你避而不谈的死亡，却是最大的风险之一

太湖渔人

你避而不谈的死亡，却是最大的风险之一

很奇怪，为什么中国人都忌讳谈死亡。

——白岩松

谈死亡
我们是一个没有死亡准备的民族。

——《西藏生死书》

2017年2月初，老李因为肝硬化晚期在医院治疗。

2月中旬的一个晚上，老李的病情恶化，医院抢救无效死亡。

老李的家人没办法接受这个事实，情绪异常激动，于是找来了多名家属向医院讨要说法，期间还多次阻止医生救治其他病患。

最后医院只能报警，老李的家属被拘留，也许这是老李最不想见到的事情。

“生老病死，人之常情”。

但是为什么往往在中国，一谈到“死亡”就像避瘟神一般，避而远之呢？甚至连“死亡观”都如同小学生一般。

大人避而不谈，老人敬而远之，这就导致一代一代的“孩子”在接触“死亡”的时候，无法接受、无法释怀。

你避而不谈的死亡，真的会遥远吗？

2017年国内人口死亡率7.11％，平均每天有2.7万人由于各种原因死去。

虽然医疗水平不断发展，但是绝大多数的疾病还是无法治愈的。

上世纪50年代的抗菌药基本是“无敌”的存在，而现在呢？人类的医疗水平的确在进步，但是细菌的耐药性也在进步，死亡是人类必然会达到的终点。

生命有开始，必定有终结，这是世界的游戏法则之一。

未知死，焉知生？
认识死亡，才能更好地认识生命。

——萨瓦特尔

有个96岁的老人去医院检查后，非要医生给个说法。

医生只好实话实说：“您可能快不行了。”

老人十分气愤，破口大骂，“XXX,说话不吉利。”

这种“谈死色变”的观念不仅仅体现在就医的行为。

在渔人给一些家庭，进行风险分析讲解的时候也经常遇到过。

“作为家庭经济支柱，你目前面临最大的风险是身故和...”

朋友马上打断我说：

“别说这些，太不吉利了，我还这么年轻，做好主要的保障就够了，不想这些。”

但“不想这些”就不会发生了吗？

经济支柱不仅仅要偿还房贷、车贷，还要考虑儿女的教育支出，以及父母的养老和医疗的问题。

如果不幸身故了，对于整个家庭来说是毁灭性的打击。这不仅仅意味着失去了一个家庭成员，还象征着整个家庭的经济死亡。

所以寿险是每个经济支柱必须要搭配的保险之一。

但往往“忠言”都是逆耳的。

国内买寿险的人数非常少，非常少。

就如同渔人开头说的一样，一提到“死亡”大家就避而远之，一提到和“身故”有关的就觉得不吉利。

渔人看了下某人寿保险公司2018上半年理赔报告，身故赔付共计28.9亿元，赔付案件3.4万件，平均每件赔付金额8.5万元。

我们可以看到，即使买了寿险，但是保额普遍都很低，在其他保险公司也存在这样的情况。

而且大部分的消费者为了返还或者分红，他们宁愿选择把保额做得很低，根本没意识到“身故”对家庭的影响。

8.5万的赔付，供孩子读完大学的费用都不够，更何况短期内的生活支出？以及房贷车贷？

但是在国外，寿险却是十分重要的险种。

因为只有对自己做好“后事”的打算，才能更无忧无虑的生活。

死亡保障

预前考虑死亡就是预先考虑自由。

——蒙田

寿险按保障时间可以分为三类：

一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

一年期寿险：

交一年保一年的寿险，保费每年会上涨。

最大的优点是年轻人可以在短期内把保额做足，但是随着年纪越来越大，价格会变为它的致命点。

定期寿险：

保障一段时间的寿险，比如交20年保到60岁，价格较终身寿险十分便宜。

非常适合经济支柱购买，因为一般人的身故风险大多都是在退休前，而定期寿险刚好可以保障到这点。

终身寿险：

保障终身的寿险，人一定会身故，所以终生寿险一定可以赔付的，这就导致了它的价格十分“不友好”。

在国外普遍用来“资产传承”，而国内目前遗产税暂未征收，因此“避税”的作用不太大，但是预算足够的话也可以考虑。

在三类的险种里面，渔人推荐普通人最适合定期寿险。

定期寿险

定期寿险保障责任一般是身故或者全残，这里的身故无论是疾病、意外、自然身故，甚至两年后的自杀也包括。

渔人一般建议，普通家庭的定期寿险保障到60岁就可以了。因为60岁退休后，孩子已经有自己的经济能力，也没太多的责任需要承担了。

定期寿险保额一般做到年收入的5-10倍，也就是留给家人，未来5-10年左右的年收入做为家庭支出。

如果有债务问题，保额就必须要覆盖债务才行。

否则房子车子极有可能因为经济支柱的倒下，被银行收走。

另外定期寿险也有不保的情况，也就是我们经常说的“责任免除”：

因此，定期寿险的“责任免除”是我们选择产品的关键指标之一，往往“责任免除”越少，这产品当然越好。

正确的面对“死亡”，而不是避而远之。

因为死亡永远是避不开的，如果真的发生了，那么对于家庭和孩子，我们留下的钱是否足够呢？

渔人接触过的寿险理赔当事人，无一不在丧失亲人的绝望中看到对未来的希望。

保险有它自己的温度，而不只是冷冰冰的金融工具，而寿险则是最能体现这种温度的险种。

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