人生第一堂理财课，受益终生！

雪留香

谨以此文献给那些因投资不慎使生活痛苦不堪的人们。

标准普尔(Standard & Poor's)是1860年创立的世界权威金融分析机构，总部位于美国纽约。 标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

下图为普尔图！

第一账户。

一、日常开销账户，也就是要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3到6个月的生活费。（如：支付宝账户、活期等）

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，吃喝拉撒玩等等开销都应该从这个账户中支出。

要点

短期消费，3到6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

二、杠杆账户，也就是保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。（如健康百分百、全能保、尊享等）

这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。

要点

意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

三、投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。用有风险的投资创造高回报。（如：房产、股票、生意等）

这个是为家庭创造高收益的重要账户，比如你投资在陆金所或其他理财平台的钱。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。

要点

重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。结果可想而知.....

四、长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。（如：鑫福年金、国债等）

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：

不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点

保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。总结

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。

要花的钱就是平时要用的钱，保命的钱就是长期要用的钱，生钱的钱就是基本不用的钱，保本的钱就是未来要用的钱。只有做到四个账户的合理、均衡，才是家庭资产配置最正确的方式！

当发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们的家庭资产配置是不平衡的。这个时候就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?