治乱象，明底线，防风险——助推我行高质量发展

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当前，我国银行业市场乱象丛生，传统业务中违规问题屡查屡犯，新型业务中监管套利层出不穷，宏观层面表现为银行业“脱实向虚”。金融是现代经济的核心。金融活，经济活；金融稳，经济稳。因此，治理银行业市场乱象，坚决打击违法行为势在必行。

一、治理乱象的基本内涵和核心要义 

今年以来，银监会全面开展了银行业市场乱象整治和“三违反”（违法、违规、违章行为）、“三套利”（监管套利、空转套利、关联套利）、“四不当”（不当创新、不当交易、不当激励、不当收费）等系列专项治理工作。这一系列工作，归纳起来，可以总结为“一个中心、两个坚决、三个主动”，即以回归服务实体本源、防范银行业风险为中心；坚决打击违法、违规及套利行为，坚决弥补银行业规章制度短板；主动自查违法违规问题，主动精简业务流程和链条，主动避免各类套利行为。

二、治理乱象的必要性和重要性

治理银行业市场乱象，是复杂经济金融形势下，银行业回归本源、固本强基、防范风险和稳中求进而自发表达的内在需求。

治理乱象是严防风险、坚守底线的需要。当前，我国经济发展进入新常态，银行业发展面临增长速度回调、风险集中暴露、发展泡沫消化、业务回归本源等压力和挑战。与此同时，实体经济运行中的各种矛盾和压力持续向银行业传导，不良资产、债券违约、“影子银行”、互联网金融等风险进一步累积，金融违法违规和腐败行为时有发生。我行面临的“大考”远未结束。治理银行业市场乱象是认真贯彻落实中央经济工作会议精神的重要体现，是把防控金融风险放到更加重要位置的重要举措，是化解金融风险的重要抓手。

三、推进治理乱象的组织实施和质量控制

我行以回归本源、服务实体经济、防范风险为目标，以法律法规为准绳，认真对照治理工作要求，积极开展全行自查。在今年上半年开展的市场乱象治理第一阶段自查中，我行发现存在如下侵害消费者权益的行为：

1、双录系统使用不规范

双录不规范主要表现在两个方面，一是我行理财经理未先对客户在双录系统中进行录像，就销售了基金、保险等金融产品。二是双录系统录音录像存在缺陷，黑屏，没有声音，音画不同步，客户和理财经理未同在一个画面中等。根据银保监局的标准，以上行为均属于侵害消费者权益的行为，在以后的检查中发现此类问题将会作为问题处罚。

2、存在代客操作网上银行的行为

80岁客户鲁X于2018年6月4日转入人民币245万至我网点卡上，时任理财经理发现其可能为潜力客户遂电话邀约到网点进行业务咨询。该客户于6月7日至我网点，由大堂经理接待。客户经过比对大额存单和保本理财后选择购买我行保本理财博弈按期开放364天锁定期产品，购买金额245万。2018年6月19日，客户携家人再次到访网点，称该笔资金是用于该客户家人急需发放农民工工资所用，被客户鲁X个人用于购买理财产品，客户家人情绪极其激动，在网点持利器欲自伤，要求赎回该笔理财资金，造成负面影响。支行部门网点联动，安抚住了客户情绪，没有造成事态进一步扩大。

后经通过查证，购买理财产品期间，客户询问理财产品，由大堂经理向客户分别介绍大额存单和1年期保本理财，并提示保本理财中途无法支取，最终由客户自行对比后购买。在通过手机银行购买产品期间，由客户本人输入密码，在客户全程目视下，大堂经理代客操作手机银行购买理财产品。

这个案例存在两个问题，一是我行对客户存在推荐行为，但是并没有先进行双录，就指导客户通过网银渠道购买了产品。二是大堂经理违反代客操作手机银行的规定；支行后续对违规销售行为进行了通报，并对大堂经理，理财经理进行了问责。

通过以上案例说明，我行部分网点负责人和员工仍然没有树立风险意识，认为客户通过自助渠道购买的产品难以查证，存在侥幸心理，规避了双录行为，殊不知心存侥幸的后果就是后患无穷。

我行各网点一定要做好双录系统的使用和自查，坚持做到有推荐行为的一定要双录，网点双录复核人员每日对双录视频进行复核检查，发现问题及时进行整改。扎实做好双录工作，从大的方面说是避免处罚，从小的方面说，是保护自己，各从业人员务必要有清醒的认识。

往者不可谏，来者犹可追。大家要严格树立风险意识，认真学习领会双十禁，五十个严禁，50条，智能柜台20条等规章制度，严禁触碰红线。总之，以市场乱象治理为契机，提升内控水平是我行目前面临的工作。我行要激活我行规范发展的内生动力，坚守稳健经营理念，完善激励约束机制、监督检查机制和整改纠偏机制，不断提升我行风险管控和经营管理能力和水平，助推我行高质量发展。