个人贷款业务学习（二）贷款资料→贷款申请输机指引

郑峰松

　　敲黑板，讲重点。贷款申请分页浓缩了个人贷款业务知识的精华，也是大家犯错比较多的地方，请注意听讲。

利率浮动周期

　　→0（表示每年1月1日为调息日，公积金贷款用这个选项）

→12（表示与放款时间对月对日为调息日）

以上是根据客户自由选择的，但公积金贷款必项“0”，我行贷款建议选“12”。这个不存在选哪个划得来的问题，那要看运气。如果国家利率上调，当年与调息日越远越划得来，反之，若国家利率下调，越近越划得来。但最多也只占下浮差一年的利息便宜。

收款账号和还款帐号

　　这个输入很多老格子客户经理也经常犯错，也是过机失败常见问题。其实只要掌握一点，是否为本行活期一本通账户，因为活期一本通账户里有多个子类型，若不选的话，系统过机检索时就会懵，不知道对应哪个类型，自然就报错。

→如果“收款人账号”为对公账号，录入正确的BANCS账号，“收款子账户类别”必须清空，“放款MCA账户产品类型”和“放款MCA账户产品子类型”为空。

→如果“收款人账号或还款人帐号”为对私账号：

①活期一本通：“收款子账户类别”录入,“放款MCA账户产品类型”和“放款MCA账户产品子类型”为必输项。“收款子账户类别”录入后再通过放大镜可查看“放款MCA账户产品类型”、“放款MCA账户产品子类型”

②非活期一本通：“收款子账户类别”为空，“放款MCA账户产品类型”和“放款MCA账户产品子类型”均为空。

还款方式

　　→等额本金（也叫递减还款法,还款周期选每月，但经营类贷款可选第季或每半年）

→等额本息

→利随本清（贷款为一年期内可选，建议不选）

→规则还息到期还本（贷款为一年期内可选，一年以上禁选）

→规则还息灵活还本（必须建还款计划，系统自动跳出还款计划分页，一年期以上贷款时，录入时至少每半年还一次本息，尤其注意第一个还款日的正确输入，不要出现刚放款即还款的现象发生，还款计划在审批后也可修改，在BANCS系统也可修改，避免审批与放款间隔过长引起还款时间不对称）

变更还款方式

主要是利随本清转等额本息或等额本金。流程：

→R系统授后变更发起还款方式变更

→R系统审批流程（授信额度测算，业务主管，核准人，省行尽责，省行审批，落实前提条件，复核，省行放款）

→进核心系统贷款账户，17050中修改下次还本日和下次还息日。

下次还款日标识

　　应根据实际放款日恰当选择，若指定了每月固定还款日，选用“等额本息”还款法时，第一个还款日过长，当期利息大于本期还款额，系统会产生只还利息不还本金现象，容易发生客户扯皮，所以用此还款法的客户一定要搭配选择恰当的还款日。

→第一个还款日还款（非整期后）：放款后，系统遇到第一个还款日即执行扣款，有可能出现当月放款当月还款的情况。

→.一个整期后的还款日还款：放款后，系统过一个整月后再遇到还款日时执行扣款，有可能出现跨两月还款的情况，如1月15日放款，还款日为10日，选此方式后，则第一次还款日为3月10日。

→按标准日结息：还款周期为“每季度”、“每半年”、“每年”时方可选择此项，并固定在3月、6月、9月、12月的约定日扣款。如：3月5日放款、约定10号还款，则首期还款日为6月10日；如：5月5日放款、约定10号还款，则首期还款日仍为6月10日。“按月”还款方式下不得选用此标识。

利息和罚息

　　掌握以下这些知识，遇到客户为利息或罚息扯皮时，不要总说是系统自动算的，没办法，系统虽然不会出错，但我们可以拿笔跟他算，很有说服力的。

→个人贷款所有产品的利息计算公式为

I（当期利息）=P(剩余本金）*R（当期执行月利率）*T（计息期间，每月还款时值为1）

当期执行月利率上（下）浮比例有调整时，系统会自动分段计息。

很多人在问，等额本金和等额本息两种还款法，哪种更划算，科学的算法是一样一样的。从利息总额来看，同金额同期限等额本金总利息要少于等额本息总利息，是因为等额本金前期还款的本金大于等额本息前期归还的本金，所以多还的总利息自然会少，少还的利息自然会多。等额本金每期还本是总金额/贷款期限，等额本息每期还本是（每月还款额-每月应付利息），等额本息每月还款额有高中以上数学基础的同学可以用等比等差数列可以推导，并且受利率变动影响。

→个人贷款所有产品的每期罚息计算公式为

（当期逾期本金+当期逾期利息）*当期执行日利率（1+50%）*逾期天数

总罚息计算公式为

第1期罚息+ 第2期罚息+第3期罚息.....（以此类推）

罚息按天计息，罚息每天不一样，每期逾期的天数不一样，每期罚息也不一样。

授信限额

　　授信限额计算公式：客户可用授信限额 = 客户授信限额 - 客户已占用授信限额 + 该笔额度号此客户的授信限额已占用，授信额度测算个人征信所有负债，包括信用卡。

大家遇授信额度不足时，可以先在R系统进行额度查询，看是否有以前的贷款占用的额度没有销额或释放。

查询方法：综合查询→系统查询→额度查询。

（若有，就在所属行客户经理额度管理做额度释放。额度释效T+1日生效。）

其次，调整主借款人与共同借款人授信占用比例进行微调，方法是点页面右侧红字“顺序占用）打勾，就可以进行试算，授信多的比例相应调高。

也可以增加借款人收入，增加共借（还）人和降低贷款成数进行试算，经检验，这两种方式是最有效的提高授信限额的方法。系统最多试算5次，5次都失败了，只有重新录机了。

对普惠金融产品，系统无法通过确需要提高授信额度的，只有走高级审批人人工干预了，走超额审批。

直通式放款

　　关注点：贷款通过R系统省行放款审核后，系统自动产生放款流水号，放款流水号和贷款流水号不是同一个流水号，谨记！

直通式放款（R模式）流程：

一、 客户经理提交放款流水

A 客户经理点击处理放款流水，菜单列表包括放款资料、修改放款资料、影像资料、查看影像资料、审批历史、签署意见，默认进入放款资料页面。放款资料页面仅显示该笔放款流水对应的收款人信息。

B 客户经理点击处理放款流水，菜单列表包括放款资料、修改放款资料、影像资料、查看影像资料、审批历史、签署意见，默认进入放款资料页面。放款资料页面仅显示该笔放款流水对应的收款人信息。

C 客户经理可点击“修改放款资料”，修改放款资料中的相关栏位。

- 收款人不允许修改，如需修改，客户经理应在贷款流水签署意见页面，勾选“是否需要修改贷款要素”，并发起回退操作。发起回退操作时，贷款流水对应的放款流水应处于待提交或已冲正状态。回退审批完成后，系统自动删除放款流水，贷款流水回到“待提交”节点。客户经理修改资料后，可重新提交审批。

- 是否我行不允许修改。

D 客户经理应扫描放款相关资料，包括：借款借据；如涉及修改放款资料，需提交相应的佐证材料，例如，重新签署的划款授权书、原收款账户已冻结或挂失的情况说明。

E 客户经理签署意见，提交放款流水。如未修改放款资料，放款流水进入“待放款”节点，由会计经办执行放款操作。如对放款资料进行了修改，放款流水依次派单至专业核准人、放款经办（与贷款流水的历史审批人保持一致）进行审核。专业核准人、放款经办的工作列表与客户经理保持一致。专业核准人、放款经办点击处理放款流水，默认进入放款资料页面。客户经理修改的栏位以高亮方式显示。专业核准人、放款经办审核完毕后，签署意见，可以点击“同意”提交至下一节点，也可以点击“退回经办”将放款流水退回至客户经理。

二、 执行放款

A 放款流水按照流水所属机构自下而上派单至有权限的会计经办柜员角色。

B 会计经办点击处理放款流水，默认进入放款资料页面。菜单列表增加“历史放款流水”，可点击查看本笔贷款与该收款人相关的历史放款流水，包括已放款、删除、拒绝、冲正等。

C 会计经办核对放款资料与借款借据、影像资料的一致性，并签署意见。系统将控制签署意见前必须查看影像。

- 保存：保存签署意见信息。

- 同意：系统执行放款和跨行汇出操作。

- 退回经办：放款流水退回客户经理，流水状态置为“待提交”。

D 会计经办点击“同意”后，系统执行放款和跨行汇出操作

a 收款账户为存款账户：系统调核心11055放款至存款户交易，放款成功，放款流水状态置为“已完成”；放款失败，放款流水的状态仍为“会计经办审核中”，会计经办可以重新提交放款或退回经办。

b 收款账户为BGL账户：系统调核心11057放款到BGL账户交易，放款成功，放款流水进入“待经办确认”状态，客户经理点击“放款完成”，放款流水状态置为“已完成”；放款失败，放款流水停留在过机节点，综合秘书可以“重新过机”或“退回经办”。

c 收款账户为他行账户：系统调11057放款到BGL账户交易将贷款资金放款至指定的9991账户，并联动RCPS系统I012交易执行汇出操作。交易执行结果包括以下几种：

- 放款成功且汇出成功，流程结束，放款流水状态置为“已完成”。

- 放款成功，汇出失败且自动冲正成功，放款流水停留在过机节点，综合秘书可以“重新过机”或“退回经办”。

- 放款成功，汇出失败且自动冲正失败，贷款资金停留在9991账户，放款流水流转到“待经办确认”节点，业务人员可以采取以下两种处理方式：一是在BL端进行手工汇出，汇出后需在RLMS签署意见页面补录汇款编号，客户经理点击“放款完成”，RLMS系统会查询汇款信息并进行收款人、金额校验，如校验通过，则放款流水状态置为“已完成”；二是使用RLMS的冲正功能进行放款冲正，冲正完成后，该笔放款流水置为“已冲正”。

- 放款成功，汇出失败且自动冲正未明，放款流水流转到“待经办确认”节点，签署意见页面只显示“查询冲正结果”按钮，点击后系统将调用核心交易确认冲正结果，如冲正成功，显示“退回经办”按钮；如冲正失败，显示“保存”、“放款完成”按钮，具体处理同前一点。

E 待经办确认（客户经理节点）

- 放款成功，汇出失败且自动冲正失败：

- 放款成功，汇出失败且自动冲正未明：

F 回单打印（客户经理节点）

- 通过RLMS发起的放款交易，RLMS能够生成交易凭证，加盖电子印章并支持打印。流水查询——>操作——>回单打印。

- 放款至本行回单：

- 放款至他行回单：

三、 发起冲正

1、 客户经理发起冲正流水

- 客户经理在菜单列表中选择“放款冲正”,点击。

- 待冲正交易流水号：RLMS放款应录入放款流水号；批量贷款、联合贷款、网贷录入贷款流水号。

- 贷款账号：批量贷款、联合贷款、网贷可录入贷款账号；RLMS放款放款，该栏位不可录入。

- 录入放款流水号，点击“确认”后，系统生成冲正流水。冲正流水单列工作列表。客户经理点击处理冲正流水，系统默认进入“填写冲正原因”页面。

- 客户经理录入冲正原因，点击“同意”，提交冲正流水至下一节点。

注意事项：

a 冲正交易必须自放款日15天之内。

b 放款账户余额必须大于冲正交易金额，若执行倒推日冲正，放款账户余额自交易日起至冲正日止每日余额必须大于冲正交易金额，若不足，必须进行倒推日存款。R不支持发起跨行冲正，跨行放款只能在核心当日冲正，隔日有渠道限制，也是冲不了。

c R系统发起冲正不成功时，经省行同意，可在核心进行冲正。核心当日冲正用11157操作码，倒推日冲正用16157操作码。

2、 会计经办审核冲正流水

A 会计经办点击处理冲正流水，系统默认进入签署意见页面。会计经办录入审批意见。

- 保存：保存签署意见信息。

- 冲正：系统执行冲正交易。对于冲正成功或失败，系统会给出提示信息。

- 补充资料：冲正流水退回客户经理提交节点。

B 对于冲正成功的直通放款流水，会计经办须对回单验证码进行冲正。

C 会计经办点击“冲正验证码”，系统提示冲正验证码成功后，冲正流程将结束。

用旧的方式（BANCS系统操作11040）已放款的（强烈严重地不允许），R系统处理流程：

①在R系统未发起放款流水的

→在R系统放款分页点击放款流水，找到关闭键关闭

→在R系统贷款分页点击贷款流水进行放款确认，状态变成“已完成”。

②在R系统已发起放款流水的

→BANCS会计柜员操作“E97001”交易，通过放款流水号或贷款账号查找需放款的贷款。找到回退键回退。

→在R系统放款分页点击放款流水，找到关闭键关闭

→在R系统贷款分页点击贷款流水进行放款确认，状态变成“已完成”。

删除流水

　　→客户经理登R系统

→输入流水号或客户姓名进行流水查询

→页面最右侧有个x符号，点击

→生成删除流水

→客户经理在工作列表“删除"分页找到删除流水号，签署意见提交，

→业务主管处理

→省行中心秘书处理

→省行风险经理审批

→流程完毕