个人贷款业务学习（三）个人经营贷款详解

郑峰松

　　做经营贷款并不难，主要是要选择对的借款人，这好比丈母娘选女婿，丈母娘作为过来人，利用自己的社会经验和一系列“专业”操作，最终选择最满意的女婿，几乎可以保证女儿一辈子的幸福生活。下面介绍一些丈母娘的“专业”操作，希望大家都能做一个合格的丈母娘，并具有嗅觉灵敏的丈母娘精神。


一、经营类贷款所需资料
（1）个人经营性贷款申请审批表；
（2）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；
（3）个人收入证明、个人资产状况等还款能力证明；
（4）担保资料； (下面第四点详解)
（5）经年检的营业执照、税务登记证，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；
（6）企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议；
（7）能反映近一年经营状况的银行结算账户明细；
（8）经营场所产权证明或租赁证明，以及详细地址；
（9）贷款行要求提供的其他资料。


二、经营类贷款审查要点
须通过查询贷款行客户信息系统、人民银行个人征信系统等了解借款人资信状况；须与借款人进行面谈，判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果；须上门进行抵押物调查，核实抵押物真实性，了解抵押物所有权情况，变现能力和租赁情况等；了解其经营情况，核实贷款用途；根据调查情况对借款申请人进行信用评级，测算还款能力。调查要点包括：
（1）借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效，申请是否自愿、属实；
（2）借款人收入来源是否稳定，是否具备按时偿还贷款本息的能力；
（3）资金需求测算：营运资金量=上年销售收入*（1-上年销售利润率）*（1+预计销售收入增长率）/资金周转次数；其中资金周转次数=360/（存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数）；贷款需求=营运资金量-自有资金-现有流动资金贷款-其它渠道资金。
（4）贷款用途是否合法、真实、合规，贷款期限是与经营期限匹配。贷款投向是否符合国家产业政策。
（5）抵（质）押物是否真实、足额、有效，抵押物评估报告是否真实，评估价格是否合理；担保人是否具有担保资格和担保能力，担保意愿是否真实、有效；
（6）借款人在其经营领域是否有一定的从业经验与良好的从业记录；
（7）了解经营实体资产和负债情况、对外担保情况，借款人经营实体是否存在经营风险。近一年经营状况是否良好、现金流是否稳定，有无严重财务问题或其他影响其正常经营的问题。

三、经营类押品分类
本表归纳总行个人经营管理办法2018版，经营贷款区域策略，押品管理办法2017版有关担保及抵押率情况，严格在总行大纲之内（完全COPY)，没有超越，大家可以放心大胆地参照执行。

　　关注点：
1、总行对经营类贷款按区域实行限额管理，在限额内重点发展客户。限额外不是不能做，而是在贷款要求上更加严格而已。
2、单笔业务可以由多类担保方式提供组合担保，并按照较低类别的担保方式进行管理。
3、II类担保中，由在我行有授信额度的公司提供保证担保的，须将情况向同级风险管理部门、公司金融部门报告；对于其他第三方机构担保的，原则上要求第三方机构不得与借款人存在关联关系。
4、III类担保中，对于第三方财产担保的，须在能够确认第三方知晓担保责任和担保风险的基础上开展业务，并签订承诺书，承诺书中应包含第三方明确同意担保、知晓担保责任、承担担保风险的相关内容。对于保证保险，须将保险条款报法律合规部门审核，确保条款符合我行信贷权益；对于互保、联保、互助担保（资金池）等模式的，须严格论证模式可行性，重点考虑行业集中性等风险。

四、个人经营贷款对应押品抵押率

　　关注点：
1、抵质押人的主体资格和担保资格是否合法合规抵，是否对押品具有抵质押处分权;
2、押品权属状况：权证真实性、权属纠纷、是否涉案等；
3、押品实物状况：押品的位置、数量、存放、使用或占管情况、与权证的一致性、押品租赁、保险等；
4、押品登记状况：是否存在重复抵质押、冻结、查封、扣押、监管、异议登记、预告登记等权利受限情况；
6、押品价值状况：押品价值合理性、税费缴纳情况、同类押品市场价值等，押品变现能力，押品的处置变现是否存在法律障碍；
7、其他情况：押品与债务人风险的相关性,以及抵质押人的担保意愿、与债务人的关联关系等。

五、省行经营类审批权限
超过以下权限由省行风险部审批。

六、项目管理
总行要求将根据经营类贷款的产业行业风险、第三方风险、借款人特征风险等归纳成项目管理，包括但不限于以下几种：
1、针对城镇特色行业统一包装的项目；
2、面向同一经营场所集中推广的项目；
3、与同一第三方开展合作的项目；
4、依托数据挖掘实施批量拓展的项目；
5、各级机构针对具有某类特征风险的客户群统一包装的贷款产品；
6、一级分行认为需要实施项目管理的场景。.

项目审批流程：（与楼盘项目同）
经营类项目输机：
(“项目管理"与“无还本续贷"在系统测试中，完成后更新)

七、我行普惠类特色产品简介

我行个人经营贷款很广泛，并不限于以下产品。经常有客户经理问我，这样那样的抵押物能不能做。我认为只要符合第3、4条的抵押物范畴，都可以做，贷款金额也没限制，只是要符合相应的审批权限而已。有些客户经理仅看到房抵贷，把不符合房抵贷的客户全都推掉了，自认为我们不能做。我们的各类产品是可以满足不同的客户需求的。