养老不要靠国家（转）

高翎💝

一、不同的新闻，暴露同一个问题

最近有两个很热的话题引发了社会的广泛议论：

1月21日，国家统计局发布最新人口数据：

2018年末中国大陆总人口139538万人，比上年末增加530万人。2018年出生人口1523万人，人口出生率为10.94‰。

1523万人，有朋友可能不知道这个数字是什么概念？

与2017年的1723万人相比，整整少了200万人；与2016年的1786万人比较，更是足足少了263万人。

而10.94‰的出生率，不仅远低于阶段高点2016年的12.95‰，相比于单独二孩政策实施之前的低谷11.90‰，同样不及。

最可怕的地方在于，这一数字已经创下了1978年以来的新低。

第二：几乎是在这个数据颁布的同时，另一个话题也引起了大家的热议：

近日，在北京召开的第十届中国经济前瞻论坛上，中国财政学会副会长、前财政部财政科学研究所所长贾康建议，用南方多年的滚存结余调到东北救燃眉之急。

为什么会有此一说？

因为根据官方数据：

2016年，东北三省的养老金结余齐刷刷为负。除了黑龙江的-320亿元，辽宁的结余-254亿元，吉林则-52亿元。

也就是说，如果真的完全自负盈亏的话，东北三省的离退休人员从2016年开始就已经领不到钱了，如果没有积蓄或者子女赡养的话，他们已经没有钱购买生活物资了。

两个消息，一个是讲新生儿，一个是讲老人，看似时间跨度很大，其实只不过是一个问题的两个方面，互为表里而已。

东北地区养老金的亏空，是出生率降低的一个显著“后果”，只不过这个“后果”最先从东北开始显现而已。

事实上，我们终将面临越来越少的年轻人，以及比年轻人更少的养老金这个全局性的问题，不是可能，是一定，而且很快就将到来！

二、越来越少的年轻人和养老金

早在全面二孩实施之前，有关专家曾经预测：

2016年放开全面两孩，2017到2021年5年间增加两孩出生数将为1719.5万人，平均每年增加340万左右。其中，2017年出生人口总量将达到2109.9万人，2018年达到峰值，为2188.6万人。

现实却很打脸。

全面二孩落地之后，2016年出生人口达到1786万人，这是累积的二孩生育意愿被释放所致。而到了2017年，出生人口就开始不增反降，当年出生人口仅仅1723万人，比2016年少了63万人。

到了2018年，人口形势继续下行。当年出生人口仅仅1523万人，比2016年少了263万人，与预期的2188万人，更是少了足足665万人。

同时，我国总和生育率也在一路走低。

根据世界银行数据，2016年中国总和生育率为1.62，不仅低于全球平均水平2.45，甚至也低于高收入经济体的1.67，更不符合2.1的世界更替水平。

从世界范围内的普遍经验来看，一旦人口出生率下降的趋势形成，不管做出如何的努力都不可能在逆转。

如果说人口出生下降的问题，还是我们未曾预料到的话，另一个已经凸显的问题已经困扰我们一段时间了，那就是养老金的日益短缺。

中国的养老问题到底有多严重？

养老金有4.7万亿“空账”，而且在不断扩大。

早在2017年就有媒体报道，我们的养老金“空账”已经高达4.7万亿。

为什么有这么大的空账？钱哪去了？

被大部分没交钱，或者少交钱的人领走了！

在2013年时，我国将机关和企事业单位的养老金与企业养老金并轨，使得养老保险覆盖人数直接增加8000万。

其实这种转移在此之前就已经进行了，只是没有如此大规模展开！

说白了，财政支付撑不住了，把民营企业员工交的养老金，先发给机关和企事业单位退休人员！

国家也看到了问题所在，于是在2017年11月，今年国家决定将所有的国有控股大中型企业、金融机构的10%股份划拨给社保基金，但是考虑到缺口太大，这部分资金估计也仅能保证养老金正常发放而已。

但是更重要的问题在于，钱越来越少，但是领钱的人却越来越多。

2018年，我国60周岁及以上人口24949万人，占总人口的17.9%，其中65周岁及以上人口16658万人，占总人口的11.9%。中国的老龄化程度正在快速攀升。

当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。

东北的养老金亏空问题，只不过是一个前奏，按照这种趋势发展下去，华北、西北、西南、华中，都将会面临养老金缺口的问题，并最终蔓延至经济最为发达的华东和华南。

看了上面这些数字，你还指望国家可以给你养老吗？

三、养老能够指望谁？

按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：

1、政府主导的基本养老金

2、雇主主导的企业年金

3、个人主导的商业养老保险

考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金！

也就是说，中国人的养老保障其实是五根支柱！结果，融哥分析之后发现，其中四根都靠不住！

【第一根支柱，社保】

现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。

1997-2014年养老金替代率变化图

换句话说，基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了！

【第二根支柱，企业年金】

这个估计不少老铁以前听都没听过，因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。

民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后，还能有多少钱再去买企业年金呢？

即使是国企、企事业单位，近年来企业年金也变得似有似无，所以，这根支柱对大多数人都没有意义！

【第三根支柱，商业养老保险】

商业养老保险，恰恰是高仓想要大力推进的。

说白了，就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。

但是有两个制约因素：

第一、中国人买保险的理念和知识还不充足；

第二、老龄化速度太快，交不了多久就要开始领了！

所以，短期来看，这个还是不靠谱！

【第四根支柱，子女给的养老金】

中国人的传统观念是“养儿防老”，但是这种观念在现代社会，也在不断的遭受冲击，“养儿防老”的不确定性越来越高！

【如果子女很优秀，指不上】

他们每天忙的连轴转，会有时间替你养老吗？

当然，他们可以请人照顾，但是老人想要享受天伦之乐估计就很难啦！

【如果子女不够优秀、更指不上】

道理更简单，子女们自己都吃不饱，你指望他们出钱让你出去旅游吗？

所以，指望子女来为自己养老也存在很大的不确定！

那么，你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产！

四、你现在该怎么办？

第一、购买商业养老保险理念值得提倡

保险最大的作用，就是可以转移风险，商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中，这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的！

第二、年轻时就要做好养老规划，理财开始越早越好

不管是从养老，还是从自身财富增值角度看，也需要做更多的理财规划。

如果你本人并没有太多的时间和知识做理财，可以委托专业机构或者购买理财产品，但是也需要仔细地辨识，资产新规已经明确要求打破刚性兑付，所以，今后理财要更加谨慎！

第三、要有退休后继续工作的心理准备

之前经合组织曾经发布了一则新闻，融哥在其中看到了有关中国老人未来的两个方向：

第一、中国目前65岁以上的老人，100个就有36个仍坚持在工作岗位上；

第二、仅排第六位，就是说还有很大的提升空间，至于能提到多高，就只有拭目以待了！

五、结语

“ 靠山山会倒，靠人人会跑。”

在我们的养老问题上，国家、公司、子女都不如自己可靠，或者说不如自己的钱可靠！

“年轻买不起房、中年养不起家、老年养不起老”，其实新三座大山早就已经来了！

所以，还是要早早地做准备，未雨绸缪胜过临渴而掘井！