标准普尔图——科学的家庭资产增值规划图

王赵兵

标准普尔家庭资产象限图

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

首先要讲的是上面这个标准普尔家庭资产象限图。美国有一家叫标准普尔的公司。这家公司已经有140多年的历史。它是全球最权威的金融分析机构，为全球资本市场提供风险评估和信用评级。标准普尔公司对全球10万个成功家庭进行了一项长期的跟踪研究，最后发现一个惊人的现象：这10万个家庭在家庭财务上长期稳健增长，是因为他们拥有一个共同的特点：那就是对家庭资产都进行了科学的合理的配置。

他们一般都把家庭资产分成四个账户来进行,分别是“要用的钱”、“保命的钱”、“生钱的钱”和“保本升值的钱”。

第一个账户叫做“要用的钱”，一般占家庭资产的10%左右，用于家庭的日常开支，大概够家庭3~6个月的花销就足够了，这笔钱一般以活期形式存在于银行、支付宝等载体，想用就用。可是，万一要是遇到需要大笔开支的时候怎么办呢？没关系，他们会在其他账户上做出规划。

第二个账户叫做“保命的钱”。您一定相信。一个人不管有多厉害，有两件事是无法掌控的，那就是意外和疾病，而一旦这两个情况发生，往往都是大笔的开支，会给家庭带来难以承受的负担，使家庭财务遭到巨大打击而陷入困境。所以他们一般至少拿出家庭资产的20%来购买保障型的寿险和健康险，花小钱办大事，以小博大，确保生活有惊无险。

第三个账户叫“生钱的钱”，财富的积累很重要，所以他们一般会拿出家庭资产的30%放在像股票、基金、信托、房产、等渠道，这些投资回报一般会比较高，当然，看得到的收益就看得到风险。但是，如果家庭资产有做类似标准普尔图这样的科学配置，就可以根据自己的风险偏好适当的承担这种风险，哪怕血本无归也不会让家庭经济受到损害。

第四个账户叫做“保本升值的钱”，我们人生有很多目标需要实现，比如养老规划，子女教育，财富传承等等，这些人生目标一定会遇到，而且不能有任何闪失，

保本升值的钱

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

必须有一笔安全可靠的钱来做好准备，锁定资产，专款专用。

一般人存款的习惯差不多，刚开始总是很有决心，到后来就不了了之，因为要花钱的地方实在是太多了，不是用到这里，就是用到那里，到最后一事无成。

所以有规划的人一定会拿出家庭资产的40%,放在像债券、理财型分红险、万能险等渠道，这些理财渠道安全可靠并且稳健增值，确保人生的目标一定会实现。这个账户还可以帮助我们进可攻退可守！如果有好的投资机会需要短期周转，也容易变现。比如保险有部分领取和保单贷款的功能。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

通常大家会有第一和第三个账户，而缺乏第二和第四个账户。第一个账户配置过多，效率极低。第三个账户配置过多，风险集中，风险较大。这样就是极大的不均衡，因而不科学。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？