少需要50年才能追上如意享。至于高档利率，估计保险公司自己的人都不敢讲他们的万能账户利率可以长期运作在6％，只能昙花一现。

收益的确定性

     会有人质疑，你用保底利率作比较不是欺负人么，在中档利率下还是可以超越的嘛。且目前三款产品利率都是在5％左右，如意享才4％。

     要注意的是，三款产品合同条款里都有写明：所有保证利率以上的收益都是不确定的。泰康鑫福年金的分红部分也是不确定的。如图三款产品保证利率条款：

     目前实际利率5％左右，并不能说明以后一直以这个收益率运作。或许未来几年甚至十几年都可以维持在这个利率，但作为用来养老和财富传承的年金险，时间跨度拉长到五六十年，七八十年，利率肯定是没办法保证的，最终大概率都会降到保底利率。人家给你5％是客气，但给你1.75％或2.5％也是合法合规。

     很多人还会犯一个逻辑错误，万能账户目前收益率5％，不代表初始保费会以5％的复利开始滚动。要到第6年，部分生存金转入万能账户后，才开始复利滚动。所以，目前5％的利率不能代表5年以后还是5％的利率。

     这里顺便推荐一下，信泰如意享也可以关联信泰金掌柜万能账户，保底利率3％，目前运作利率5％，可以无限追加，也是相当不错的。

    信泰如意享的收益，是用白纸黑字写进合同的现金价值里，所见即所得，100％刚性兑付。经过计算，收益相当于保底利率4.025％的账户，且本金在第9年后几乎全部以复利开始滚动。

    但？……这家保险公司我怎么没听过啊，倒闭或跑路的怎么办？首先，你买的是“保险”，不是股票，基金，更不是P2P。保险合同都是受保险法保护和银保监会监管的。其次，保险合同一旦成立，不管背后的保险公司业绩多少差，股东怎么换，哪怕最终真的破产倒闭，你保单的利益仍旧100％确定，不受任何影响（保险法92条）。最后，年金险和健康险不同，不存在理赔方面的服务问题，所以公司大小更不用考虑，且如意享的收益都体现在现金价值当中，刚性兑付没啥好说的。

   最后，来解释下本文标题的单利7％是怎么来的，是为了吸引点击量吗？不是，所有一切以数据说话。以本保单现金价值对应的两个年龄段为例：30岁，40岁要达到对应的收益，单利该定多少才能达到这个收益呢？请看下图。

30岁达到53万，单利7.9％

40岁达到78.6万，单利8.2％

如果再往上，单利更高，在50岁的已经超出10％

总结：

1、如果你和你的家人已经有健康保险、意外险、寿险，建议尽快给自己和孩子做一个养老和教育金规划，这是刚性需求，你是必须要准备的。

2、有些朋友喜欢算账，我可以把数据给你，但除了参考数据外，一定要了解商业年金保险专款专用的属性，不要一味追求回报率。话再说回来，这款产品的回报率也是说得过去的。

3、相对分红型类产品的不确定性，“如意享养老年金保险”收益确定，现金价值高，且可按照特殊保全规则减保领取，资金运用灵活。

信泰如意享不论是与银行存款，还是同类型的保险理财产品相比，收益都是稳健增长，且收益100％保证。此产品是真“后无来者”，因为4.025%这个定价利率，已经是银保监会的底线了，保险业开始向着“保险姓保”发展，此类高现价的产品会卖一个少一个。

    如果你已经错过了保底利率3.5％的万能账户，不该再错过这款高现价的年金险产品。

人的一生

生，容易；活，容易

生活，不容易

昨天、今天和明天

对上、对下对自己

我们终有老去的那一天

谁都需要有尊严的养老品质

李嘉诚：我的钱都可以买下保险公司了，为啥还要买上亿元保险？原因是...

李嘉诚虽然他很有钱，甚至买下几家保险公司也不在话下，但偏偏喜欢买保险。许多人不解，为什么象李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？我们听听这位香港首富是咋说的。

❶、李嘉诚说：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。

❷、李嘉诚还说过：我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。

❸、李嘉诚又说：人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。

常年蝉联美国首富的比尔·盖茨，说过“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。”其实，天价保单可以成为富人规避遗产税的有效手段。遗产税有多高?台塑集团创办人王永庆去世后，在台湾留下遗产价值逾600亿元新台币。台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元，创下台湾最高遗产税纪录。而首批遗产税以实物抵缴，12名继承人借款凑齐。

王永庆要交119亿，而留下留下了46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖，身后只交了6亿新台币的遗产税，较媒体预估的23亿美元大为缩水。节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。

中国目前还没有实行遗产.税，但越来越多的富豪、企业家已经开始未雨绸缪。福建泉州现“天价保单”男子3033万投保上亿。《2012胡润财富报告》显示，中国内地千万富豪数量首次突破百万，前五大地区分别是北京、上海、广东排名前三。2016年，一位温州老板以个人名义为自己投下了巨额保单，最高总保额接近5000万元。湖北一富人最高年缴保费700万元，2017年湖北逾百位富人年缴保费超过百万元。2016年末，一位厦门富豪掷下6600万元，给自己的两个孩子一人购买了一份分红险。

李嘉诚给李家子孙买一亿港币的保险说明了什么?

明星梁洛施给李泽楷(李嘉诚的二儿子)产下三子，作为祖父的李嘉诚为每个孩子都投保了一亿港币的保险。有的人可能认为李嘉诚这样做是在炫耀其财富，其实不然。

中国有句古话说“富不过三代”。李嘉诚及其儿子现在把公司经营管理得很好，但是十几年甚至几十年后的事情难以预测，所以要提前做好安排。就算公司在子孙的手里亏损，李家的子孙人每月都有几十万的收入(从保险分红中分得 )，照样能过很好的生活。

从保险中得到的分红是可以合理避税的。还有，股票、债券及基金等到公司破产的时候是要拿去抵债的，而保险不用。比如曾经是美国企业五百强的安然公司倒闭的时候，好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有，安然前任总裁肯尼斯莱有“先见之明”，早在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯莱。

香港人的教育理念是比较超前的。国人是非常爱自己的孩子的，但爱的方式却各不相同。有的人给孩子大把的零花钱，却没有引导孩子养成良好的理财习惯。像是李家这样的豪门，不希望养出败家子，即使子孙没有出息，也不会任意挥霍财富。从令一个角度讲，几十年后李氏子孙还能拿到李嘉诚给的钱，从而起到了资产传承的作用!

用保险保全和传承资产是受国家法律保护的

《保险法》第34条规定

保单是不被查封，罚没的财产！

《税法》第4条

保险不需纳税且不能随意抵押！

《公司法》89条

人寿保险公司不能破产及解散

《婚姻法》18条

购买人寿保险属于个人财产！

《保险法》61条

保单是不存在争议的财产分配！

《合同法》73条

保险收益保险金不用于抵债！

有万贯家产,也不敌保单一张

一张大保单平时也许从来不用，但关键时刻，它能挽救一场企业的信用危机，帮助企业渡过难关。根据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。“也就是说，债权人是不能拿债务人的保险来抵债的，法院也不能这样处理。基于该法规，投保人可利用人寿保险实现财富保全，合理避债。除非是当事人自愿用人寿保险来偿还债务，否则，即使是法院也不能强制执行。

保险是守住财富和财富传承的最佳工具

随着中国富豪越来越多的出现在各大财富榜上，年缴费百万元以上的大单在保险界并不是什么新鲜事了，富豪青睐保险愿花重金购买单纯只是为了给自己一份保障吗？不完全是，其实富豪购买保险还有以下几种理由：

1、合理避税：

目前我国现行法律规定领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税包括身故赔偿金车损赔付医疗保险金等分红类保险的分红收益也暂免征收个人所得税而从一些发达国家和地区的经验来看人寿保险还具有分配遗产的功能在国外富豪们除了通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税同时保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷对富人而言及早做好人生财富的规划对自己和家人都是一种明智的选择

2、规避投资风险变现容易：

富豪们虽然手头上有大把的钱可以自由支配但一旦做上了一笔生意或项目动辄几百几千万且投资和经营风险都十分巨大购买高额的保单首先是将一部分的资金脱逃出这个风险不至于在投资失败的时候一无所有而当资产被冻结或被强制拍卖时保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的变现工具解决资金困境。

3、不计入资产抵押：

对富豪来说投资失败导致最终破产是常有的事也许前一天你还是风光无限就因为一个决策第二天你可能就一无所有倾家荡产家里贵重的东西拿来拍卖抵债如果之前你曾经买过大单保险兴许还能为自己和家人留一条后路因为当所有的财产都被冻结甚或拍卖时人寿保险的保单不能被冻结和拍卖被保险人领取保险金是受法律保护的不计入资产抵债程序保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的变现工具解决资金困境。

4、财富传承：

富人们一辈子打拼积累下来的财富虽然注定会传承给子女但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫通过购买保险富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代一直从幼年持续到老年这样做一举三得既不必担心财产在短时间内被挥霍一空又能培养富二代们独立生活的能力还保证了他们有一定质量的生活。